Rapport de Stage Chaimae Belkhou S8 GFC [PDF]

Zitiervorschau

Université SIDI MOHAMMED BEN ABDELLAH Ecole Nationale De Commerce et de Gestion Fès

RAPPORT DE STAGE DE PERFECTIONNEMENT:

ETUDE DE LA PROCÉDURE D’OCTROI DE CRÉDIT PAR L’AGENCE

Banque populaire Fès-Taza / Agence MOULOUK

Réalisé par : encadré par : BELHKOU Chaimae Mme. ALAOUI TAIB Asmaa

Année universitaire : 2016-2017

Dédicace

Je dédie ce modeste travail à mes chers parents pour leurs Sacrifices et leurs encouragements durant toute ma période d’étude. A mes respectables professeurs pour leurs généreuses orientations. A toute personne ayant contribué de près ou de loin à la réalisation de ce travail.

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Remerciement s Avant tout développement sur mon expérience professionnelle, il paraît opportun de commencer ce rapport par des remerciements même à ceux qui ont eu la gentillesse de rendre ce stage un moment très profitable

particulièrement agréable.

Je tiens à présenter mes remerciements à : Tous et toutes Les professeurs de l’ENCG - Fès qui m’ont aidé à bien définir les orientations qui sont adéquates, aussi à surmonter les obstacles rencontrés pendant mes années de formation. Je remercie Mme. Naima ait lhadj directrice de l’agence MOULOUK qui m’a bien accueilli et m’a permis d’être un membre de personnel même pour une période très courte ne dépassant pas les 30jours. J’exprime aussi mes remerciements à tous les responsables et les agents de cette institution pour l’aide et le soutien qu’ils n’ont pas cessé de m’apporter durant toute ma période de stage.

Je tiens à remercier spécialement mon encadrante pédagogique Mme. Alaoui Taib Asmae pour son aide et son encadrement durant mon stage. Finalement, je remercier tous ceux, ou celles, qui ont collaboré de près ou de loin à la contribution de ce travail

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Table des matières Dédicace .................................................................................................................................................. 2 Remerciements ........................................................................................................................................ 3 Introduction : ........................................................................................................................................... 6 Chapitre 1 : présentation de la banque populaire : ................................................................................. 8 Section 1 : historique du groupe populaire du Maroc : ........................................................................... 8 ➢ La phase de complémentarité : ........................................................................................................ 8 ➢ La phase de compétitivité : .............................................................................................................. 9 ➢ La phase de mondialisation : ........................................................................................................... 9 Section2 : Organisation du groupe banque populaire du Maroc : ......................................................... 10 ➢ Le Comité Directeur : .................................................................................................................... 10 ➢ La Banque Centrale Populaire (BCP): .......................................................................................... 10 ➢ La Banque Populaire régionale (BPR): ......................................................................................... 11 ➢ Les succursales : ............................................................................................................................ 11 ➢ Les Agences :

................................................................................................................................ 13 Conclusion du chapitre : ........................................................................................................................ 13 Chapitre 2 : fonctionnement de l’agence : ............................................................................................. 15 Section 1 : moyens de paiement : .......................................................................................................... 15 ➢ Le Chèque : ................................................................................................................................... 15 ➢ La Lettre de change : ..................................................................................................................... 17 ➢ Le virement : ................................................................................................................................. 17 ➢ L’avis de prélèvement : ................................................................................................................. 18 Section 2 : Les opérations effectuées par l’agence: ............................................................................... 18 ➢ L’ouverture de compte .................................................................................................................. 18 ➢ Le versement ................................................................................................................................. 19 ➢ Le retrait ........................................................................................................................................ 19 ➢ Le virement .................................................................................................................................... 20 ➢ La mise à disposition ..................................................................................................................... 20 ➢ Le change ...................................................................................................................................... 21

4 Section 3 : La liaison agence-siège : ..................................................................................................... 21

➢ Par serveur ..................................................................................................................................... 22 ➢ Par courrier .................................................................................................................................... 22 Conclusion du chapitre .......................................................................................................................... 23 Chapitre 3 : l’étude de la procédure d’octroi de crédit : ........................................................................ 24 Section 1 : les types de crédits accordés par l’agence : ......................................................................... 24 ➢ Crédit à la consommation : ............................................................................................................ 25 ➢ Crédits immobiliers : ..................................................................................................................... 27 Section 2 : procédure d’octroi de crédit : les conditions d’octroi de crédit, caractéristiques, garanties : ......................................................................................................................................................... ...... 28 1. La demande du prêt : ..................................................................................................................... 29 2. Simulation de crédit : .................................................................................................................... 29 3. Le montage du dossier : ................................................................................................................. 30 4. Le versement du montant du crédit : ............................................................................................. 31 5. Quand le crédit arrive à sa fin : ..................................................................................................... 32 ➢ Crédit immobilier .......................................................................................................................... 33 ➢ Crédit à la consommation : ............................................................................................................ 44

Section 3 : Etude de cas : Cas pratique d’octroi de crédit. .................................................................... 49 Conclusion du chapitre : ........................................................................................................................ 57 Conclusion ............................................................................................................................................. 58 BIBLIOGRAPHIE : .............................................................................................................................. 59 WEBOGRAPHIE : ................................................................................................................................ 59

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Introduction : Le secteur bancaire est un secteur très actif, il représente le pilier et le moteur de l'économie national.

En effet, son évolution constatée est le fruit de la concurrence accrue entre les Différents établissements, dont figure en leader la Banque Populaire riche de son savoir-faire, de son image auprès des Clients et surtout de son expérience depuis 50 ans. Dans le Cadre de la formation professionnelle de l’ENCG-Fès, le stage est organisé afin de découvrir le monde de travail, son fonctionnement ses activités et ses objectifs, il permet d’élargir les connaissances des étudiants et d’acquérir une méthode de travail en passant de la théorie à la pratique. De ce fait la pratique du stage est une nécessité et une affirmation certaine de la réussite dans le domaine professionnel ; elle permet de mesurer l’écart existant entre l’étude théorique acquise dans les établissements d’enseignement Supérieur et l’étude théorique acquise dans le domaine de travail.

Ce rapport établit une synthèse de toutes les informations apprises durant mon stage et les enseignements donnés par les employés de l’agence MOULOUK. Pour cela, la première partie de mon rapport sera une présentation de la Banque Populaire en relatant son histoire et exposant son organisation administrative. Puis la deuxième partie sera consacrée pour expliquer le fonctionnement de cette agence à travers les moyens de paiement et les différentes opérations effectuées par l’agence, la troisième partie sera accordée pour le thème choisi « étude de la procédure d’octroi de crédit par l’agence de la banque populaire », dans cette partie je vais faire une présentation de ce thème en citant les différents types de crédits disponibles chez l’agence tout en traitant les différentes étapes et conditions de montage

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du dossier de crédit. Mon travail va se conclure par l’élaboration d’un cas réel d’octroi de crédit.

En préambule, je vais vous analyser les trois chapitres suivants : • CHAPITRE I : Présentation de la banque populaire. • CHAPITRE II : Le Fonctionnement de l’agence. • CHAPITRE III : L’étude de la procédure d’octroi de crédit par l’agence.

