Analiza Ofertei de Produse Si Servicii Bancare [PDF]

Zitiervorschau

Universitatea Valahia Targoviste Facultatea de Stiinte Economice

Analiza ofertei de produse si servicii bancare

Specializarea Marketing Anul al III lea Ggupa a III a 1

Cuprins: Cap. 1. Introducere in marketing bancar Cap. 2. Rolul si importanta marketingului in serviciile bancare Cap. 3. Oferta bancara de servicii si produse 3.1. Produse si servicii bancare oferite clientilor persoane juridice 3.2. Produse si servicii bancare oferite clientilor persoane fizice 3.3. Diversificarea cererii 3.4. Raspunsuri in termeni de oferte bancare 3.5. Marketing pentru produsele si serviciile bancare Cap.4. Perspective ale sistemului bancar in Romania Cap.5. Tendinte in dezvoltarea sectorului bancar in context european (oferta de servicii in tari din UE) Cap.6. Studiu de caz-oferta de produse si servicii

2

Cap.1. Introducere in marketingul bancar Marketingul serviciilor bancare are ca scop dezvoltarea cunostintelor personalului bancar referitoare la unele concepte privind marketingul. Integrarea activitatilor de marketing in operatiunile societatilor bancare este o necesitate majora, specifica economiei de piata, care, determina aparitia de noi legi, procese si proceduri de lucru aplicabile in sistemul bancar, tehnologii imbunatatite si o gama mai larga de produse si servicii oferite clientilor-persoane fizice si juridice. In cele din urma, supravietuiesc bancile care servesc cel mai bine necesitatile pietei si ale clientilor. Intr-o economie de piata si bancile, ca orice societate comerciala, isi realizeaza venitul in “arena piatei”. Clientii sunt si dornici de o calitate cat mai buna a serviciilor si de o gama cat mai diversificata a produselor si serviciilor bancare, de aceea competitia se intensifica odata cu dezvoltarea economica. Este vital, pentru orice banaca, ca produsele si serviciile pe care le ofera sa fie prezentate pe piata cu succes pentru obtinerea cresterii, dezvoltarii si puterii in sectorul bancar. Definirea marketingului banacar, imbraca o diversitate de acceptiuni. Una din acestea ar constitui-o formulare ca “Marketingul bancar este managementul proceselor care conduc la satisfacerea necesitatilor financiare, intr-o maniera profitabila pentru banca”.1 Cu alte cuvinte, marketingul bancar reprezinta satisfacerea clientului si a societatii bancare. In literatura de specialitate se utilizeaza foarte des termenul de “orientare spre piata”, care pentru o banca are urmatoarea semnificatie: a) Banca vine cu succes in intampinarea nevoilor financiare ale clientului, respectiv : identifica noi necesitati ale clientilor;remodeleaza produsele si serviciile, daca este cazul; creeaza noi produse se servicii; lnseaza pe piata produsele si serviciile solicitate; b) Banca detine o structura organizatorica si functionala flexibila, care ii permite readaptarea continua la nevoile financiare ale clientilor, aflate intr-o evolutie continua. Realizarea cu succes a procesului de marketing, obilga societatile bancare sa: identifice pietele care sunt cele mai profitabile pentru ele; sa analizeze nevoile clientilor lor, atat in prezent cat si in perspectiva; sa elaboreze planurile de afaceri si setul de obiective pentru a realiza aceste nevoi; sa precizeze serviciile si sa promoveze produsele pentru pealizarea planului. Toate acestea implica segmentarea piatei, identificarea nevoilor si cerintelor clientilor, stabilirea obiectivelor si strategiilor concrete, pentru fiecare segment, dezvoltand un plan de marketing si apoi implementand acest plan. Dezvoltarea activitatilor de marketing planificat, apare la sfarsitul secolului al XVIII-lea, in Anglia, cand apar primele cataloage de produse ( ex. Firma “Flight and Barr” ce realiza produse de 1

