Analiza Comparativa [PDF]

Zitiervorschau

UNIVERSITATEA DE STAT A MOLDOVEI FACULTATEA ȘTIINȚE ECONOMICE CATEDRA FINANȚE ȘI BĂNCI SPECIALITATEA ADMINISTRARE BANCARĂ

LUCRU INDIVIDUAL

Analiza serviciilor și produselor bancare a BC “MOLDINDCONBANK” și BC “MOLDOVA AGROINDBANK”

Elaborat de: Vitalie CEBAN, gr. MAB141 Verificat de: Olga ȘTEFANIUC

CHIŞINĂU – 2015

CUPRINS Introducere ............................................................................................................3 1. Comparația ofertei creditelor ..........................................................................4 2. Comparația ofertei depozitelor.......................................................................15 3. Comparația ofertei cardurilor bancare ........................................................20 4. Analiza factorilor de influență PEST ………………………………..……..21

Anexe .....................................................……….........................................……..24

2

Introducere Sistemul bancar – este una din cele mai importante verigi ale economiei naționale, dat fiind faptul ca acesta genereaza cel mai mare flux de lichiditati si o valoarea adaugata constanta ce contribuie la cresterea produsului intern brut al tarii. Totodata, sistemul bancar este foarte mobil si inovativ, adptandu-se la conditiile cererii pe parcursul perioadei de dupa independenta. Incepand cu sfarsitul anilor 90, sistemul bancar a inregistrat o adevãratã revolutie în domeniul serviciilor și produselor bancare, in principal determinatã si de actiunea urmãtorilor factori: - modificarea cererii consumatorilor si a preferintelor lor exprimate pe piatã. Clientii de astãzi ai bãncilor sunt mai mobili, mai priceputi, mai orientati spre profit, mai sensibili la inflatie si la alti factori de risc; - dezvoltarea unor tehnologii care permit clientilor sã realizeze orice functie bancarã; - cresterea concurentei care impune revederea strategiilor; - orientarea globalã sporitã a pietei serviciilor financiare; - diversificarea sporitã a produselor financiare; - dinamica sporitã a evenimentelor economice si impactul lor sporit de accesibilitatea informatiilor - asupra pietei financiare. Înainte de toate trebuie să definim noțiunile de produs și serviciul bancar. În activitatea bancară, produs bancar se consideră a fi serviciul autentic al activității bancare creditare – oferirea creditului (comercial, de trezorărie, cu garanție), avans în cont, cesiunea de creanțe (factoring, scontarea). Adică activitatea clasică de bază a unei bănci comerciale este creditarea, ea și este menită a fi sursa principală de venit. Ca serviciul bancar se consideră a fi serviciile aferente activității principale: deschiderea depozitului, operațiunile de comision, operațiuni privind obligațiuni, schimb valutar, incasarea taxelor, amenzilor, păstrarea bunurilor în safeu, servicii de consultanță, internet banking, sms banking, etc. În prezenta lucrare vom analiza comparativ serviciile și produsele prestate de două bănci comerciale autohtone: BC “MOLDINDCONBANK” și BC “MOLDOVA AGROINDBANK”.

3

1. Comparația ofertei creditelor Situatia creditelor pe piața bancară a Republicii Moldova Sectorul bancar a raportat un portofoliu de credite în valoare de 40,84 mld. de lei la sfârşitul anului trecut( in scadere cu 1.5 mlrd fata de 2013). Datele Băncii Centrale arată că Moldova Agroindbank rămâne preferata clienţilor când vine vorba de creditare. La sfârşitul lui 2014 aceasta avea cel mai mare portofoliu de credite, de 10,83 mld. de lei. În top urmează Moldinconbank (8,89 mld. lei), Victoriabank (5,76 mld. lei), Mobiasbanca (3,43 mld. lei). Cel mai mic portofoliu de credite l-a raportat EuroCreditBank (174,8 mil. lei). Mai mult de jumătate din credite au fost acordate în moneda naţională – 24,57 mld. lei; 9,87 mld. în euro şi 6,36 mld. în dolari. Totodată, 41,1 mil. au fost contractate în alte valute. Potrivit datelor BNM, cea mai creditată ramură a economiei rămâne comerţul, cu un volum de credite de 13,42 mld. de lei. Alte ramuri care au primit un volum mare de credite sunt industria alimentară – 3,99 mld. lei, industria productivă – 3,03 mld. lei, domeniul prestării serviciilor – 2,82 mld. lei, agricultura – 2,62 mld. de lei. Numeric, în decembrie cele mai multe credite acordate au fost de consum – contractate cu persoanele fizice ce nu practică activitate – aproape cinci mii de credite, astfel că la sfârşitul lunii decembrie creditele de consum însumau peste trei miliarde de lei.

Persoane fizice - CREDITE DE CONSUM BC “MOLDINDCONBANK” CREDIT DE NEVOI PERSONALE FĂRĂ GARANŢII



BC “MOLDOVA AGROINDBANK” Creditul „MULTIOPŢIONAL”:

Creditul se acordă: Prin creditul pentru nevoi personale fără  fără gaj; garanţii de la Moldindconbank poţi avea,  de la 2,000 pînă la 100,000 MDL; începând chiar de astăzi, confortul dorit! Fie că  pentru o perioadă de credit adaptată îţi dorești să mergi în vacanţă, să investești în capacităţii de rambursare a clientului : confort, să achiţi studiile, ori să finanţezi min 3 luni - max 60 luni, cheltuielile curente, Moldindconbank îţi pune  la o rată a dobînzii flotante:17la dispoziție banii de care ai nevoie 18% anual.  destinat tuturor persoanelor fizice, Suma creditului: de la 2 000 MDL pînă la 100 cetăţeni ai Republicii Moldova, care 000 MDL. corespund următoarelor criterii: Termen: pînă la 48 luni.  vîrsta cuprinsă între 21 şi 65 de ani,  au loc de muncă stabil, Rata dobânzii: 17,0% - 17,5% anual, pentru clienţi  vechimea în muncă la locul prezent este 4



o o

o o

preferenţiali; 17,5% - 18% anual, pentru clienţii standard. *Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii. Modalitatea de plată: lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale); lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere). Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are: Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova; Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar pentru clienţii preferenţiali minim 3 luni. Creditul de nevoi personale fără garanţii se acordă fără gaj.