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Chapitre 1 : présentation de

la banque populaire : L’activité bancaire est un secteur stratégique dans toute économie. Elle constitue un pôle de financement primordial pour les agents économiques. Les entreprises s’endettent auprès des banques pour financer leurs investissements. Les ménages eux aussi demandent des crédits pour financer leurs besoins. Le Groupe Banque Populaire du Maroc est issu du principe coopératif basé sur la solidarité et la régionalisation. Il a connu une évolution continue qui est en corrélation avec celle de l’économie marocaine. Ce chapitre sera un aperçu sur l'historique de la Banque Populaire et son organisation Administrative.

Section 1 : historique du groupe populaire du Maroc : Trois phases essentielles caractérisent l'histoire de la Banque Populaire; d'abord la phase de complémentarité allant des années 60 jusqu'à mi 70. Ensuite la phase de compétitivité qui se situe entre 1968 et 1978. Enfin, la dernière phase qui représente la Banque Populaire à l'heure actuelle, c'est-à-dire face à la mondialisation.

➢ La phase de complémentarité : Durant cette période, la Banque Populaire, alors semi-publique, ne concernait que l'artisanat, les petits commerces et les PME. Les autres banques étaient spécialisées dans d'autres activités : la BMCE (les

opérations d'import et d'export) ; le CIH (le secteur immobilier et hôtelier) ; la CNCA (le crédit agricole) etc. 8

La naissance de la Banque Populaire coïncide avec celle des OFS (organismes financiers spécialisés), et celle des banques privées telles que la BNP (à capitaux étrangers essentiellement)... Parallèlement, la Banque Populaire bénéficiait de sa place monopolistique au sein du marché Marocain. Ceci s'explique, d'une part, par le fait d'être exonérée de toute imposition, ce qui n'est pas le cas pour les autres banques. Et d'autre part, par la volonté d'attirer un maximum de capitaux étrangers.

➢ La phase de compétitivité : Elle se caractérise par une ouverture massive des banques sur le marché. Elle est marquée aussi par plusieurs évènements à savoir la libéralisation du secteur bancaire, le désencadrement des crédits, etc. Les banques se sont donc inscrites, à partir, de là dans un contexte de libre concurrence qui les a incité à développer davantage leurs compétences et leur savoir-faire. Elle se caractérise également par une décentralisation du système bancaire. Cette dernière avait pour but : • La disponibilité de l'information au niveau agence. • La réduction des circuits de traitement des adhérents. • La réponse immédiate aux réclamations de la clientèle. • L'allégement des services centraux de la Banque Centrale Populaire et

de la Banque Populaire Régionale.

➢ La phase de mondialisation : A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne sont plus ce qu'ils étaient et que le réseau Internet n'est plus un secret pour personne. A ce propos, on a pu voir que la Banque Populaire a mis en place des produits modernes lui permettant de s'inscrire dans la nouvelle ère. Parmi ces produits, on 9

trouve « Châabi Mobile » et « Châabi Net », permettant d'obtenir des informations relatives aux comptes des clients directement sur leurs boîtes électroniques ou sur leur GSM.

Section2 : Organisation du groupe banque populaire du Maroc :

➢ Le Comité Directeur : Organe suprême de l'institution, le comité directeur est constitué de : • Cinq Présidents des conseils des Banques Populaires Régionales;

• Cinq représentants du conseil de la Banque Centrale Populaire; Le Président du Comité Directeur est élu parmi les membres dudit Comité et sa nomination est ratifiée par le Ministre chargé des Finances. Ainsi le comité directeur exerce un contrôle administratif, technique et financier sur l'organisation et la gestion de la Banque Centrale Populaire et de chaque Banque Populaire Régionale. Il représente collectivement les organismes du Crédit Populaire pour faire valoir leurs droits et intérêts communs. Ainsi, le Comité Directeur a pour attributions principales de: • Décider après accord des Banques Populaires Régionales concernées, le transfert partiel entre elles de leur actif et passif. • Ratifier les décisions d'ouverture, de fermeture ou de transfert dans la même localité, tant au Maroc qu'à l'étranger, de filiales, de succursales, d'agences, de guichets ...

➢ La Banque Centrale Populaire (BCP): Elle est chargée d'exécuter les décisions du CD notamment à l'égard des Banques Populaires Régionales. Elle peut également effectuer directement toute opération pratiquée par les banques en vertu des dispositions de la loi bancaire. 10

Toutefois, elle ne peut intervenir directement dans les circonscriptions territoriales où les Banques Populaires Régionales exercent leurs activités. Par ailleurs, la BCP peut participer au capital d'une Banque Populaire

Régionale sans limitation des parts, à titre provisoire et exceptionnel, lorsque la situation financière de la banque concernée le justifie. Elle peut toutefois prendre 5% des parts du capital d'une Banque Populaire Régionale ou d'un groupe de Banques Populaires à titre permanent.

➢ La Banque Populaire régionale (BPR): Elle a pour mission d’effectuer toutes les opérations bancaires susceptibles de faciliter l'exercice normal de sa profession à savoir entre autre : l'escompte et le recouvrement de toutes valeurs, l'avance sur titre, sur marchandises et l'ouverture de crédit avec ou sans nantissement, recouvrement des dépôts de fonds de toute personne physiques ou morale etc. Les banques populaires régionales constituent le levier du Crédit Populaire du Maroc dans la collecte de l’épargne au niveau régional, sa mobilisation et son utilisation dans la région où elle est collectée.

➢ Les succursales : Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Régionale(BPR), en tant que niveau hiérarchique intermédiaire entre un sous-réseau d'agences et le siège, la succursale apparaît comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au réseau afin de:

• Rechercher l'amélioration continue de la réactivité commerciale de son

réseau. • Rehausser et maintenir le niveau de qualité des prestations offertes par le réseau de distribution.

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C'est pour ces raisons que des aménagements sont apportés à l'organisation actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuité des actions de normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR. Rattachée hiérarchiquement au président du directoire de la Banque Populaire Casablanca, la succursale a pour principales missions : • L'appui commercial aux agences relevant de son autorité • Le pilotage et le management du sous-réseau. • L'assistance technique au réseau notamment pour l'étude et la mise en place des crédits. • Le support aux dites agences dans le recouvrement à l'amiable des créances en souffrance. • L'apport de la technicité et les expertises nécessaires dans le cas où l'une de ses agences n'en dispose pas (cas des dossiers crédits). La succursale est alors organisée autour : • D'une entité « animation commerciale », • D'une entité « conseil et appui technique au réseau » constitué d'experts

polyvalents (cautions, garanties, bancassurance et monétique) ; de chargés de recouvrement, et des aspects administratifs, • D'une entité Back-office. N.B : Back-office est constitué de l'ensemble des activités d'administration, de contrôle et de supports d'une entreprise. Les activités de back-office sont caractérisées par le fait qu'elles n'ont pas besoin d'être situées à proximité de la clientèle de l'entreprise, et peuvent être aisément séparées fonctionnellement et géographiquement du reste des opérations quotidiennes.