A. Olteanu-Managementul bancar, Ed. Dareco, Bucuresti, 2003, pag. 357

3

olarit si ceramica), care cuprindeau in afara de produse si posibilitati de vanzare, conditiile de calitate si proceduri de comanda, inclusiv primul sistem de comanda prin posta. A urmat dezvoltarea procedurilor in SUA. Aparitia de noi tehnici de marketing a avut loc, la sfarsitul anului 1930, cand au luat fiinta in Marea Britanie si SUA companii specializate pentru cercetarea piatei. Ca raspuns la presiunile competitionale, tehnicile de marketing au devinit o parte importanata pentru numeroasele industrii. Termenul de marketing este foarte utilizat si are sensuri diferite. La modul general, marketingul se defineste ca un ansamblu de actiuni vizand adaptarea ofertei unei intreprinderi la nevoile agentilor ce exprima cererea. Marketingul bancar se refera deci la actiunile intreprinse prin banci pentru a satisface nevoile clientelei lor.2 Nu trebuie totusi sa se inteleaga ca marketingul bancar este o transformare pur si simplu a metodelor de marketing ale intreprinderii industriale si comerciale catre firmele bancare. Marketingul bancar constituie un element original al marketingului general si deci obiectivele sunt identice, demersul si metodele sunt diferite: nu se poate concepe in acelasi mod marketingul produselor alimenatare si cel al produselor bancare, pentru ca, comportamentul cansumatorilor fata de aceste produse este diferit. Metodele de marketing ale intreprinderilor industriale si comerciale pot avea la baza experienta, exemple si referinte, dar specialitatea produselor bancare implica cercetarea metodelor originale. Aceasta clientela fiind multa vreme neglijata de banci, cucerirea pietei a fost realizata conform metodelor de marketing, pentru ca descoperirea acestei clientele si introducerea functiei de marketing au reprezentat o simultaneitate remarcabila. In prezent, marketingul bancar are un camp de aplicare mai intens si include toti clientii unei banci : particulari si intreprinderi. Daca, pana de curand, aproape toate bancile din Romania isi orientasera oferta de produse si servicii de preferinta doar spre anumite categorii de clienti persoane juridice-de regula marile sociatati multinationale si nationale, cu cifre de afaceri importante-lasand nesatisfacute sau, pur si simplu, chiar ignorate nevoile, cerintele si astepatrile ( de exemplu IMM-urile si, mai ales, personae fizice), in present asistam la o abordare tot mai dinamica, uneori chiar agresiva, si a acestor categorii de cilenti. Doar o zecime din bancile operand in Romania au reusit pana in present sa implementeze si sa certifice un sistem de management al calitatii. Acestea au aflat astfel ca principiile, metodele si instrumentele managementului calitatii pot fi aplicate cu success si in bancile noastre ( conform practicilor bancilor din strainatate) si ca managementul calitatii poate fi un redutabil mijloc de a face fata concurentei tot mai dure pe piata bancara. Succesul este posibil doar daca cerintele, nevoile si asteparile clientilor sunt nu numai integral cunoscute, inclusiv in dinamica lor, ci si anticipate, in scopul obtinerii si mentinerii unui grad de 2

V. Dedu – Management bancar, Ed. Sildan, , Suceava, 1994, pag. 200

4

satisfactie maxim, cu scopul de a fideliza clientul. Evaluarea masurii in care satisfacerea acestora determina satisfactia clientului este esentiala.

Cap.2. Rolul si importanta marketingului in serviciile bancare Activitatile de marketing au devenit vitale pentru sectorul de peoduse si servicii bancare, fata de care societatile bancare si-au schimbat atitudinea mai ales in ultimele trei decenii cand structura operatiunilor bancare s-a consolidate considerabil. Atitudinea societatilor bancare in privinta marketingului a evoluat, parcurgand, potrivit cercetatorului american Philip Kotler3, cinci etape :  Marketingul inseamna reclama, promovarea vamzarilor de publicitate. Marketingul a patruns in domeniul bancar nu sub forma “conceptului de marketing” ci sub cea a “conceptului de reclama si promovare”, deoarece atragerea economiilor de la populatie devenise concurentiala si clientii sau potentialii clienti trebuiau atrasi.  Marketingul inseamna zambet si atmosfera deschisa. Bancile au realizat treptat ca este usor sa faci pe oameni sa apeleze la o banca, dar este mai greu sa faci pe clienti sa fie fideli. In consecinta, ele au inceput sa elaboreze programe menite sa satisfaca clentela; au fost amenajate sedii cu o atmosfera calda si prietenoasa, dar, pe masuratrecerii timpului acest aspect a incetat sa mai fie factorul decisiv pentru clienti.  Marketingul inseamna segmentare si innoire. Segmentarea si oferirea de servicii specifice fiecarui segment a apatut ca o necesitate importanta pentru banci, pe masura ce crestea activitatea concurentiala. Serviciile bancare pot fi usor de copiat si avantajele fiecarui serviciu are o viata scurta. De aceea, bancile au fost obigate sa adopte o politica de innoire permanenta a acestora.  Marketingul inseamna pozitionare pe piata. In permanenta, societatile bancare trebuie sa caute noi metode de devansare a concurentei, stiind ca nici o banca nu poate oferi toate serviciile. De aceea, bancile trebuie sa-si analizeze posibilitatile si sa-si aleaga o anumita pozitie pe piata, pentru a se deosebi de concurentii lor, prin dimensiuni reale. Fiecare banca va trebui sa se preocupe sa deviva banca preferata a clientilor sau, satisfacandu-le cel mai bine necesitatile.  Marketingul inseamna analiza, planificare si control. In ultimii ani s-a dezvoltat o viziune superioara asupra conceptului de marketing, ceea ce presupune, elaborarea de catre banca a 3