CREDIT EXPRES Creditul „EXPRES” se acordă persoanelor fizice în bază contractuală, şi poate fi utilizat pentru necesităţi curente, ce nu contravin legislaţiei în vigoare (ex. pentru turism, reparaţia locuinţei, etc.).

 

 



Suma creditului: de la 2 000 lei până la 30 000 lei (cu pasul de 1 000 lei); Termen: pînă la 36 luni; Rata dobânzii (flotantă): 34% anual; Alte plăţi neincluse în rata dobânzii se calculează conform politicii tarifare a Băncii; Modalitatea de plată: lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale); lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere). Beneficiar al creditului poate fi orice cetăţean al Republicii Moldova, care: are viză de reşedinţă permanentă în Republica Moldova; are loc de muncă permanent. Creditul „EXPRES” se acordă fără gaj, dar cu fidejusiunea obligatorie a trei persoane fizice: soţul/soţia solicitantului de credit şi/sau rude de gradul I sau II dacă soţul/soţia acestuia este absent (plecat în străinătate);

de minimum 6 luni, 

salariul lunar brut nu este mai mic de 1650 lei. Creditul pentru nevoi personale înseamnă: un împrumut în lei moldoveneşti  între 10,000 şi 1,000,000 lei  pe o perioadă de creditare care poate ajunge pînă la 10 ani  rata dobinzii flotantă: 16% anual  achitarea creditului şi dobînzii în rate egale Asigurarea creditului: 



ipoteca asupra bunurilor imobile sau  amanetul mijloacelor băneşti din contul de depozit Mai mult decît ai aşteptat:    

nu ai nevoie de avans ai posibilitatea de a împrumuta sume mai mari de bani cu o dobîndă atractivă nu trebuie să justifici băncii utilizarea sumei împrumutate poţi utiliza banii împrumutaţi prin transfer pentru mărfuri/servicii sau în numerar

Carduri de credit Cardul de credit cu perioada de graţie - un respiro de la Moldova Agroindbank! Moldova Agroindbank oferă o soluţie avantajoasă, simplă şi rapidă pentru consolidarea situaţiei financiare a familiei tale! Soluţia propusă: 

Pentru suplinirea bugetului personal – ia un card de credit cu perioadă de graţie.

Suma creditului: Card de credit Basic - de la 2 000 lei pînă la 5



alte 2 persoane terţe.

50 000 lei; Card de credit pentru Depunatori - de la 2 000 lei pînă la:

CREDIT ASIGURAT CU DEPOZIT Dacă deţii un depozit la Moldindconbank şi ai nevoie urgentă de bani pentru acoperirea cheltuielilor, dar nu vrei să renunţi la dobînda acumulată pentru depozit, poţi rezolva totul dintr-o mişcare, cu un credit asigurat cu depozit.

 

Destinaţia: necesităţi curente sau investiţionale. Suma creditului se stabileşte în dependenţă de valoarea asigurării. Termenul maxim al creditului se stabileşte conform termenului contractului de depozit. Rata dobânzii: Rd+5,5% (minim 18,5%) anual, la credite asigurate cu depozite bancare în MDL; 18,5% anual, la credite asigurate cu depozite bancare în EUR, USD. *Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii. Modalitatea de plată a creditului se stabileşte de comun acord cu solicitantul de credit. Asigurare - depozitul bancar deschis la Moldindconbank. Beneficiari ai creditului pot fi cetăţeni ai Republicii Moldova care deţin depozite la Moldindconbank.

✔ 50% din valoarea depozitului la termen în valuta naţională, ✔ 25% din valoarea depozitului la termen în valuta străină; Card de credit Gold - de la 5 000 lei pînă la: ✔ 300 000 lei - pentru persoanele care primesc salariul în contul bancar deschis la BC „Moldova Agroindbank” S.A. ✔ 100 000 lei - pentru persoanele care nu se încadrează în prima categorie . Termenul creditului: 

Termenul creditului – 3 ani cu posibilitatea de reînnoire automatizată a limitei de credit;

Comisioane ZERO pentru:   

Emiterea cardului de credit; Achitarea cumpărăturilor la comercianţi; Rambursarea anticipată a sumelor de credit.

Rata dobînzii:  

constituie 19-20% anual, flotantă; 0 % - pentru perioadă de graţie pînă la 60 de zile.

6

Persoane fizice - CREDITE IPOTECARE BC “MOLDINDCONBANK”

BC “MOLDOVA AGROINDBANK”

CREDIT IMOBILIAR DE ACHIZIŢIE



  



 

 