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➢ Les Agences : L'agence représente le FRONT OFFICE de la Banque Populaire, où la relation client et la qualité du service prime sur toute autre considération. Le personnel de l'agence banque populaire est réparti comme suit : • Chef d'agence : S'occupe en premier lieu de la commercialisation, de l'octroi de crédit, de la gestion de l'agence, de la coordination avec la succursale et avec la direction régionale... • Responsable administratif (Chef de caisse) : Est responsable du contrôle des opérations, autocontrôle des opérations de caisse, du SIMT

(Système interbancaire marocain de télé compensation), scannérisation des chèques et des effets, des remises, la gestion des stock, traitement des anomalies et des incidents et l’exécution de l’ordre de virement... • Chargé de produit : Est responsable de la demande et de la remise des cartes guichets, de la délivrance des carnets de chèque, de l'ouverture et la clôture des comptes, la présentation des différents produits et services offerts par la banque, la souscription en bourse et la souscription des Dépôts à Terme (DAT)... • Agent commercial : A pour mission le change des devises, les versements, les retraits, les mises à disposition, le service Money Gram et le service Western Union, l’alimentation du GAB (Guichet automatique bancaire) et la vérification et pointage des pièces...

Conclusion du chapitre : Les banques jouent un rôle d’intermédiaires entre les agents économiques. En principe, les agents disposant d’une capacité à financer prêtent des capitaux à la banque qui fournit à leur tour des crédits aux agents se trouvant dans une situation de déficit économique. Les agents économiques auprès desquels elle prête de l’argent peuvent être des particuliers ou des entreprises. Ce prêt se 13

manifeste sous forme de dépôts d’argent. Ce genre d’opération garantit le bon fonctionnement du mouvement des capitaux qui est très favorable à l’économie.

Dans la partie qui suit je vais traiter le fonctionnement de l’agence en exposant les moyens de paiement et les opérations effectuées.

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Chapitre 2 : fonctionnement de l’agence : L'agence représente le FRONT OFFICE de la Banque Populaire, où la fidélisation des clients et la qualité du service offert est la préoccupation de tous le personnel de chaque agence. Ce chapitre est une présentation des différentes opérations effectuées par l’agence et les moyens de paiement ainsi que la relation entre le siège de la banque populaire et l’agence.

Section 1 : moyens de paiement : Les moyens de paiement sont des outils d'échange, d'encaissement ou de paiement utilisant le circuit bancaire et interbancaire. Les moyens de paiement scripturaux éligibles au SIMT sont : les chèques, la lettre de change normalisée (LCN), les virements et les avis de prélèvement.

NB : Le Système Interbancaire Marocain de Télécompensation (SIMT) : C’est un système de paiement dédié au transfert de fonds à travers les échanges électroniques des opérations de masse (chèques, lettres de change, virements domestiques et étrangers, prélèvements), s’est substitué progressivement aux échanges interbancaires des valeurs sous forme physique dans les chambres de compensation de Bank Al Maghrib.

➢ Le Chèque : Le chèque est un écrit par lequel le client d’une banque ou d’un organisme assimilé donne l’ordre à cette banque de payer une certaine somme à une personne qu’il désigne. On appelle tireur celui qui établit le chèque, tiré la 15

banque sur laquelle le chèque est tracé ; et bénéficiaire, la personne en faveur de laquelle il est établi. Les genres de chèque utilisés sont les suivant : • Le chèque au porteur : versé à toute personne qui a remis ce chèque • Le chèque barré : Ce chèque ne peut être versé que dans un compte et ne peut en aucun cas être encaissé en espèce. • Le chèque non endossable : ne peut être versé que pour celui dont le nom figure sur ce chèque bénéficiaire. • Le chèque certifié et chèque de banque : Sont des chèques non endossables et portant le nom du bénéficiaire, garantie par la banque.

Pour être valide, un chèque doit comporter 6 mentions obligatoires : Le montant en chiffre et en lettre, le nom du tireur et du bénéficiaire, la signature, la date et le lieu.

Lors de la remise en compte d'un chèque par un client, ce dernier n'est crédité du montant du chèque qu'après 48 heures.

NB : Le client peut être crédité le jour même à condition de bénéficier d'un escompte chèque.

En cas d’incident de paiement le client émetteur de chèque sans provisions est interdit de chéquier. Pour régulariser cet incident de paiement, l’agent commercial avertit le client pour qu’il règle son compte le plus tôt possible. Si le client règle sa dette le problème est réglé, sinon il devra payer une pénalité qui est de 5% de la valeur pour le 1ere incident, 10% pour le 2éme et 20% pour le 3eme, ainsi que le tireur est interdit de chéquier et d'effets jusqu'à régularisation de l'incident.

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➢ La Lettre de change : La lettre de change est un effet de commerce constituant un mandat pur et simple dans lequel une personne créancière désignée, le tireur, donne l’ordre à une autre personne désignée, le tiré, de régler à une échéance convenue une somme déterminée à un bénéficiaire désigné ou au porteur de la lettre. La lettre de change dont l’échéance n’est pas indiquée est considérée comme payable à vue. Pour permettre l’éligibilité de la lettre de change

dans le SIMT, le titre de paiement doit répondre à certaines spécifications techniques, conformément à la décision réglementaire de Bank Al-Maghrib N° D20/G/07 du 27 février 2007 relative à la lettre de change normalisée dite LCN, notamment : • La lisibilité des informations écrites à la main ou imprimée sur le document original ou sur une reproduction à partir d’un microfilm, d’une image ou d’une photocopie. • La bande de marquage magnétique dite « CMC7 » et autres permettant le traitement informatisé de l’image de ce titre.

Les clients peuvent demander un escompte afin d'encaisser leurs effets avant échéance. Et ainsi et chaque jour, le responsable administratif consulte l’état des chèques et des effets reçus par la compensation afin de pouvoir prendre la décision vis-à- vis de ces derniers.

➢ Le virement : Le virement est une opération bancaire par laquelle le compte d’un déposant est, sur l’ordre écrit de celui-ci, débité pour un montant destiné à être porté au crédit d’un autre compte. 17

➢ L’avis de prélèvement : L’avis de prélèvement est un mandat donné par un débiteur à son banquier de payer un créancier sur la présentation d’une autorisation de prélèvement. Cet instrument est généralement utilisé pour le règlement répétitif de factures auprès d’opérateurs ou de prestataires de service.

Section 2 : Les opérations effectuées par l’agence:

➢ L’ouverture de compte L’ouverture d’un compte est un acte important. Il marque l’entrée en relation entre une banque et un Client. C`est une véritable manifestation de confiance. Ouvrir un compte est donc plus qu’une simple formalité matérielle. Il s’agit d’une convention qui comporte des droits et des obligations pour chacune des deux parties.

• Les conditions Générales d’ouverture de compte : Pour le banquier, le client doit être de bonne moralité et présente un certain intérêt. A cet effet, les personnes jugées de moralité douteuses, la banque est amenée à refuser l’ouverture de compte en leurs faveurs.

• Les conditions relatives à l’identité de la clientèle : Avant d’entamer la procédure d’ouverture de compte, le banquier doit s’assurer toujours de l’identité des personnes concernées :

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Les personnes physiques : L’identité d’une personne physique est déterminée par une pièce d’identité officielle en cours de validité, telle que la carte d’identité nationale (CIN) qui est devenue obligatoire aujourd’hui dans les affaires bancaires, en plus d’un passeport pour les MDM (Marocains du Monde) et les personnes physiques non- résidents. Les personnes morales : Concernant l’ouverture de compte pour une personne morale, le banquier prend soin de constituer le dossier juridique de celle-ci qui doit comprendre un certain nombre de pièces qui se diffère selon le statut de la personne morale en question : société de personnes ou société de capitaux.