A. Olteanu-Managementul bancar, Ed. Dareco, Bucuresti, 2003, pag. 358

5

unor sisteme eficiente de analiza, planificare, implementare si control asupra activitatilor de marketing. Dupa anul 1990, in sectorul bancar din Romania au avut loc numeroase schimbari, prin introducerea de produse si servicii noi ( de ex. Swift), stabilirea de noi proceduri ( ex. sistemul de compensare), aparitia de noi reglemetari, introducerea hehnologiilor de informatizare, etc. Daca ne refeream la procesul de restructurare si modernizare a sistemului bancar romanesc se constata ca este lent si de aceea este vital ca bancile sa aiba o orientare mai accentuata catre marketing si sa-si asigure o cota de piata cat mai buna. In ultimele trei decenii, structura operatiunilor privind serviciile s-a schimbat considerabil. In acelasi timp, atitudinea bancilor si prezenta marktingului bancar , a parcurs, conform cerctatorului American Kotler, 5 etape care pentru marketing a insemnat:4 a. reclama, promovarea serviciilor si publicitate; b. segmentarea serviciilor si innoirea acestora; c. pozitionarea pe piata; d. analiza, planificare si control pornind de la cele 5 activitati de baza ale marketingului bancar se pot

Cap.3. Oferta bancara de servicii si produse 3.1. Produse si servicii bancare oferite clientilor persoane juridice -Produse de baza: conturi curente ( in moneda nationala sau valuta) -Produse de econimisire: conturi pentru depozite la termen in lei si valuta ( cu scadenta la 30, 60, 90, 120, 180, 270 si 360 zile avand posibilitatea capitalizarii dobanzii), certificate de depozit : disponibile in diverse combinatii de sume in moneda nationala si pe diferite perioade de scadenta. -Produse de creditare: credite in moneda nationala si valuta pentru ( necesitati de productie, linii de credite, proiecte de investitii, export, descoperit de cont, etc.), factoring, forfetare. -Garantii bancare ( emitere de garantii bancare si consultanta pentru deverse operatiuni in moneda nationala si valuta, emitere de garantii bancare pentru operatiunile de leasing, emitere/notificare a acreditivelor stand-by, emitere de rapoarte pentru clienti, etc.). -Carduri de debit/credit ( in lei/valuta)

4

A. Olteanu, F.M. Olteanu, L. Badea – Management bancar. Caracteristici. Strtategii. Studii de caz, Ed. Dareco, , Bucuresti 2003

6

-Operatiuni valutare (plati/incasari in numerar, schimburi valutare, operatiuni de comert, ordine comerciale de plata, emiterea si confirmarea acreditivelor, remiterea spre incasare a cecurilor comerciale, acceptarea si vanzarea cecurilor de calatorie, etc.) -Servicii diverse: cumpararea-vnzarea de valuta contra monedei nationale sau a altei monede; consultanta pentru evaluarea firmelor (pentru privatizare, fuziune, lichidare, marire de capital, etc.), evaluarea activelor (elaborarea de planuri de afaceri, elaborarea de studii de fezabilitate, analizarea oportunitatilor de investitii, efectuarea de analize financiare, finantarea proiectelor, realizarea de tranzactii pe piata extrabursiera, etc.), utilizarea unor instrumente de plata fara numerar, tranzactii valutare (operatiuni pe piata monetara interna si internationala, tranzactii valutare cu optiuni pe piata internationala), servicii bancare legate de emisiuni de titluri financiare, managementul portofoliului de obligatiuni, casete de valori.

3.2. Produse si servicii bancare oferite clientilor persoane fizice -Conturi curente (in moneda nationala sau valuta) -Produse de economisire: conturi pentru depozite la termen (in moneda nationala si valuta cu scadenta la 30, 60, 90, 120, 180, 230 si 360 zile, dobanda fiind platita la scadenta sau lunar), certificate de depozit (disponibile in diverse combinatii de sume). -Credite in lei/valuta (pentru constructii de locuinte, case de vacanta, cumpararea de apartamente, cumpararea de masini, cumpararea de teren pentru construirea de locuinte, cumpararea de bunuri de larg consum) -Carduri de debit/credit (in lei/valuta); -Tranzactii valutare (operatiuni pe piata monetara interna si internationala, tranzactii valutare cu optiuni pe piata internationala, plati si incasari in numerar, schimbari valutare, acceptarea si vanzarea cecurilor de calatorie, etc.) -Servicii diverse (emisiuni de titluri financiare, casete de valori, etc.) Prodesele si serviciile bancare nu sunt, in general, mai cunoscute cum sunt elementele prealabile elaborate de serviciile tehnice ca si veritabili factori ale mixului de marketing destinati a satisface nevoile dovedite de clientii-tinta alesi. Oferta ( produse si/sau servicii) devine un atent raspuns la cerere. Dupa multi ani, asiatam la o diversificare a cererii si, paralel, la o explozie a ofertei bancare.

3.3. Diversificarea cererii Astazi, doua motivatii sunt la baza cererii emise de clientela bancara: cercetarea comoditatii si nevoilor de consiliere.