Creditul Imobiliar de la Moldova Agroindbank se acordă pentru cumpărarea unei CUMPĂRĂ LOCUINŢA TA! noi locuinţe, modernizarea locuinţei existente Oriunde ai fi, te simţi în largul tău atunci cînd ştii că te întorci acasă. Acum nu trebuie să mai (reparaţie capitală, finisare, extindere), plăteşti chirie sau să împarţi locuinţa cu părinţii construcţia unei case, procurarea unui teren tăi. Moldindconbank îţi oferă posibilitatea să-ţi pentru casă. procuri propria locuinţă, prin creditul 1. 20 de ani imobiliar de achiziţie. 2. rată a dobânzii flotantă - 17% anual 3. Pentru a beneficia de acest credit, Destinaţia: trebuie să dispui de un salariu/venit procurarea imobilului locativ înregistrat la minim de 1650 lei, iar rata lunară de Organul Teritorial Cadastral cu drept de plată nu trebuie să depăşească 70% din proprietate; venitul lunar net. Creditul imobiliar se procurarea imobilului locativ în curs de acordă în condiţiile în care solicitantul execuţie; participă cu mijloace proprii, în mărime procurarea lotului de teren destinat de cel puţin 30%, sau, în cazul construcţiei; procurarii locuintei şi dispunerii de procurarea imobilului locativ, care serveşte ca asigurarea suficientă conform cerinţelor asigurare la creditele deţinute de persoanele băncii, şi fără mijloacele proprii din fizice şi persoanele juridice la partea clientului. Moldindconbank. 4. Pentru achitarea creditului banca va accepta toate sursele de venit de care Suma maximă a creditului constituie pînă dispuneţi (salarii, venituri din la 100% din costul imobilului achiziţionat. transferuri de peste hotare, venituri din Termen: pînă la 20 ani. chirii, venituri din activităţi de întreprinzător); Rata dobânzii: 18,5% anual (flotant); 5. Banca vă poate finanţa 100% din *Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se valoarea imobilului la primirea calculează conform politicii tarifare a Băncii. creditului, dacă dispuneţi de asigurarea suficientă conform cerinţelor băncii. Modalitatea de plată: 6. Acordarea şi rambursarea creditelor în lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale), sau MDL. lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere). Obiectul gajului: imobil locativ (apartamente, case de locuit) şi/sau, imobil cu caracter social-industrial (ex:oficii, spaţii comerciale, staţii PECO), care să corespundă cerinţelor faţă de gaj acceptate de Bancă.

Creditul Imobiliar AVANTI: - se acordă persoanelor cu vîrsta cuprinsă între 21 şi 35 de ani, indiferent de faptul dacă acestea activează pe teritoriul Republicii Moldova sau peste hotare, precum şi beneficiarilor de remitenţe - Valoarea creditului constituie pînă la 800 mii de lei. Suma creditului poate fi maximum de 7

 

Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are: Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova; Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar pentru clienţii preferenţiali minim 3 luni. Documente necesare: 1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant); 2. Buletin de identitate (original + copie); 3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni 4. Alte documente ce confirmă veniturile suplimentare; 5. Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată 6. Documente pentru asigurarea creditului. *La calcularea capacităţii de rambursare a Solicitantului pot fi acceptate pînă la 50% din veniturile Fidejusorilor (soţ/soţie, rudelor de gradul I şi/sau II), obţinute de către cetăţeni ai RM în ţările Uniunii Europene, dar să corespundă criteriilor de eligibilitate stabilite de Bancă. Cerinţele faţă de obiectul gajului: 1. Banca acceptă în gaj doar bunuri imobile care sunt înregistrate la Oficiul cadastral în Registrul bunurilor imobile şi deţin număr cadastral separat; 2. Imobilul trebuie să fie în stare bună, amplasat într-o zonă avantajoasă în care sunt frecvente tranzacţiile imobiliare (municipii, centre raionale şi în alte localităţi); 3. Bunul imobil trebuie să fie asigurat în favoarea Băncii, împotriva tuturor riscurilor de pieire şi deteriorare fortuită, pentru toată perioada de derulare a creditului; *Drept asigurare suplimentară la credit poate servi cesiunea salariului şi/sau fidejusiunea persoanelor fizice şi/sau juridice, prin semnarea corespunzătoare a contractelor de cesiune şi fidejusiune.

80% din costul bunului finanţat sau pînă la 100% în cazul asigurării creditului cu ipoteca bunului procurat şi/sau a unui imobil gajat de o persoană terţă în favoarea beneficiarului. - se acordă pe un termen de pînă la 30 de ani. - rată specială a dobînzii pentru primii 5 ani de utilizare a creditului în mărime de 16.5% anual, Peste 5 ani de utilizare a creditului se va aplica rata dobinzii stabilita pentru credite imobiliare în coindiţii generale. „Credit imobiliar pentru lucrătorii migranţi”. - Beneficiari ai acestui produs sînt atît lucrătorii migranţi, cît şi soţ/soţia, rudele lor de gradul I, care primesc remitenţe în Moldova. Creditul este destinat:  Procurării sau construcţiei imobilului cu destinaţie locativă, 

consolidării, extinderii, reconstrucţiei, finisării sau reparaţiei capitale a locuinţei.



refinanţării creditului imobiliar, acordat de altă instituţie bancară sau financiară nebancară,

- se acordă în lei moldoveneşti pe o perioadă de la 6 luni pînă la 20 de ani. - Suma minimă este de 30,000 lei, iar maximă – 70% din costul imobilului procurat sau din valoarea investiţiei propuse. În cazul procurării imobilului şi dacă asigurarea este suficientă conform cerinţelor băncii, valoarea creditului poate fi de 100%. - Creditul se acordă la o rată flotantă a dobînzii în mărime 16,5% anual. Pentru lucrători migranţi sînt stabilite următoarele condiţii:  cel cel puţin pentru ultimele şase luni primesc legal venituri în străinătate, 

au venitul lunar personal obţinut în străinătate nu mai mic de echivalentul a 8

900 Euro; Documente necesare de prezentat de către Debitorul gajist pentru asigurarea creditului cu imobil: 1. Buletinul de identitate, dacă Debitorul gajist este altă persoană decât Solicitantul sau Fidejusorul (original+ 2 copii); 2. Actul de proprietate privind imobilul (original+copie); 3. Raport de evaluare a bunului imobil (ce urmează a fi depus în gaj); 4. Certificatul privind lipsa sau existenţa datoriilor faţă de Buget; 5. Acordul în scris al organului de tutelă şi curatelă, dacă imobilul propus în ipotecă îi aparţine minorului cu drept de proprietate privată personală şi/sau comună; 6. Informaţia debitorului potrivit art. 39 al legii cu privire la ipotecă nr.142-XVI din 26.06.08; 7. Contract de asigurare a bunului imobil (depus în gaj) la valoarea de înlocuire împotriva tuturor riscurilor de pieire şi deteriorare fortuită; 8. Poliţa de asigurare a bunului imobil şi documentul confirmativ.



dispun de documentul actului de identitate emis de către statul străin sau a permisului de şedere/de muncă pe teritoriul statului străin în care activează,



să prezinte o persoană fizică cu reşedinţa permanentă în Moldova, care va fi împuternicită prin procură să-l reprezinte în relaţia cu banca.