➢ Le versement C’est la première opération qui suit l’ouverture de compte, le versement

s’effectue par le truchement de la transaction « VER » qui peut être soit : • VER 01 : versement par le titulaire du compte • VER 02 : versement par un tiers • VER 03 : versement compte sur carnet.

➢ Le retrait Les clients ont la possibilité de retirer leurs fonds et cela passe par la commande « RET » qui peut être soit : • RET 01 : Retrait par le client lui-même • RET 02 : Retrait par une tierce personne • RET 03 : Retrait par un chèque guichet • RET 04 : Retrait pour le compte sur carnet En cas de déplacement et si le client ne détient pas son carnet de chèque, il peut recourir à Chaabi Cash qui est un service offert par la banque populaire, il 19

consiste à contacter l’agence gérante du client par le biais du fax (l’agent doit remplir un imprimé tout en précisant le montant demandé par le client, cet imprimé doit être signé par le client, l’agent commercial et le responsable administratif et cacheté). Pour ceux qui détient un carnet de chèque ils ont la possibilité de tirer jusqu’à 5000 Dirhams sans formalité.

Pour chaque retrait il est important de vérifier l’identité de la personne, ainsi que la validité de sa carte d’identité, et pour le retrait par une tierce personne l’agent doit vérifier la signature et saisir l’identité du bénéficiaire.

➢ Le virement Le virement est le moyen par lequel un client ‘’ donneur d’ordre’’ invite son banquier à prélever une certaine somme sur son compte en vue de la transférer sur un autre compte appartenant à une tierce personne nommée ‘’bénéficiaire’’ Cette opération permet la réalisation d’un transfert de fonds soit : • Entre deux personnes ayant leurs comptes dans la même agence de la banque populaire ou entre deux agences dans la même région (ROV) • Entre deux comptes appartenant à deux agences de la banque populaire de régions différentes ou entre un compte d’une agence de la banque populaire et une banque concurrente (VIR)

➢ La mise à disposition Elle consiste à recueillir auprès d’un donneur d’ordre les fonds soit via son versement en espèce ou par le débit de son compte pour arriver à payer par caisse la personne qu’elle désigne. Les transactions qui permettent cette opération sont :

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• Applicatif MAD sous « e-Mansour » : La mise à disposition par le débit du compte (client) • Applicatif MDN sous « e-Mansour » : la mise à disposition par le biais d’un versement en espèce (client et non client).

N.B : e-Mansour est un logiciel qui a un domaine de couverture très large, son architecture informatique est très simple et efficace, elle permet d’effectuer presque la majorité des transactions bancaires grâce a une abréviation dans le

système. On doit saisir l’abréviation selon la tâche qu’on veut exécuter. Exemple : l’abréviation CMD sert à effectuer les opérations de versement, retrait, mise à disposition, change...

➢ Le change L’opération de change reste une opération quasiment périodique, ce qui veut dire que le change prend son ampleur juste à l’été par rapport aux autres saisons. Les transactions de change sont : • ADE : L’achat des devises • VDE : La vente des devises • MCR : La mise à jour des cours des devises A cet effet, l’agent a l’obligation d’établir une situation de caisse quotidienne, dans laquelle, il doit mentionner le rapport des devises en possession, qui doit être par la suite céder au BAM.

Section 3 : La liaison agence-siège : L’agence est en liaison continue avec le siège régional de la banque populaire Fès-Taza, ce qui permet de transmettre en temps réel les opérations effectuées, de suivre le fonctionnement de l’agence, de centraliser les informations et

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données et ainsi d’éviter d’éventuelles erreurs qui peuvent être commises durant la saisie ou l’enregistrement de ces opérations. La liaison se fait par deux moyens : Par serveur ou par courrier

➢ Par serveur A la saisie de chaque chèque, effet ou autre valeur, l'opération est directement enregistrée dans la base de données du siège régional BP à travers « Le fil d'eau » qui est un programme informatique reliant l'agence au siège. En effet, la remise de chèque au siège à la fin de chaque journée s'accompagne par une opération comptable automatisée (à l'aide du logiciel NACOM) qui consiste en le débit du compte siège du montant du total des chèques et du crédit du compte agence. A la fin de la journée, si une opération comptable n'a pas été correctement régularisée, on aura un rejet fil eau avec un crédit ou un débit en suspens. Le serveur en outre, enregistre l'ensemble des opérations quotidiennes sur une disquette qui est gardée comme pièce de preuve en cas de problèmes ou de révisions.

➢ Par courrier A la fin de chaque journée, l'agence envoie tous les chèques remis par les

clients au siège. L'agence réunit les pièces comptables justificatives de l'ensemble des opérations effectuées, qui seront ensuite renvoyées au service archivage du siège régional afin de tenir la comptabilité de la banque. Ces pièces ne doivent pas dépasser 6 mois à l'agence. Le contrôle des situations de fin de mois se fait à la fin de chaque mois afin de les envoyer au service administratif et financier du siège régional.

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Conclusion du chapitre Maintenir une Bonne relation avec les clients est l’élément clé du bon fonctionnement de chaque agence, le facteur de son succès et la preuve de sa bonne performance, c’est pour cela on trouve que la satisfaction des besoins des clients est la première préoccupation de l’agence vise à atteindre à travers ses différents produits et services offerts et ainsi à travers le bon comportement de son personnels

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Chapitre 3 : l’étude de la procédure d’octroi de crédit : Les agences bancaires peuvent être plus ou moins spécialisées selon l'activité ou le marché.

L’agence ‘MOULOUK’ de la banque populaire est une agence plus au moins destinée à la clientèle de particulier, octroyer des crédits aux particuliers est l’un de ses principaux services offerts à sa clientèle, ils constituent un axe majeur de conquête et de fidélisation dans un environnement très concurrentiel. Les particuliers utilisent différents types de crédits, de la facilité de caisse à court terme jusqu'au crédit immobilier à long terme, pour financer des besoins très variés. Dans ce chapitre qui est réservé au thème choisi « l’étude de la procédure d’octroi de crédit par l’agence » nous allons citer les différents types de crédits proposés aux particuliers par l’agence ainsi que le cadre général dans lequel les crédits les plus demandés peuvent être octroyés et nous allons conclure le chapitre par un cas réel d’octroi de crédit.

Section 1 : les types de crédits accordés par l’agence :

Un crédit est une mise à disposition d'argent sous forme de prêt, consentie par un créancier (prêteur) à un débiteur (emprunteur). Pour le créancier, l'opération donne naissance à une créance sur l'emprunteur, en vertu de laquelle il pourra obtenir remboursement des fonds et paiement d'une rémunération (intérêt) selon un échéancier prévu. Pour l'emprunteur, qu'il s'agisse d'une entreprise ou d'un particulier, le crédit consacre l'existence d'une dette et ouvre la mise à disposition d'une ressource financière à caractère temporaire. Dans le souci de répondre aux différents besoins de sa clientèle (les particuliers) la banque populaire propose une panoplie de crédits, chacun étant conçu pour répondre à un besoin bien précis.