7

Cercetarea comoditatii corespunde unei cliente de mare simplicitate si conduce clientul la cumpararea produselor care le cunoaste, si care dau calitate si regularitate, precum si standardizare. Nevoia de consiliere a clientului consta in a vedea o oferta ajustata la situatia sa, la motivatiile si comportamentele sale. Aceasta cerere implica o valoare adaugataesentiala care se afla in analiza si diagnosticul financiar, si in oferta propusa. Este o strategie de oferta de a da o consiliere adaptata si/sau o anticipare a respunsului la nevoile clientilor.

3.4. Raspunsuri in termeni de oferte bancare Pentru a respunde la nevoile si amabilitatile clientilor, banca poate utiliza diferite metode5: -oferta fragmentata, care consta in a se adresa unei nevoi “sensibile” a clientului. Aceasta oferta poate avea loc la cerea precisa a unui client sau poate beneficia de o campanie generala institutionala la lansarea unui nou produs (lansarea Planului de Economii Populare, etc); -oferta “harpon”, careare ca obiectiv raspunsul la o nbevoie specifica, uneori usoara a clientului, apoi construirea unei relatii durabile prin fidelitate si echipari progresive; -oferta periferica, care se adreseaza unui client printr-un produs sau serviciu secundar, insa, care raspunde la un obiectic tinta a acestuiaş -oferta de serviciu global, raspunde unei nevoi specifice a clientului printr-un ansamblu de produse si servicii vandute simultan in cursul unei actiuni de vanzare. Apelarea, in acelasi timp, la oferte “package” (pachete) permite sa respunda la obiectivele clientului prin adaptarea produselor bancare la imbinari pe masura. -demersul fidelizarii sau echiparile, permite construirea progresiva a unei sfere de relatii comerciale, conduse de un serviciu global specific, personalizat prin servicii complementare.

3.5. Marketing pentru produsele si serviciile bancare Un produs este un obiect palpabil care poate fi oferit pietei bancare pentru satisfacerea unei necesitati. De exemplu, putem defini un produs:cambia (tangibil). Cu toate acestea, cambia este putin folosita fara beneficiul facilitatilor serviciului bancar (intangibil), care este oferit clientului. Un serviciu reprezinta o activitate presata sau un beneficiu intangibil oferit unui client In domeniul bancar, exista o diferenta mai putin evidenta intre un produs si servicii bancare. In termeni clasici de marketing, bancile nu au produse bancare ci numai servicii. Barcile trebuie sa asigure anumite aspecte de tangibilitate serviciilor bancare oferite, astfel incat ele sa poata fi vandute efectiv. De

5

A. Olteani, C. Olteanu – Marketing financiar bancar, Ed. Dareco, Bucuresti, 2003, pag. 66

8

aceea, bancile trebuie sa utilizeze elementele marketingului, care sa le permita promovarea acestor servicii bancare. Elementul cheie de retinut este faptul ca, in industria bancara vorbim de servicii, nu de produse si ca insusirile de produs bancar au fost date numai pentru scopuri de marketing. Caracterisicile particulare care diferentiaza serviciile bancare de produsele bancare ce trebuie lute in considerare, sunt 6 : -intangibilitatea-un serviciu nu-l putem vedea sau poseda, dar este important pentru facilitatile bancare pe cale le cerem ; -inseparabilitatea-bancile nu au rafturi cu produse pe care clientul sa le cumpere ;daca clientul doreste un serviciu bancar, trebuie sa o viziteze, iar personalul bancii trebuie sa fie prezent pentru asigurarea formalitatilor necesare, pe care clientul le semneaza ; -perisabilitatea-servicile pot fi retrase daca nu sunt cereri ;principala problema pe care o poate crea unei banci perisabilitatea, este luarea ca cerere. Daca cererea de servicii este disproportionata, pot aparea probleme. De aceea, bancile creaza servicii complementare ( ex. cardurile care evita cozile la ridicarea bancilor). -varietatea-serviciile por fi variate. Suplimentar fata de caracteristicile de mai sus, mai exista doi factori “extra” care trebuie luati in considerare in marketingul bancar: -responsabilitatea confidentialitatii unei banci-care obliga bancherul sa asigure protectia si administratea fondurilor clientului intr-o maniera multumitoare -fluxul informational in dublu sens. Serviciile bancare impun de obicei, tranzactii in dublu sens, ceea ce implica si furnizare de informare tot in dublu sens. Alaturi de furnizorii serviciilor bancare sunt si alti factori in desfasurarea cu succes a activitatilor bancii. De aceeasi importanta sunt7: -

marketingul serviciilor bancare. Bancile trebuie sa fie in sistem de a asigura serviciile solicitate de clientii lor.

-

calitatea serviciilor bancare si furnizorilor acestora

-

banca trebuie sa fie capabila sa furnizeze servicii bancare sistematic si cu exactitate

-

mijloace accesibile de furnizare a serviciilor bancare

La mijlocul anului 1997 , conceptul de furnizare a serviciilor bancare nu era inca bine definit in sectorul bancar din Romania.