Pentru beneficiari de remitenţe sînt stabilite următoarele condiţii:  sînt soţ/soţie sau rudă de gradul intîi (părinte sau copil) a lucrătorului migrant, 

dispun de un venit net din remitenţe nu mai mic de echivalentul a 200 Euro lunar (inclusiv persoanele, care nu dispun de loc de muncă şi de salariu/venit (în afară de remitenţe) pe teritoriul Moldovei,



pot confirma că sînt beneficiarii de remitenţe efectuate regulat, lunar, cel puţin pentru ultimele trei luni, iar transferurile financiare sînt efectuate de la aceeaşi persoană.

Suma maximă lunară de plată a creditelui şi a dobînzilor nu poate depăşi 70% din venitul mediu total net lunar.

9

CREDITE ACORDATE PERSOANELOR JURIDICE Oferta creditară pentru persoanele juridice a BC “MOLDINDCONBANK” este următoarea: Credite acordate persoanelor juridice pentru finanţarea activităţii curente BC „Moldindconbank” SA este întotdeauna la dispoziţia Dvs. pentru a vă ajuta în vederea acoperirii nevoilor curente de capital de lucru. Beneficiari

Persoane juridice

Destinaţia

Finanţarea nevoilor pe termen scurt rezultate din diminuarea capitalului circulant sau pentru acoperirea nevoii de finanţare pe termen scurt apărută datorită ciclului de exploatare sau a sezonalităţii, prin efectuarea de plăţi către furnizori, salarii, viramente bugete stat şi alte cheltuieli.

Valoarea

În funcţie de necesitatea şi situaţia financiară a solicitantului

Valuta

MDL, EUR, USD   

Modalitate de acordare



Linie de credit: utilizarea creditului se efectuează prin mai multe trageri succesive, pînă la concurenta plafonului de credit. Linie de credit revolving: utilizarea creditului se efectuează prin trageri şi rambursări multiple. Credit overdraft: credit pe termen de 30 zile utilizat pentru acoperirea decalajului temporar între încasări şi plăţi, în baza încasărilor. Facilitate overdraft: credit cu perioada max. 12 luni cu perioada internă până la 30 zile calendaristice care se caracterizează prin trageri şi rambursări multiple.

Termen

În funcţie de tipul şi destinaţia creditului, max. 24 luni

Limita de creditare

În funcţie de necesarul de capital de lucru al clientului

Asigurarea

   

bunuri imobile bunuri mobile mijloace circulante (stocuri) cesiunea încasărilor în conturi (pentru credite overdraft şi facilităţi overdraft)

Credite acordate persoanelor juridice pentru finanţarea proiectelor pe termen mediu şi lung Afacerea Dvs. este un organism viu şi are nevoie de resurse pentru a creşte şi a se dezvolta. Noi sîntem dispuşi a Vă oferi resursele financiare de care aveţi nevoie Beneficiari

Persoane juridice

Destinaţia

Pentru achiziţionarea de echipamente, clădiri, proiecte imobiliare, finanţarea altor proiecte de investiţii sau chiar preluarea altor credite de investiţii.

Valoarea

În funcţie de necesitatea şi situaţia financiară a solicitantului

Valuta

MDL, EUR, USD

Modalitate de acordare Termen

 

Credit: utilizarea creditului se efectuează printr-o singură tragere Linie de credit: utilizarea creditului se efectuează prin mai multe trageri succesive, pînă la concurenta plafonului de credit

În funcţie de tipul şi destinaţia creditului, max. 36 luni 10

Limita de creditare

În funcţie de necesarul solicitantului

Asigurarea

  

bunuri imobile bunuri mobile mijloace circulante (stocuri)

Microcreditare În cadrul proiectului de creditare a întreprinderilor micro şi mici, Moldindconbank îţi oferă posibilitatea de a obţine rapid un credit pentru finanţarea comerţului, producerii şi prestării serviciilor, prin una din 3 modalităţi propuse: Credit „PROMPT” – pînă la 100 000 lei fără gaj Credit „OPTIM” – pîna la 500 000 mii lei Credit „MAJOR” – pîna la 1,5 mln. Lei Beneficiari de microcredite pot fi reprezentaţii segmentului IMM, inclusiv: 

Deţinătorii de patentă;



Gospodăriile Ţărăneşti;



Întreprinderile Individuale;



Societăţi cu Răspundere Limitată;



Societăţi pe acţiuni;



Persoane fizice / întreprinzători care obţin credite pentru scopuri de mentenanţă / dezvoltare / consum avînd ca sursă primară de rambursare a creditului gospodăria proprie sau alt fel de activitate individuală.



Produsele date permit subiecţilor businessului mic şi mijlociu: 

să primească rapid suma necesară pentru desfăşurarea businessului;



să primească experienţă creditară într-o instituţie oficială;



să obţină o istorie creditară;



să facă cunoştinţă cu principiile creditare;



să se folosească şi în continuare de creditele pentru desfăşurarea businessului.

Factoring 

Aveţi nevoie de o soluţie integrată de management al creanţelor cu plată la termen?



Sunteţi cointeresat în managementul eficient al creanţelor Dvs. care să vă permită reducerea cheltuielilor şi timpului alocat acestui scop?