On distingue généralement entre deux grandes catégories de crédits destinés aux particuliers, crédit à la consommation et crédit immobilier.

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➢ Crédit à la consommation : C’est un crédit accordé à un particulier, ce crédit a pour objet le financement des dépenses de la vie courante et de l’équipement, à l’exclusion des biens immobiliers, il est destiné au financement de besoins privés, c'est-à-dire sans rapport avec l’activité professionnelle de l’emprunteur. La relative bonne tenue de la consommation des ménages, la forte concurrence des établissements de crédit sur ce marché, la diversification de la gamme des produits et services financiers proposés à la clientèle et l’évolution des taux d’intérêt sont des facteurs qui peuvent expliquer la demande soutenue de crédits à la consommation au cours dernières années au MAROC. Quant à cette catégorie (crédit à la consommation) la banque populaire met à la disposition de ses clients une liste des produits variés qui leurs permettent le financement de leurs différents besoins, on trouve :

a) Crédit MOUJOUD : Appellation commerciale de la banque populaire donnée au crédit de consommation destiné à sa clientèle pour financer un besoin sans le

justifier. Il s’agit d’un crédit non affecté. MOUJOUD est un crédit sur mesure et pratique qui permet au client de : • Choisir le montant du crédit selon ses capacités. • Choisir les modalités de remboursement en fonction de la fréquence de ses rentrées : mensuelles ou trimestrielles. • Profiter d'un taux d'intérêt des plus bas. • Étaler votre remboursement sur une durée pouvant atteindre 84 mois • Obtenir un montant pouvant atteindre 500.000 DH.

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b) Découvert YOUSR Pour faire face à des dépenses imprévues sans déséquilibrer le budget du client, la c’est une facilité, allant jusqu’à 100% de revenu du client et à hauteur de 50.000 DH, qui est adossée au compte chèque et utilisable durant le mois, quel que soit le support de paiement (carte bancaire, chèque, virement, prélèvement automatique, ...). Le remboursement du montant utilisé de l’autorisation est effectué en totalité à la fin du mois.

c) Crédit personnel voiture neuve LE CREDIT PERSONNEL VOITURE NEUVE est un prêt qui permet de financer jusqu'à 75% l'achat d'une voiture neuve avec un plafond de 500.000 DH et une durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 60 mois.

d) Crédit personnel d’opportunité : Le crédit d’opportunité fait partie de la panoplie des crédits personnels que la banque populaire offre à sa clientèle pour financer un projet d’investissement à réaliser à titre individuel notamment : • Achat d'actions hors opérations de bourse ; • Achat d'immeubles de rapport, de terrains agricoles,... • Prise de participation dans des sociétés, augmentation de capital, etc. Il permet également de Cumuler plusieurs types de crédits consentis par la Banque Populaire ou d'autres organismes avec une charge de remboursement pouvant aller jusqu'à 40% à 50% de revenu net du client.

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➢ Crédits immobiliers : Le crédit immobilier est un crédit à long terme obtenu auprès d'un établissement de crédit et qui est destiné à financer tout ou partie d'un achat immobilier, d'une opération de construction immobilière, ou des travaux pour un bien immobilier. Les produits de financement de l’immobilier constituent le meilleur moyen de fidélisation de longue durée de la clientèle et sont assimilés également à des produits d’appel eu égard aux conditions tarifaires avantageuses adaptées à chaque segment de la clientèle et à la délégation du pouvoir très élargie accordée au réseau en la matière. L’offre immobilière banque populaire est principalement de deux grands types : • crédit personnel immobilier « Salaf mabrouk » • crédits couverts par les fonds de garantie « FOGALEF- FOGALOGFOGARIM »

a) SALAF MABROUK : SALAF MABROUK est un crédit immobilier qui répond au besoin du client

pour le financement de : • l’achat d’une résidence principale ou secondaire neuve ou ancienne, • la construction d’une maison, • les travaux d’aménagement, • l’acquisition d’un terrain pour construction.

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b) CREDIT FOGARIM:

C’est un crédit immobilier destiné à des populations à revenus modestes ou non réguliers qui ne peuvent pas présenter des justificatifs d’un revenu. Ce prêt et garanti à hauteur de 70% par la caisse centrale de garanti (CCG).

c) CREDIT FOGALEF :

Un crédit à taux bonifié réservé au corps enseignant adhérant à la fondation Mohammed VI. Elle a pour but de leur aider à financer

l’acquisition d’un logement principal, d’un terrain et de sa construction.

d) CREDIT FOGALOGE :

Un prêt immobilier, accessible en toute liberté et garanti par la caisse centrale de garantie (CCG), il offre la possibilité d’acquérir un logement principal : acheter un logement neuf ou ancien ou encore construire un logement sur un terrain déjà acquis

Section 2 : procédure d’octroi de crédit : les conditions d’octroi de crédit, caractéristiques, garanties :

La constitution, l'étude et l'acceptation d'un dossier de crédit sont soumis à un certain formalisme. Ce formalisme concerne plusieurs aspects : élaboration du dossier, contraintes légales, garanties ou sûretés que le banquier peut être amené à prendre. 28

En matière d’octroi de crédit, la problématique du banquier va se positionner entre gérer les risques et satisfaire les besoins de ses clients dans le cadre de son activité commerciale. Dans cette partie nous allons essayer de présenter en général les principales étapes de la procédure d’octroi de crédits aux particuliers, puis nous allons voir les conditions d’octroi et les caractéristiques de chaque crédit en particulier.

1. La demande du prêt : Le point de départ de la procédure d’octroi du crédit commence avec la communication du client avec son banquier les informations suivantes : Une demande de crédit où il mentionne : • La nature de son crédit (consommation ou immobilier) • Le montant du crédit souhaité Pour être éligible à une demande de crédit, chaque emprunteur doit tout d’abord réunir quelque conditions d’un point de vue légale : être une personne majeure, être non frappé d’une incapacité ou d’une perte de droits civiques.

2. Simulation de crédit : Une étape importante dans le processus d’octroi de crédit, cette simulation est rapide, gratuite et indispensable. Il s’agit d’un calcul qui permet de connaître les conditions de crédit.la simulation est faite par le chef d’agence, elle tient en compte de divers paramètres tels que le revenus de l’emprunteur, de sa capacité des remboursements et de son taux d’endettement, de la stabilité de sa situation financière. Le calcul se fait en fonction du taux d’intérêt appliqué, du montant du crédit et de mensualités

souhaitées. A partir de cette simulation le chef d’agence accepte ou refuse la demande du crédit. 29

3. Le montage du dossier : Après l’acceptation et l’enregistrement de la demande du crédit le banquier demande une liste des documents et des pièces justificatives pour le montage du dossier de crédit et pour prouver l’identité du client et justifier son domicile, son patrimoine... (Carte d'identité, bulletin de salaire, compromis de vente dans le cas de crédit immobilier....). Naturellement, si le client est déjà connu chez l’agence, les formalités seront réduites. Les documents peuvent différer selon l’activité de l’emprunteur (professions libérales, commerçants, salariés secteur public...). La liste peut également s’étendre dépendamment du sujet de financement, ainsi que le montant du financement objet du contrat.