6

A. Olteanu, F.M. Olteanu, L. Badea – Management bancar. Caracteristici. Strategii. Studii de caz, Ed. Dareco, 2003, Bucuresti 7 V. Dedu – Management bancar, Ed. Sildan, Suceava, 1994, pag. 342

9

Ideea ca salariatul este o persoana care se ocupa de vanzari nu este acceptata pe scara larga, fiecare membru al personalului avand functia sa proprie, distincta de activitatea celorlalti. Datorita cresterii concurentei insa, bancile au fost nevoite sa acorde atentie sporita activitatii de marketing si vanzarii de servicii bancare, ca parte componenta a intregii activitati. Bancile private din romania au adoptat conceptul de furnizare a serviciilor bancare foarte rapid. Companii ca Romania leasing si ING Bank, AMRO BANK, si alte banci, au stabilit proceduri pentru asi vinde serviciile. In afara Romaniei, acest concept a cunoscut in sectorul bncar una din cele mai semnificative schimbari care au afectat personalul bancar in ultimii 50 ani. Personalul specializat cuprinde8 : 1. Trezorieri/caseri : lucreaza cu depozitele clientilor, depuneri, retrageri si alte tranzactii « la ghiseu ». 2. Personal bancar responsabil de relatiile cu persoanele fizice :este « de obicei » plasat in aria ghiseelor si trateaza toate solicitarile clientilor persoane fizice, reclamatii, erc. 3. Personalul bancar responsabil de relatiile cu personalul institutiei publice:are acelasi rol ca si personalul bancar responsabil cu persoanele fizice, insa trateaza cu clientii persoanle juridice. 4. Inspectorii de credite:responsabili cu solicitarile de credite, aprobarea (respingerea) lor, urmarirea derularii acestora. Exista personal, care ofer activitati auxiliare pentru dezvoltarea relatiilor cu clienii, categorie care cuprinde: -echipe de vanzare directa ( care concentreaza direct potentialii sau actualii clienti in scopul vanzarii) -revanzarile prin telefon ( contracte telefonice cu clientii pentu a li se prezenta oferta bancara) -o parte din personalul din centrala bancii, specializate in asigurari, ipoteci, actiuni etc. In relatiile cu clientii , persoane care se ocupa de vanzare trebuie sa fie: -consultant -negociator -vanzator -coordonator.

8

V. Dedu – Management bancar, Ed. Sildan, Suceava, 1994, pag. 343

10

Cap.4 Perspectivele sistemului bancar din Romania In conditiile intetirii fara precedent a concurentei intre bancile comerciale, apar si se agraveaza si in Romania atat problema mentinerii de noi clienti, in paralel cu necesitatea realizarii unui anumit nivel al cifrei de afaceri, a eficientei si a profitului activitatii bancare. Singura cale posibila de solutionare simultana si eficace a tuturor acestor probleme consta in generarea/cresterea increderii acestor clienti potentiali sau reali-fie ei persoane fizice sau juridice-in calitatea produselor/serviciilor si proceselor unei anumite banci. In plus se constata ca, datorita cresterii continue a exigentelor clientilor, este tot mai putin credibila-si, deci, tot mai eficace si ineficienta-publicitatea realizata pa alte considerente dacat rezultatele unor evaluari multicriticale, competentem obiective si transparente privind calitatea produselor/serviciilor si a proceselor bancare. In aceste circumstante devine tot mai importanta valoarea adugata pentru client (creata simultan cu cea destinata altor parteneri de interese), in cadrul diferitelor procese si compartimente ale unei banci. De remarcat ca ponderile valorilor adaugate pentru fiecare partener de interese ar trebui sa fie stabilite in mod echitabil (inclusiv prin negociere), fiind permanent evaluate si respectate. Neglijarea sau favorizarea unui partener-in detrimentul altoraconstituie un comportament contraproductiv ce dauneaza evolutiei afacerilor pe temen mediu-lung. Odata cu incheierea procesului de privatizare in sistemul bancar romanesc, vor avea loc achizitii, fuziuni si iesiri de pe piata ale unor banci. Jucatorii importanti se vor reduce la bancile mari, cimpetitive, cu retele nationale bine dezvoltate si sustinute de parteneri strategici. Avand in vedere cele mai de sus, ar fi de dorit ca si bancile sa-si orienteze intr-un viitor apropiat tot mai mult activitatea catre client. In plus, tinand seama de tendinta manifestata de tot mai multi clienti si conform careia acestia doresc pachete de servicii financiare complete, vor fi tot mai numeroase bancile care vor oferi servicii integrate. Concurenta, in special pentru acapararea pietei pentru persoane fizice (« retail banking »)-care pune la dispozitia bancilor de noi produse se servicii bancare pentru acesti clienti. Oferta de produse si servicii bancare pentru persoane juridice (« corporate banking ») se va diversifica prin produse si servicii specifice (ca : leasing, factoring, forfetare, credit ipotecar, e-banking, mobile-banking, etc.)