Doriţi să vă puteţi focaliza pe producţie şi vânzări şi nu pe urmărirea încasării creanţelor? 11

Soluţia pe care v-o propune BC “Moldindconbank” S.A. este FACTORING – un produs flexibil care presupune preluarea creanţelor Dvs. şi urmărirea acestora pe fiecare debitor. Pe parcursul derulării acestuia vi se vor oferi servicii de finanţare, administrare şi colectare a creanţelor materializate în facturi fiscale. Finanţarea facturilor Nu mai aşteptaţi scadenţa facturilor, beneficiaţi imediat de lichidităţile necesare reluării ciclului de producţie sau de vânzare. Soluţia pe care v-o propunem transformă încasările Dvs. la termen în încasări la vedere asigurându-vă finanţarea nevoilor de trezorerie. BC “Moldindconbank” S.A. vă finanţează cu până la 90% din contravaloarea facturii /lor fiscale în cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaţie comercială. Diferenţa se restituie în momentul încasării integrale a facturii /lor de către bancă. Disponibilităţile astfel obţinute pot fi utilizate fără specificarea destinaţiei sumelor. Administrarea creanţe BC “Moldindconbank” S.A. va prelua creanţele Dvs. şi le va urmări pe fiecare debitor. Avantajele Dvs.: 

Reducerea cheltuielilor de personal



Reducerea cheltuielilor administrative: poştă, telefon, fax



Reducerea timpului acordat de Dvs. acestor probleme. Colectarea creanţelor BC “Moldindconbank” S.A. va colecta creanţele pe factura /ile fiscală /e aferente FACTORINGULUI. Schema operaţiunii de factoring

1. Livrarea mărfii în condiţii de plată amânată. 2. Cesionarea creanţei Băncii pentru livrarea efectuată. 3. Plata în avans (finanţarea până la 90 % din valoarea livrării) imediat după livrare. 4. Plata pentru marfa livrată în mărime de 100 %. 5. Achitarea sumei rămase după deducerea dobânzii calculate.

12

Oferta BC “MOLDOVA AGROINDBANK”: Credite pentru agricultură Creditul Multiopţional – Agro Beneficiarii potenţiali: întreprinderi individuale, gospodării tărăneşti, precum şi persoane fizice care îşi desfăşoară activitatea în agricultură, în mod individual şi dispun de o experienţă în domeniu de minim 12 luni. Scopul: Finanţarea pe termen scurt a achiziţiei de materii prime/materiale necesare înfiinţării/întretinerii de culturi agricole, recoltare,etc., precum şi în scopuri de consum. Suma: 5.000 - 50.000 lei. (pentru clienţii noi până la 30.000 lei). Termenul: se stabileşte în conformitate cu termenele de producţie şi comercializare a producţiei agrigole, dar nu poate depăşi mai mult de 24 luni. Avantaje: * resursele din contul creditului pot fi utilizate atât pentru crearea şi dezvoltarea afacerii, cât şi pentru cheltuielile curente ale gospodăriilor agricole deja create; * creditul se acordă fără gaj şi fără garanţii reale. Costuri: rata dobânzii variază de la 19,5% până la 20,25% în dependenţă de termenul creditului, iar taxele şi comisioanele aferente creditului se încasează în conformitate cu tarifele şi comisioanele în vigoare, aplicate de către bancă. Creditul Universal - Agro Plus Beneficiarii potenţiali: Societăţi Comerciale, Cooperative Agricole de Producţie, Întreprinderi Individuale, Gospodarii Ţărăneşti, precum şi persoanelor fizice care îşi desfăşoară activitatea în agricultură în mod individual, care dispun de o experienţă în domeniu de minim 12 luni. Scopuri: 13

-

-

Formarea şi finanţarea capitalului circulant, inclusiv: pregătirea solului, seminţelor, furajului, întreţinerea roadei, creşterea şi îngrăşarea animalelor, păsărilor, recoltarea roadei, primirea şi prelucrarea producţiei, efectuarea marketingului, etc.; investiţii în procurarea mecanismelor, mijloacelor de transport, echipamentelor şi altor active legate de afacere, construcţia, procurarea sau reparaţia spaţiilor aferente afacerii.

Suma: variază de la 10 mii lei pina la 700 mii lei. Termenul de rambursare: diferenţiat în funcţie de scopul creditului; acesta poate ajunge până la 60 luni (în cazul creditelor acordate pentru scopuri investiţionale) şi 36 luni (pentru finanţarea capital circulant şi/sau cheltuielilor de consum). Moneda: lei moldoveneşti. Garanţii: mix de garanţii: bunuri imobiliare şi/sau mobiliare. Avantaje: Resursele Creditului Universal Agro Plus pot fi folosite atât pentru întreţinerea, pregătirea şi prelucrarea solului, pentru recoltarea roadei, pentru procurarea echipamentelor şi utilajelor agricole, pentru achiziţia mijloacelor de transport, cât şi pentru construcţia, procurarea sau reparaţia spaţiilor aferente şi pentru finanţarea cheltuielilor de consum ale afacerii Dvs. Costuri: rata dobânzii variază de la 17% până la 19% în dependenţă de termenul creditului, iar taxele şi comisioanele aferente creditului se încasează în conformitate cu tarifele şi comisioanele în vigoare, aplicate de către bancă. Credite pentru întreprinderi mici şi micro BC „Moldova Agroindbank” S.A. este banca care vă oferă asistenţă în demararea afacerii Dvs., punându-vă la dispoziţie servicii potrivite care sunt necesare micului business. Conform Legii nr. 206-XVI din 7 iulie 2006 privind susţinerea sectorului întreprinderilor mici şi mijlocii, întreprinderea din business-ul mic corespunde următoarelor criterii:  număr mediu scriptic anual de salariaţi de cel mult 49 de persoane;  suma anuală a veniturilor din vânzări de cel mult 25 milioane de lei;  valoare totală anuală de bilanţ a activelor ce nu depăşeşte 25 milioane de lei. MAIB şi-a focusat atenţia asupra elaborării produselor destinate, în special întreprinderilor din business-ul mic ţinând cont de specificul activităţii acestora. În funcţie de activitatea întreprinderii Dvs, puteţi utiliza credite prin care să finanţaţi necesarul de capital de lucru, să faceţi investiţii noi utilizând diverse instrumente bancare. MAIB vă propunem următoarele soluţii:  credite întreprinderilor nou create;  credite pentru capital circulant;  credite pentru scopuri investiţionale;  overdraft;  garanţii bancare;  acreditive;  finanţarea ordinelor de procurare;  linii de credit revolving  factoring. 14

2. Comparația ofertei depozitelor Depozitul bancar reprezintă o sumă de bani depusă la bancă, pe o perioadă definită, pentru care banca plăteşte deponentului o dobîndă. În funcţie de criterii specifice, există mai multe tipuri de depozite. În funcţie de monedă, depozitele pot fi deschise în lei sau în valută. Periodicitatea de plată a dobânzii poate fi: lunară, trimestrială, anuală sau la expirarea termenului. În funcţie de regimul ratei dobânzii există: 

Depozite cu dobândă fixă: Banca asigură o rată fixă a dobânzii pe perioada depozitului.