 La maitrise du risque de crédit est au cœur du métier du banquier car il détermine la rentabilité des opérations effectuées, c’est pour cela lors du montage de dossier de crédit la banque impose à l’emprunteur certaines garanties qui permettent la minoration du risque de crédit. Parmi ces garanties on trouve :

• L'ouverture d'un compte dans la banque : Dans la très grande majorité des cas, la banque demandera que le client domicilie tout ou partie de son revenu sur un compte chez elle

• L’assurance : L'assurance Lors de l'établissement du contrat de crédit, la banque propose au client, voire lui impose l'adhésion à une assurance, le but étant que cette assurance se substitue à lui s’il ne peut plus rembourser en cas de décès ou 30

d'invalidité totale et permanente. Le faible coût de l’assurance et les avantages qu'elle offre doivent inciter le client à y souscrire. C'est une sécurité pour les vôtres. Dans le cas d’un crédit immobilier, le client souscrit une assurance incendie.

• L'hypothèque : La banque lors d’un crédit immobilier accordé demande généralement une hypothèque sur le bien à financer. C'est un moyen pour elle d'être certaine de récupérer ce qui lui est dû, si l'emprunteur ne rembourse pas son prêt. En tant que créancier, elle aura le droit de faire vendre le bien pour récupérer les sommes qui lui sont encore dues.

• Le gage :

Lors de l'établissement du contrat de prêt, le prêteur peut demander l'établissement d'une convention de mise en gage. Ce type de garantie est généralement pratiqué pour le crédit automobile à travers le barrement de la carte grise.

4. Le versement du montant du crédit : Après avoir rassembler et fournir tous les documents et les pièces justificatives par l’emprunteur et faire preuve de capacité de rembourser au cours de la période fixée, et après avoir effectuer toutes les études et les analyses financières nécessaires par la banque, cette dernière donne son accord pour le versement du crédit demandé.

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Le versement du montant du crédit demandé par la banque : • Pour un crédit à la consommation, la banque :

✓ règle le fournisseur du bien acheté à crédit, dans le cas d’un prêt affecté à l’achat d’un bien domestique ou d’un véhicule automobile. ✓ remet au client un chèque ou ouvre une réserve d’argent, dans le cas d’un prêt non affecté. • Pour un crédit immobilier :

Après formalisation des garanties par le client (signature de l'autorisation de prélèvement sur le compte bancaire, de la domiciliation de salaire, de la souscription d'assurance...), le déblocage des fonds s'effectue soit entre les mains du notaire, soit au nom du client si ce dernier a déjà inscrit l'hypothèque. Dans le cas où le bien à financer rentre dans le cadre de la copropriété, le recours au notaire est obligatoire.

• Pour ce qui est du crédit construction :

Le déblocage des fonds se fait en plusieurs tranches et intervient au fur et à mesure de l'avancement des travaux de construction par le client.

5. Quand le crédit arrive à sa fin :

• Pour un crédit de consommation, la banque doit fournir une main levée à son client, • Pour un crédit immobilier : et sur une simple demande de client, la mainlevée est établie soit par le notaire dans le cas où le bien à financer rentre dans le cadre de la copropriété, soit par l’organisme de crédit pour les autres types de logement (logement individuel, construction ETC...). 32

la mainlevée est ensuite transmise à la conservation foncière pour aider l’hypothèque sur le bien .

Après la présentation de la procédure suivie lors d’octroi de crédit par la banque nous allons voir par la suite les conditions d’octroi et les caractéristiques des crédits octroyés par l’agence de la banque populaire ➢ Crédit immobilier • SALAF mabrouk : Les conditions d’octroi : ✓ Objet : • acquisition de terrain et sa construction pour logement individuel. • Construction logement individuel sur terrain déjà existant. • Les travaux d’aménagement d’une habitation

personnelle. • Financement d’une résidence secondaire. • Acquisition d’un terrain nu pour y défier ultérieurement un logement personnel.

✓ Bénéficiaire : • Personnes physiques marocains ou étrangères résidentes au Maroc exerçant une activité salariale, commerciale ou professionnelle. • Personnes physiques marocaines résidentes à l’étranger MDM (marocains du monde) exerçant une activité salariale, commerciale ou professionnelle • pensionnés et retraités locaux ou MDM A préciser que l’âge limite de ces bénéficiaires ne doit pas dépasser 70 ans à la dernière échéance du crédit accordé.

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✓ Revenu : Le revenu mensuel minimum exigé est de 2000 DH et est constitué de la façon suivante : Salariés ou pensionnés : le salaire ou la pension sont assimilés à un revenu on peut ajouter tout revenu dûment justifié.

Personnes physiques n’ayant pas une activité salariale c’est à dire : • Commerçants et professionnels, leur revenu est apprécié à partir des justificatifs produits tels que la déclaration fiscale, contrat de location, revenu de placement... et/ ou par l’étude de mouvement créditeur moyen net de tous les déblocages crédits confié à la banque ou à une banque confrère et ce en plus de la déclaration sur l’honneur du client. • Agriculteurs, non soumis à l’IR, la banque se contente de la déclaration sur l’honneur et du mouvement moyen confié après vérification de la qualité d’agriculteur par production un certificat de propriété ou contrat de location de terrain agricole exploité.

L’appréciation du mouvement créditeur moyen confié se calcule comme suit : • Commerçant et artisans : 10% • Agriculteurs : 20% • Pharmaciens : 20% • Professions libérales : 50%

A préciser par ailleurs qu’aucune ancienneté de compte n’est exigée. Ces conditions doivent faire l’objet d’un suivi particulier de la part du chargé du dossier jusqu’à sa concrétisation dans un délai maximum de 3 mois.

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✓ Garanties : • Domiciliation du salaire/ou prélèvement à la source pour la clientèle locale employée dans le secteur public. • Ordre de virement irrévocable et permanent du salaire pour la clientèle locale salariée du secteur privé. • délégation d’assurance invalidité, décès toutes causes. • délégation d’assurance incendie-explosion sauf si le financement porte sur un terrain nu. • hypothèque en premier rang ou en 2eme rang après le service de l’enregistrement et timbres sur la totalité du titre foncier ou réquisition relatif au bien à financer.

Une garantie hypothécaire ou caution hypothécaire peuvent être envisagées en tant que garantie de substitution dans le cas de non immatriculé auprès de la conservation foncière. Comme l’offre immobilière peut être garantie par un nantissement immobilier en premier rang avec dépôt de l’acte de Moulkia relatif au bien financé sans que le montant du crédit autorisé ne dépasse 250 000DH.

Les caractéristiques du crédit SALAF mabrouk :

✓ Quotité de financement : • Cas d’achat de logement : 100% maximum d’acquisition composé du prix d’achat majoré des frais annexes dûment justifiés sans dépasser 10% du montant figurant sur le compromis de vente. • cas d’achat du terrain nu destiné à la construction du logement : 90% maximum du coût d’chat majoré des frais annexes justifiés • cas de construction d’un logement terrain compris : 90% maximum des dépenses à engager des annexes justifiés. • cas de financement des constructions terrain non compris : 100% du programme c-à-d des dépenses des constructions et des frais.