11

Cap. 5 Tendinte in dezvoltarea sectorului bancar in context european (oferta de servicii in tari din UE) Romania ocupa ultimul loc in Uniunea Europeana in functie de accesul populatiei la servicii de intermediere financiara, cu o pondere de 23% din numarul total al locuitorilor adulti, conform unui raport publicat de Banca Mondiala (BM). Statul cel mai bine clasat este Olanda, cu o pondere de 100% a populatiei cu acces la servicii de intermediere financiara, urmat de Finalnda, Danemarca si Luxemburg, cu 99%, sau Belgia cu 97%, potrivit raportului BM intitulat "Finance For All". Dintre statele din Europa Centrala si de Est, ponderea populatiei cu acces la servicii bancare se ridica la 66% in cazul Ungariei si 56% in cazul Bulgariei. Serviciile bancilor din Italia sunt cele mai scumpe din Europa Bancile italiene sunt cele mai scumpe din Europa, in medie fiecare gospodarie cheltuind anual cel putin 182 euro pentru a beneficia de un cont, reiese dintr-un studiu efectuat de grupul Antitrust, organ insarcinat cu vegherea pietei concurentiale a Italiei, relateaza AFP. Pentru a detine un cont intr-o banca italiana trebuiesc cheltuiti 182 euro, fata de suma de 35 de euro necesari in Olanda, 65 de euro in Belgia si Marea Britanie, 99 de euro in Franta si 108 euro in Spania. Acest studiu redactat de grupul Antitrust denunta absenta concurentei in cadrul sectorului bancar italian. Costurile ridicate ale serviciilor pentru clienti, absenta transparentei prestatiilor facturate, fidelizarea fortata a consumatorilor prost informati reprezinta probleme semnalate de grupul Antitrust, care deplange "slabiciunea concurentei in cadrul sectorului bancar italian in comparatie cu alt state europene, in absenta motivatiilor pentru dezvoltarea unui mediu concurential veritabil". Studiul realizat de Antitrust a dezvaluit mari diferente in ceea ce priveste costurile de intretinere a conturilor aplicate de diferite banci, denuntand absenta informatiilor clare oferite clientilor, lucru ce reduce posibilitatea acestora de a alege si de a compara ofertele. Asociatia Bancilor Italiene (ABI) s-a declarat pregatita pentru a colabora cu autoritatile de concurenta pentru a "face lumina asupra diferitelor aspecte ale concurentei bancare". Presedintele ABI, Corrado Faisola, a emis un comunicat dupa publicarea raportului redactat de Antitrust prin care incearca sa apere sectorul bancar italian, estimand ca studiul "ignora majoritatea serviciilor oferite de banci, care au dovedit capacitatea de a se adapta la mediul concurential national cat si extern". Topul celor mai mari banci din lume Cinci din primele zece grupuri financiare sunt americane. Doar una este prezenta in Romania. Societatile-mama ale institutiilor mari de credit nu apar in Top 20. Americanii domina topul celor mai mari grupuri financiare la nivel mondial. Potrivit datelor prezentate ieri de sucursala din Romania a ING, pe locul intai la finele lui 2006 se afla 12

Citigroup,

cu o valoare de piata de 210,1 miliarde de euro. Alte patru banci americane se afla in top zece.

Cea mai mare institutie financiara europeana este banca engleza HSBC, care se afla pe locul trei. Urmeaza elvetienii de la UBS, Royal Bank of Scotland si banca spaniola Santander, pozitionate in cea de-a doua jumatate a clasamentului.

Cap.6. Studiu de caz-oferta de produse si servicii bancare-Banc Post Industria bancara ramane una din cele mai profitabile sectoare din economia romaneasca. Profitabilitatea bancilor a fost influentata in primul rand de competitia tot mai puternica de pe piata, dar si de investitiile masive care lovesc in rata de crestere a castigurilor obtinute in sistemul bancar. Cu toata acestea, bancile romanesti continua sa obtina evolutii pozitive ale principalilor indicatori financiari comparativ cu rezultatele inregistrate in perioada similara a anului trecut.

Top 10 banci Romania Profit Active

Pozitie/Active Banca

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

(mld.euro) (mil.