Depozite cu dobândă fixă pentru o perioadă de timp: Banca va modifica rata dobînzii conform politicii procentuale a depozitelor în vigoare după expirarea termenului stabilit în contractul de depozit.



Depozite cu dobândă flotantă: Banca poate modifica rata dobânzii pe perioada depozitului, în funcţie de evoluţia pieţei.

Situatia depozitelor pe piața bancară a Republicii Moldova La sfârşitul anului trecut cel mai mare volum de depozite a fost înregistrat, surprinzător, de Banca Socială, una dintre băncile la care Banca Naţională a instituit administrare specială. Depunerile însumau aproape 14 mld. de lei, cu aproximativ 11 mld. mai mult faţă de cât raportase instituţia la finele anului 2013. Datele Băncii Naţionale a Moldovei arată că creşterea portofoliului de depozite s-a produs datorită sporirii depunerilor făcute de persoanele juridice, în special de bănci. La sfârşitul anului trecut depozitele persoanelor juridice în Banca Socială totalizau 12,4 mld. de lei, iar 96 % dintre acestea au fost făcute de alte bănci. Persoanele juridice au mai preferat să-şi ţină banii în Victoriabank (3,13 mld. lei), Moldova Agroindbank (3,04 mld. lei), Moldinconbank (2,58 mld. lei) şi Mobiasbanca (2,02 mld. lei). În total, depunerile persoanelor juridice în băncile moldoveneşti s-au cifrat la 30,87 mld. lei la finele anului precedent. Cât priveşte persoanele fizice, acestea preferă alte bănci pentru a-şi păstra mijloacele financiare. În topul băncilor după volumul de depozite acceptate de la populaţie este lider Moldova Agroindbank (8,44 mld. lei), urmată de Victoriabank (6,48 mld. lei) şi Moldindconbank (6,4 mld. lei) ş. a.. În total, persoanele fizice ţineau în bănci la finele anului trecut peste 34,59 mld. de lei.

15

BC “MOLDINDCONBANK” Oferta depozitelor pentru persoane fizice (01.12.2015) Rata dobînzii, % anual Termen, luni Tipul depozitului

Valuta 3 MDL

COLIND 2016

6

17

18,25 18,5

1 000

USD

2

3,75 4

100

EUR

1,3 2,2

3,2

100

Regim 15

FOLCLOR(PENTRU MIGRANŢI)

DE ECONOMII

Lunar: - la cont de card

NU

- la cont de economii Nu

1000

30%

Lunar:

100

50%

- la cont de card - la cont de economii

Fixă 4.75 7

Da, cu exc. ultimei luni

100

7.5 7.75

8

8.75

1 000

max. 10 000 lei (1 000 $, €)/ lună

- capitalizare

Da

Lunar:

USD

1.5 2.0 2,2

3,0

3,5

100

EUR

1.5 2.0 2.2

3.0

3.5

100

Regim

Fixă 8

8.6

1 000

Nu

- la cont de card - la cont de economii Da

Nu

Fixă I-ul an

1,5 5,5 7

USD

1.0 1.5

2.4

2.8

100

EUR

1.0 1.5

2.4

2.8

100

Regim

Lunar: - la cont de card

Da

30%, max. 10 000 - la cont de economii lei (1 000 $,€)/ lună - capitalizare Da

Da

Nelimitat, pînă la suma minimă

Da, nelimitat

Termen 12 luni - DA (max. 20% din depuneri); Termen 25, 36 luni Lunar: – Nu; - la cont de card

Da

Da

Da

-

Flotantă 6

6.2

1 000

USD

-

-

-

EUR

-

-

-

1

Regim

Lunar: - la cont de card - la cont de economii - capitalizare

Da

Flotantă

MDL

17,5

17,75

18

5 000

USD

2.5

3.5

4

500

EUR

2

3

3,5

500

Regim

Flotantă

MDL

0

0

0

0

0

0

0

10

USD

0

0

0

0

0

0

0

10

EUR

0

0

0

0

0

0

0

10

Regim

NU

1.5 2.25

Regim

MDL

Plata dobînzii

15.5 16

1.5 1.8

MDL

JAZZ

3,7

Retragere

Auto prelungirea

Fixă primele 6 luni

EUR

MDL

TANGO

2,75

Fixă

USD

SONATA

26

17,5 18

MDL

PENSIONAR

12 18 24 25

Suma Comple36 37 minimală tare

-

-

-

-

-

-

-

-

Rata dobânzii, % anual Termen minim, luni Tipul depozitului

minim 13 minim 25 minim 36 minim 60 Suma Valuta luni luni luni luni minimală MDL

8.0

9.0

9.75

10.0

1 000

USD

2.0

3.0

3,5

4.0

100

PENTRU COPIIpînă la EUR

2.0

3.0

3.5

4.0

100

majorat (18 ani)

Regim

Completare

Retragere

Da, cu exc. ultim. 2 luni. Nu

Plata dobînzii

Auto prelungirea

Anual: - capitalizare

Nu

Fixă I-ul an

16

BC “MOLDOVA AGROINDBANK” Oferta depozitelor pentru persoanele fizice

MERIDIAN pînă la

18%

anual în MDL

Suma minimă: 500 MDL Rata dobînzii: flotantă Termenul depozitului: pînă la 365 zile