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• Cas de financement des travaux d’aménagement : 90% maximum des dépenses à engager y compris les frais annexes. ✓ Durée de crédit : • dans les cas d’acquisitions et des constructions, elle est de 25 ans y compris le différé quel que soit l’option du taux, fixe ou variable. • Dans le cas d’achat du terrain, elle est de 7 ans avec un différé de 3 mois maximum. • dans le cas des aménagements, elle est de 10 ans y compris le différé de 6 mois maximum. ✓ Modalités de remboursement :

• Pour les salariés : le remboursement est mensuel • Pour les non salariés : le remboursement est mensuel ou trimestriel.

✓ Charge de remboursement : elle est de 50% maximum du revenu. ✓ Les conditions tarifaires : • le taux d’intérêt à appliquer : il peut être fixé ou variable selon le choix du client qui doit l’exprimer dans sa demande de crédit. • La grille des taux est définie par la banque centrale populaire en tant que taux standards. Une dérogation à ces taux peut y avoir lieu pour alignement avec les taux de la concurrence ou pour une satisfaction de la clientèle à fort pouvoir de négociation. • frais du dossier : sont de 0.3% avec un minimum de 1000dh et un maximum de 3000dh. Certains crédits conventionnés ou adossés à un Pack sont exonérés de ces frais. • prime d’assurance décès toutes causes et invalidité absolue et définitive : elle varie en fonction du montant et en fonction de la durée du prêt. • prime d’assurance incendie explosion

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Les conditions d’octroi : ✓ Objet du Crédit : • L’acquisition de logements principaux neuf ou anciens. • L’acquisition de terrain et sa construction dans le cadre du programme VSB (ville sans bidonvilles) ou HMR (Habitat Menaçant Ruine). • La construction de logement principal sur un terrain déjà acquis. Le bien à financer peut être dans n’importe quelle ville avec la seule condition que le bénéficiaire ne soit pas déjà propriétaire. • L’acquisition de terrain dans le cadre du programme VSB ou HMR. Le financement des terrains hors ces programmes est exclu

✓ Personnes éligibles : • Etre de nationalité marocaine, Ne pas être fonctionnaire, employé titulaire du secteur public, agent temporaire de l’Etat ayant plus de 7ans d’ancienneté, ou employé affilié à la CNSS du secteur privé.

• Ne pas avoir bénéficié auparavant d’un prêt garanti par un fond étatique de garantie des prêts dédié aux logements sociaux ; déclaration sur l’honneur • Exercer une activité génératrice de revenu. Rapport d’activité est recommandé pour vérifier cette condition ou autres comme quittance de loyer, d’eau, d’électricité ou autre document. • Ne pas être propriétaire à titre individuel d’un logement à usage d’habitation dans la Wilaya ou la province où se situe le terrain ou logement à acquérir ou à construire. Un certificat de non-imposition à délivrer indiquant que le bénéficiaire n’est pas imposable à la Taxe D’Habitation et Taxe service communaux dans le ressort de la ville. • Crédit FOGARIM :

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Caractéristiques

Montant du crédit ne dépasse en aucun cas 250 000 DH hors TVA ✓ Quantum de financement

Peut atteindre 100% dans tous les cas suscités en objet de crédit. ✓ Charge remboursable :

La charge globale de remboursement est de 40 % y compris la prime actuarielle sans que le montant de l’échéance mensuelle obligatoirement soit supérieur à 1750 DH en capital et intérêts TTC.

Cette charge est déterminée sur la base du revenu indiqué par le bénéficiaire sur sa déclaration de revenu. ✓ Durée du crédit : 300 mois maximum avec un différé de 2 mois maximum en cas d’acquisition et 24 mois en cas de construction. • L’âge limite du bénéficiaire à la date de la dernière échéance du crédit ne doit pas dépasser 70 ans. ✓ Garanties à prendre : • Hypothèque en 1er rang ou en 2éme rang après le service d’enregistrement et du timbre sur le terrain ou logement financé par le prêt garanti sur le fonds • Promesse d’hypothèque dûment signée et légalisée par l’emprunteur dans l’attente de l’éclatement du titre foncier Mère uniquement pour les programmes VSB. • Délégation d’assurance incendie-explosion • Délégation d’assurance IN validité, Décès toutes causes. • Aval du fonds de garantie FOGARIM à hauteur de 70%. • Engagement de réserver le logement financé l’habitation personnelle

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Condition d’octroi : ✓ Objet de crédit :

• l’acquisition de terrain nu pour y éviter ultérieurement un logement principal • l’acquisition de logements principaux neuf ou anciens • l’acquisition de terrain et sa construction pour le logement principal du bénéficiaire. • la construction de logement principal sur un terrain déjà acquis. • Le bien à financer peut être dans n’importe quelle ville avec la seule condition que le bénéficiaire ne soit pas déjà propriétaire.

✓ Personnes éligibles: Personnel de l’enseignement Public adhérent à la fondation Mohamed 5 de promotion des œuvres sociales de l’éducation formation et également les cades établissements de formation ci-après :

• Institut agronomique et vétérinaire HASSAN 2 • école nationale d’agriculture de Meknès • Institut supérieur de commerce et d’administration des Entreprises. condition d’âge : 65 ans maximum ✓ Taux d’intérêts : Taux fixe de 6%+TVA ✓ Frais de dossiers : Exonérés. Commissions sur établissement contrats : 200dh / crédit

• Crédit FOGALEF

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✓ Nature des crédits :

Deux types de crédits peuvent être accordés à un même bénéficiaire : • Le crédit subventionné pour lequel la fondation prend en charge une partie des intérêts • Le crédit complémentaire sans ristourne d’intérêts, destiné à compléter le financement du programme, si le crédit subventionné s’avère insuffisant.

Les caractéristiques de crédit :

✓ Quantum de financement : • Peut atteindre 100% du prix d’acquisition figurant dans le contrat d’achat ou coût de construction, les frais annexes n’étant pas finançable. • Le plafond de ces deux crédits ne peut pas excéder 500 000 DH par Bénéficiaire. ✓ Charge de remboursement :

La charge globale de remboursement de tous les crédits contractés par l’adhérent doit être max 45% du salaire net figurant sur l’état d’engagement à produire par le client. Revenu supplémentaire n’est pas pris en considération.

✓ Durée des crédits : 240 mois. Si le montant du subventionné est de 80 000 DH, durée est de 10 ans maximum. ✓ Taux d’intérêts : • Subventionné : 2 ,50% +TVA • Non Subventionné : 4.50%+TVA En cas d’une durée inférieure à 84 mois. Ces taux sont respectivement de 2,86% et 4,86% avec codification spéciale FGSM-FGCM. 40

Si le montant du crédit et inférieur ou égal à 80 000 DH, le taux est 0.57% ✓ Frais de dossiers : • -Exonérés • Commissions sur établissement contrats : 200 DH/Crédit ✓ Garanties à prendre : • Hypothèque en 1er rang à HT 200 000 DH du crédit (du bien à acquérir au titre du crédit subventionné) • Hypothèque en 2ème rang à HT 300 000 DH du crédit (du bien à acquérir au titre non complémentaire) • Aval de la caisse centrale de garantie (CCG) à hauteur de 70%

• Assurance décès invalidité

Observation : Si le bien à financer répond aux critères de logements économiques c à d le projet fait l’objet d’une convention entre l’état et le promoteur et dont la valeur ne dépasse pas de250 000 DH HT avec mention sur le compromis que la TVA à régler par l’état, les garanties à prendre se présentent comme suit pour un crédit de 250mdh : • hypothèque en premier rang à Hauteur de 200 000 DH « C. subventionné » • hypothèque en troisième rang à Hauteur de 50000dh après nous

–même ( la banque) et l’état.