BCR BRD Raiffeisen BT Bancpost UniCredit Tiriac Alpha

net

Loc/profit

Cresterea profitului

17,5 11,3 4,4 3,84 3,7

euro) 276,5 275 94 102 28,8

1 2 4 3 7

22,3% 40% 68,5% 183% 300%

3,54

78,8

5

50,3%

38*

6

15%

Bank Volskbank 3,5 CEC 2,9 ING 2,24

24,5* 9 26,7 8 22* 10

I . Persoane fizice  Cont curent 13

80% 110% 148%

•

Contul curent este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar, disponibil in lei si valuta, prin care se pot efectua operatiuni cu si/sau fara numerar, inclusiv plata facturilor emise pentru: telefon, gaze, apa, etc. De asemenea, se pot efectua si viramente bancare cu comisioane reduse. Beneficiar i -Se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente. Moneda - Lei sau valuta

Optional, la deschiderea unui cont curent, se ofera un card de credit American Express (in conditiile in care clientul se incadreaza in politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului si comision anual pe primele 6 luni “zero”. Vizualizarea soldului contului curent Pentru vizualizarea soldului contului curent puteti folosi: • •

serviciul SmartTel ™, daca aveti un telefon mobil conectat la reteaua Orange, Vodafone, Cosmote sau Zapp serviciul Internet Banking

 Credite de consum 1. Creditul imediat Creditul Imediat RON Standard Suma minima 1.500 Suma Maxima 50.000 Perioada minima 12 luni Perioada maxima120 luni Dobanda 9.95%* Comision de 2.5% acordare Comision lunar 0.45% +5% fata de Dobanda dobanda de penalizatoare baza Comision de schimbare 0.5% scadenta

Beneficiari: persoane fizice rezidente

14

EURO

CHF

500 15.000 12 luni 120 luni 8.95%*

700 25.000 12 luni 120 luni 8.50%

2.5%

2.5%

0.45% +5% fata de dobanda de baza

0.45% +5% fata de dobanda de baza

0.5%

0.5%

Conditii Beneficiarii de credit trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: •

Sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania, sau cetateni straini care muncesc in Romania cu permis valid de munca si au rezidenta permanenta sau temporara in Romania

•

Sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani

•

Sa faca dovada ca realizeaza venituri constante

•

Sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii creditului

2. Creditul imediat pentru refinatare Beneficiari: persoane fizice Conditii Beneficiarii de credit trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: •

Sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania, sau cetateni straini care muncesc in Romania cu permis valid de munca si au rezidenta permanenta sau temporara in Romania

•

Sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani

•

Sa faca dovada ca realizeaza venituri constante

•

Sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii creditului Creditul Imediat Standard Suma minima Suma Maxima Perioada minima Perioada maxima Dobanda Comision de acordare Comision lunar Comision de schimbare scadenta DAE**

 Credite de consum cu ipoteca 1. Creditul extins 15

RON EURO CHF 1.500 500 700 100.000 30.000 55.000 12 luni 12 luni 12 luni 120 luni120 luni120 luni 9.95%* 8.95%* 8.50% 2.5% 2.5% 2.5% 0.45% 0.45% 0.45% 0.5%

0.5%

0.5%

23.07% 19.59% 14.48%

Beneficiari: persoane fizice, cetateti romani si straini Scop: • •

Finantarea nevoilor personale pe termen lung sau Refinantarea oricarui tip de credit (consum, ipotecar/imobiliar), consolidandu-ti datoriile la o singura banca

Termen: • •

Minim 5 ani Maxim 30 ani

Moneda: EUR, CHF, USD Valoarea maxima finantata: 80%, reprezentand raportul procentual maxim dintre suma creditului si valoarea garantiei (valoarea de piata a imobilului) Dobanda Moneda CHF USD EUR

Dobanda fixa 1an 4,9% 5,9% 5,9%

INDEX 6 luni * Lib6m Lib6m Eur6m

Dobanda variabila +4.90% =7.70% +4.90% =9.81% +4.90% =9.65% +marja=

2. Creditul extins generos Beneficiari: persoane fizice, cetateti romani si straini Scop: • •

Finantarea nevoilor personale pe termen lung sau Refinantarea oricarui tip de credit

Termen • •

Minim: 15 ani Maxim: 30 ani

Moneda creditului: EUR, CHF, USD Valoarea maxima finantata - 80%, reprezintand raportul procentual maxim dintre suma creditului si valoarea garantiei (valoarea de piata a imobilului) Reducere dobanda: o suma nereturnabila in cash la acordare, egala cu 4% din valoarea creditului Dobanda Moned Dobanda 6 INDEX 6 +marja =Dobanda 16

a CHF USD EUR

luni 5,4% 6,4% 6,4%

luni * Lib6m Lib6m Eur6m

variabila + 5.40%= 8.20% + 5.40%= 10.31% + 5.40%= 10.15%

 Credite ipotecare si imobiliare 1. Creditul ipotecar sau imobiliar Gigacredit Beneficiari: persoane fizice - cetateni romani si straini Scop: -Cumparare/renovare/extindere/consolidare/construire a unui(ei) apartament/case -Cumpararea unei case „la rosu” -Achizitie teren -Refinantarea unui credit imobiliar/ipotecar Perioada de creditare • •