Profitabil Senior pînă la

17%

anual în MDL

Suma minimă: 100 MDL Rata dobînzii: flotantă Termenul depozitului: pînă la 365 zile

CLASIC pînă la

15,75% anual în MDL

Suma minimă: 1000 MDL Rata dobînzii: fixă Termenul depozitului: pînă la 180 zile

STABIL pînă la

15,25% anual în MDL

Suma minimă: 500 MDL Rata dobînzii: fixă Termenul depozitului: pînă la 90 zile

PROFITABIL pînă la

9,5%

anual în MDL

Suma minimă: 500 MDL Rata dobînzii: flotantă Termenul depozitului: pînă la 180 zile

CAPITAL+

17,75%

pînă la

anual în MDL

Suma minimă: 100 MDL Rata dobînzii: flotantă Termenul depozitului: pînă la 3650 zile

17

JuniorInvest

17,5%

pînă la

anual în MDL

Suma minimă: 100 MDL Rata dobînzii: flotantă Termenul depozitului: pînă la 1825 zile

Senior Clasic

17,5%

pînă la

anual în MDL

Suma minimă: 1000 MDL Plata dobînzii: lunar Termenul depozitului: pînă la 740 zile

Multiopţional

10%

pînă la

anual în MDL

Suma minimă: 1000 MDL Retrageri din cont: se admit Termenul depozitului:pînă la 180 zile

CLASIC

17%

pînă la

anual în MDL

Suma minimă: 1000 MDL Rata dobînzii: flotantă Termenul depozitului:pînă la 540 zile

CLASIC+

11,25%

pînă la

anual în MDL

Suma minimă: 5000 MDL Retrageri din cont: se admit Termenul depozitului: pînă la 180 zile

18

Depozitele pentru persoane juridice

BC „MOLDOVA AGROINDBANK” oferă o gama mult mai variată a depozitelor pentru persoane juridice, a se vedea in anexe.

19

3. Comparația ofertei cardurilor bancare Orice bancă comercială în prezent oferă posibilitatea de a deschide card bancar de debit, card de credit cu posibilitatea de a utiliza overdraft credit, card bancar cu dobîndă pentru neutilizarea banilor de pe cont. Ambele bănci analizate oferă posibilitatea de a deschide carduri ale sistemului VISA Internațional: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold și ale sistemului MasterCard Internațional: MasterCard Standard, Cirrus/Maestro, MasterCard Gold atât în valută națională cît și în Dolari SUA și Euro. Visa Electron, Cirrus/Maestro- cardurile cele mai accesibile, ce pot fi caracterizate prin costul minim de deservire. O particularitate a cardurilor respective este că ele pot fi utilizate numai la instalații electronice (bancomate și POS-terminale). Efectuarea tranzacțiilor prin cardul respectiv este asigurată prin PIN-cod, care trebuie să fie introdus de către destinatarul cardului în mod obligatoriu. CardulVisa Classic, MasterCard Standard este cardul bancar cel mai popular între clienți, care reprezintă corelația optimă între costul și serviciile oferite, siguranță și comoditate. Cardul respectiv acordă destinatorilor săi un șir de avantaje, printre care - posibilitate de bronare a camerelor la hotel, avia-biletelor, efectuarea tranzacțiilor prin telefon, poșta, Internet. De asemenea cardul lărgește rețeaua comercianților ce acceptă cardurile bancare spre plată. Cardul Visa Gold, MasterCard Gold- este un card internațional pentru clienții VIP, care se emite pe condiții speciale. Cardul respectiv acordă destinatorilor săi un șir de avantaje suplimentare. Avantajele suplimentare sunt: schimbul urgent al cardului și eliberarea numerarului în cazul pierderii sau furtul al cardului.

În premieră pentru Republica Moldova, BC Moldindconbank S.A. a lansat serviciul Cashin (depunere numerar) direct la bancomate. De acum încolo, clienții Băncii îşi vor putea alimenta cu numerar orice card VISA sau MasterCard într-un mod cît se poate de simplu, în orice timp al zilei (24/24), fără limită de sumă şi absolut gratis. Avantajul exclusiv al acestui serviciu pentru clienţii Moldindconbank este că alimentarea cardului la bancomat poate fi efectuată atît în monedă naţională, cît şi în valută străină (USD, EUR), la fel ca şi eliberarea numerarului. De asemenea, clienţii vor aprecia înregistrarea în timp real a banilor depuşi la contul de card prin intermediul bancomatelor, precum şi faptul că la o singură tranzacţie de alimentare poate fi 20

introdus în bancomat concomitent mai multe bancnote cu valoare nominală diferită (maximum 50 bancnote). “Moldova Agroindbank” însă poate să se mîndrească și cu oferte care îi sunt unice prima bancă care în 2014 a introdus tehnologia PayPass, prima bancă din Moldova care pînă la finele anului 2015 va deservi și emite carduri American Express. Ambele bănci oferă și carduri pentru pensionari - conform ultimelor informații prezentate de Casa Națională de Asigurări Sociale, contracte de colaborare au fost încheiate cu următoarele instituții financiare: Moldova Agroindbank, Moldindconbank, Victoriabank, FinComBank, Eximbank Gruppo Veneto Banca, Energbank, EuroCreditBank.

4. Analiza factorilor de influență PEST Factorul Politic Cadrul legal imperfect şi sistemul judecătoresc ineficient, lipsa unor alternative pentru comercializarea pe piaţa secundară a unui şir de bunuri acceptate ca garanţii (utilaje, terenuri agricole, etc.), fac ca cerinţele referitoare la gaj ale băncilor moldoveneşti să fie destul de înalte şi rigide. Conform unui sondaj al Băncii Mondiale din 20095, valoarea medie a gajului raportat la credit era la nivelul de 138,6%, depăşind media pe regiune de 134%. Din această cauză, precum şi datorită ratelor înalte ale dobânzii, conform aceluiaşi sondaj, Republica Moldova era lider în regiune după numărul companiilor care identifică accesul la finanţare ca constrângere majoră; Procedurile lungi şi anevoioase de exercitare de către bănci a dreptului de gaj, din cauza legislaţiei imperfecte şi a funcţionării defectuoase a sistemului de executare judecătoresc.