Minima: 5 ani Maxima: 35 ani

Perioada de gratie – Optionala • •

Minima: 3 luni Maxima: 12 luni

Moneda creditului: EUR, RON, CHF, USD Valoarea creditului • •

Minim – 10,000 EUR sau RON/CHF/USD echivalent Maxim – nelimitat

2. Creditul ipotecar sau Generos Beneficiari: persoane fizice - cetateni romani si straini Scop: -Cumparare/renovare/extindere/consolidare/construire a unui(ei) apartament/case -Cumpararea unei case „la rosu” -Achizitie teren 17

-Refinantarea unui credit imobiliar/ipotecar Perioada de creditare • •

Minima: 15 ani Maxima: 35 ani

Perioada de gratie: Optionala • •

Minima: 3 luni Maxima: 12 luni

Moneda creditului: EUR, CHF, USD si RON Valoarea creditului • Minima: 10.000 Euro sau echivalent CHF/RON/USD • Maxima: nelimitata

3. Creditul rezidential Beneficiari: persoane fizice - cetateni romani si straini Scop: •

achizitia unui imobil (apartament/casa) intr-un ansamblu rezidential al unui Dezvoltator finantat prin Bancpost Corporate

Perioada de creditare • •

Minima: 5 ani Maxima: 35 ani

Perioada de gratie – Optionala Minima: 3 luni •

Maxima: 12 luni

Moneda creditului: CHF, USD, EUR, RON

II . Persoane juridice 18

 Cont curent Companii Mici si PFA Bancpost a lansat primul cont curent creat special pentru clientii Companii Mici si PFA, cont curent ce bonifica o dobanda de pana la 4,5%. Contul curent Companii Mici si PFA este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar, disponibil numai in lei, prin care se pot efectua toate tipurile de operatiunile bancare cu s Beneficiari Contul curent Companii Mici si PFA se adreseaza clientilor persoane juridice companii mici si persoane fizice autorizate rezidente si nerezidente, avand o perioada de functionare nelimitata. Moneda RONi/sau fara numerar.

 Credite Bancpost a dezvoltat pentru micile companii, asociatiile familiale (AF), persoanele fizice autorizate (PFA) programe de finantare specializate, care sa ofere rapid suportul necesar dezvoltarii afacerii lor.  Carduri-de debit :Taifun , Ultra , Suprema , Contul total  Econimii : Contul ESCROW, Depozitul PRIM, Depozitul Super 90 , Depozitul cu dobanda variabila.

 Investitii  Alte servicii 1. Fastbanking - Acest serviciu ofera persoanelor fizice si juridice posibilitatea efectuarii diverselor operatiuni bancare prin intermediul unui calculator cu conexiune Internet, indiferent de localizarea acestuia si a unui dispozitiv de autentificare (Digipass 300). Accesul la acest serviciu este asigurat in tot timpul anului, 24 de ore pe zi. 2. Mobile Banking SmartTel - SmartTel ™ este un serviciu de mobile banking (furnizarea de servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile) ce permite clientului, posesor de carduri Bancpost, obtinerea de informatii financiar-bancare direct pe telefonul mobil. 3. Transferuri- transferuri in lei, transferuri in valuta, cecuri in valuta. 4. Plata facturilor – modalitati de plata : cont curent, bancomat , numerar-la ghiseu. 5. Plata salariilor prin carduri - Bancpost, unul din pionierii sistemului de plata a salariilor prin card, si-a fixat ca prioritate esentiala transformarea cardului de salarii intr-un avantaj substantial pentru posesor. 19

6. Scrisori de garantie bancara – Beneficiari : Clientii Bancpost, persoane juridice, care au deschise conturi curente de disponibilitati la unitatile teritoriale ale bancii. 7. Sistem de plata prin POS - Bancpost faciliteaza platile electronice prin POS-uri oferind cel mai larg spectru de acceptanta a cardurilor (American Express, Visa, Master Card, Euroline), totodata fiind unici colaboratori ai American Express in Romania. POS-ul (Electronic Funds Transfer Point of Sale) reprezinta o alternativa la platile cu numerar.

III . Companii medii si mari 

Cont current - este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor

in Sistem Bancar, disponibil in lei si valuta, prin care se pot efectua operatiuni cu si/sau fara numerar, inclusiv plata facturilor emise pentru: telefon, gaze, apa, etc. De asemenea poti efectua viramente bancare la costuri reduse.



Credite



Carduri



Economii



Investitii



Piete financiare



EURO acces



Alte servicii

20

BIBLIOGRAFIE: 1. V. Dedu – Management bancar, Ed. Sildan, Suceava, 1994 2. A. Olteanu, C. Olteanu – Marketing financiar bancar, Ed. Dareco, Bucuresti, 2003 3. V. Olteanu – Management bancar, Ed. Dareco, Bucuresti, 2003 4.

V. Olteanu, F.M. Olteanu, L. Badea – Management bancar. Caracteristici. Strategii. Studii de caz, Ed. Dareco, Bucuresti, 2003

5. www. Bancpost.ro 6.

www. Wall-street.ro

7. www. Zf.ro 8. www. Banknews.ro

21