Factorul Economic Pe parcursul anului 2013, Republica Moldova a înregistrat progrese importante în majoritatea ramurilor economice. Nivelul inflaţiei a fost moderat iar indicatorii monetari şi bugetari au crescut. După recesiunea din anul 2012, economia naţională a intrat într-o perioadă de relansare, înregistrînd pentru anul 2013 o creştere reală de +8,9% a produsului intern brut şi fiind o creştere de record pentru Republica Moldova şi cel mai înalt indicator de creştere în Europa.

21

La baza creşterii economice au stat atît factori interni cît şi externi. În linii generale perspectivele economice la nivel mondial s-au îmbunătăţit, produsul global majorîndu-se cu 3,0% pentru finele anului 2013. Totodată, conform analizelor Fondului Monetar Internaţional (WEO ianuarie 2014), creşterea se va accelera în următorii doi ani pînă la 3,7% în 2014 şi 3,9% în 2015. Stimulii pentru menţinerea acestei tendinţe sunt generate de creşterea economiilor avansate ale lumii, precum SUA +1.9%, Japonia +1.7%, Germania +0,5%, Marea Britanie +1,7%, unde cererea internă este într-o continuă creştere iar rata şomajului în scădere. Evoluţii pozitive sau înregistrat şi în economia Europei, unde Franţa a înregistrat o creştere pozitivă de 0,2% iar Italia şi Spania aşteaptă îmbunătăţirea situaţii macroeconomice în următorii doi ani ca rezultat al consolidării fiscale şi reformelor economice interne. Printre factorii interni care au stimulat saltul economic al Republicii Moldova în anul 2013, se evidenţiază în primul rînd majorarea cu +38,3% a producţiei agricole, ca rezultat al condiţiilor climaterice favorabile, precum şi creşterea cu +6,8% a producţiei industriale. Evoluţii pozitive s-au înregistrat şi în activitatea de comerţ exterior, unde exporturile au crescut cu +11,0% faţă de anul precedent, iar importurile cu +5,4%. În rezultat, gradul de acoperire a importurilor cu exporturi a constituit 43,7% faţă de 41,9% în 2012. Cele mai mari creşteri de exporturi s-au constatat în ţări precum Romania, Ucraina şi alte ţări europene. O evoluţie semnificativă a fost înregistrată şi în sectorul serviciilor de transport, care după o perioadă de declin şi stagnare dă semne clare de revigorare, înregistrînd pentru anul 2013 o creştere cu +26,2% sau cu 13,8 mil. tone a volumului mărfurilor transportate pe toate căile feroviar, auto, fluvial şi aerian, în comparaţie cu perioada similară a anului 2012. Remitenţele de peste hotare, unul din stimulii principali al cererii interne şi ofertei de valută, au marcat pentru anul 2013 un volum de 1 609 mil. USD majorîndu-se cu 116 mil. USD sau cu 7,8% faţă de perioada similară a anului precedent, ajungînd practic la valoarea maximă a acestui indicator din anul 2008 (1 660 mil USD). Inflaţia pentru anul 2013 a înregistrat un nivel moderat de 5,2%, fiind în limita obiectivului de 5% (±1,5%) urmărit de BNM. Această creştere a fost influenţată în mare parte de majorarea preţurilor la produsele alimentare şi nealimentare, în special cele de import. Pe parcursul anului 2013 cursul de schimb al monedei naţionale s-a depreciat cu 8,2% faţă de dolarul SUA şi cu 12,3% faţă de Euro. Principalii factori care au determinat deprecierea monedei naţionale au fost fluctuaţiile dolarului SUA pe pieţele valutare internaţionale, precum şi intervenţia Băncii Naţionale a Moldovei pe piaţa valutară internă în scopul menţinerii inflaţiei în limitele stabilite şi suplinirii rezervelor valutare. La finele anului 2013 activele oficiale de rezervă ale BNM au constituit 2 820 mil. USD, sporind în decursul anului cu 305 mil. USD sau 12,1%. 22

Factorul Social asociat şi influenţelor care ţin de persoană, reprezintă caracteristici care influenţează comportamentul decizional de cumpărare a serviciilor bancare la nivel: -

individual,

şi

anume

vârsta,

sexul,

nivelul

de

instruire,

rasa,

etnia,

statutul

matrimonial,ocupaţia, statutul de muncă, mediul de domiciliu, mărimea/ categoria localităţii de domiciliului, zona geografică/ istorică de domiciliu etc. - de familie/ gospodărie, şi anume ocupaţia şi statutul de muncă a „capului gospodăriei”, mărimea şi structura gospodăriei după sex şi după e vârstă, ciclul de viaţă al familiei, mediul de domiciliu, mărimea/ categoria localităţii de domiciliu, zona geografică/ istorică de domiciliu. Factorul tehnologic . Republica Moldova este deseori printre primele țări din spațiul CSI care are parte la utilizarea tehnologiilor moderne în diferite domenii – de la e-Government, semnătură mobilă, pînă la LTE. Cu toate acestea tehnologiile ce țin de un upgrade fizic major se implementează foarte greu, ori nu se implementează de loc. De exemplu: Google Wallet și Apple Pay utilizează pentru efectuarea tranzacției conexiunea prin cipul NFC. Anume prin NFC lucrează PayPass, însă și pentru acela este greu de găsit în RM magazinele unde ar fi instalat aparatul apropriat de casă. Același PayPal a ajuns în Moldova doar în iunie 2014, însă utilizatorii locali pot doar achita prin PayPal, nu și incasa bani din vînzare a bunurilor pe Ebay. Banca va continua modernizarea tehnologiilor informaţionale, automatizarea proceselor bancare cu scopul de a minimiza costurile operaţionale ale băncii şi optimizarea proceselor de business. Banca va majora gradul de asigurare a activităţii băncii cu echipament bancar modern şi tehnica de calcul.

23