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Conditions d’octroi : ✓ Objet de financement : Le terrain ou logement doit être destiné à usage d’habitation personnelle du

bénéficiaire et/ou ses ascendants ou descendants de 1er degré d’où un Engagement sur l’honneur à produire à cet effet : • L’acquisition de logements principaux neuf ou anciens • L’acquisition de terrain et sa construction dans le cadre du programme VSB ou HMR • La construction de logement principal sur un terrain déjà acquis. • L’acquisition de terrain dans le cadre du programme VSB ou HMR Le financement de terrain hors ces programmes est exclu.

✓ Personnes éligibles : 1. Pour les bénéficiaires résidents au Maroc : • employé du secteur privé affilié à la CNSS • fonctionnaire ou agent de l’Etat titularisé, • Professionnel exerçant pour son propre compte,et ne pas être éligible au fonds FOGALEF. 2. Pour LES MDM : • Justifier la qualité du MDM par la production d’un titre de séjour

ou d’une pièce d’identité étrangère valide. • Disposer de revenu justifié permettant le remboursement du crédit. 3. Les bénéficiaires dans le cas du programme HMR : ils doivent figurer sur la liste des attributaires au niveau de la CCG. • Crédit FOGALOGE:

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Caractéristiques du crédit: ✓ Quantum de financement : peut atteindre 100% dans tous les cas suscités en objet du crédit y compris les frais annexes dans la limite de 10% du prix d’acquisition du logement ou du cout d’acquisition du terrain plus sa construction.

✓ Charge de remboursement : la charge globale de remboursement est de 50% y compris la prime actuarielle. Le remboursement est mensuel. ✓ Durée de crédit : 300 mois maximum avec un différé de 6 mois maximum en cas d’acquisition et 24 mois en cas de construction. ✓ Taux d’intérêt : taux fixe HT : 5,50%

✓ Frais de dossier : Exonérés. Commissions sur établissement contrats : 200 DH /crédit. ✓ Garanties à prendre : • hypothèque en 1er rang ou en 2éme rang après le service d’enregistrement et du timbre sur le terrain ou logement financé par le prêt garanti par le fonds. • Etre de nationalité marocaine attesté par une copie de CIN • Ne pas avoir bénéficié d’un prêt garanti par un fonds étatique : A confirmer par production d’une déclaration sur l’honneur. • Ne pas être propriétaire à titre individuel d’un logement à usage d’habitation dans la Wilaya ou la province où se situe le terrain ou logement à acquérir où à construire. Un certificat de non-imposition à délivrer indiquant que le bénéficiaire n’est pas imposable à la Taxe d’habitation (HT) et des services communaux (TSC) précise sa qualité de propriétaire dans l’indivision. • L’âge limite du bénéficiaire à la date de la dernière échéance du crédit ne doit pas dépasser 70 ans.

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• promesse d’hypothèque dûment signée et légalisée par l’emprunteur dans l’attente de l’éclatement du titre foncier Mère uniquement pour les programmes VSB (ville sans bidonvilles) • délégation d’assurance incendie-explosion.

• délégation d’assurance In validité, décès toutes causes. • aval du Fonds de garanties FOGALOGE à hauteur de 50%

✓ Conditions spéciales : • engagement de l’emprunteur de supporter par des propres fonds tout dépassement sur le programme arrêté initialement. • engagement de réserver le logement financé à l’habitation personnelle. • déclaration sur l’honneur de ne pas avoir bénéficié d’un prêt garanti par un fonds étatique. • pour les salaries locaux du secteur public, il y a lieu de produire l’engagement à domicilier le salaire à la Banque populaire domiciliataire du compte ou d’autoriser cette dernière à procéder au prélèvement irrévocable à la source des échéances du crédit pour les fonctionnaires des établissements publics soit auprès de tout employeur pour les autres bénéficiaires. • Ordre de Virement Irrévocable pour les salariés du secteur privé.

➢ Crédit à la consommation : • Crédit MOUJOUD :

Appellation commerciale de la banque populaire donnée au crédit de consommation destiné au crédit de consommation destiné à sa clientèle pour financer un besoin sans le justifier. Il s’agit d’un crédit non affecté Les caractéristiques appliquées aux trois marchés des particuliers locaux, des MDM et des professionnels et/ou commerçant se définissent ainsi :

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✓ Age limite : • 70 ans à la date de la dernière échéance du crédit. ✓ Durée : • 84 mois avec un différé de 1à 3mois ✓ Revenu : • 1500 DH est le revenu minimum exigé

✓ Ancienneté du compte :

• 3mois pour la clientèle locale sauf dérogation à cette règle si le client à fort potentiel commercial : revenu supérieur à 7000dh-retenue à la source- stabilité à l’emploi • 12 mois pour la clientèle MDM (marocains du monde)

✓ Charge de remboursement : « clientèle locale »: • 40% du revenu si celui-ci est inférieur ou égal à 20 000 DH • 5O% du revenu si celui-ci est sup à 20 000 et également dans le cas où le crédit Moujoud est cumulé à un crédit immobilier. ✓ Charge de remboursement : « clientèle MDM »: • 3O% du revenu justifié • 45% du revenu justifié si le client bénéficiaire en sus d’un crédit Habitat (crédit immobilier) ✓ Plafond du crédit : • 500000 Dh pour la clientèle locale. • 100000 dh pour les MDM • Agents temporaire de l’Etat ayant au moins 7 ans d’ancienneté : -60 000 dh avec garantie. -20 000 DH sans garantie. 45

✓ Modalités de remboursement :

• Mensuelles pour les salariés. • Mensuelles ou trimestrielle pour les non salariés.

✓ Garanties à prendre : • Contrat de crédit • Ordre de virement irrévocable permanent pour les employés du secteur privé. • Prélèvement à la source pour les fonctionnaires de l’Etat ayant souscrit au PACK PUBLIC • Garantie réelle si le montant est jugé important et en fonction du profil du bénéficiaire.

✓ Conditions spéciales : • Domiciliation effective du virement pour les salariés privés ou publics • Engagement de maintenir la souscription au pack durant la durée du crédit si celui-ci est assorti de conditions préférentielles du taux et de frais liées au pack. • Absence d’incidents CIP (incidence de paiement) • Absence d’information négative sur le rapport de solvabilité. ✓ Conditions tarifaires :

• Taux : 9% HTVA appliqué à la clientèle non conventionnée et non équipée en package assortis de conditions de financement avantageuses. • Frais : 1,25% du montant de crédit non conventionné avec un minimum 150 DH et max 1500 DH.

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✓ Détermination revenu : • Clientèle salariée et pensionnée : le revenu est appréhendé pour les salariés sur la base du salaire figurant sur le bulletin de paie ou sur l’attestation du travail daté de moins de 3mois. Pour les pensionnés, le revenu est justifié par attestation délivré par l’organisme chargé de verser la pension. D’autres revenus peuvent être pris en considération une fois justifiés sans qu’ils soient obligatoirement domiciliés tels que revenus locatifs ou de placement. • Clientèle non salariée : son revenu peut-être apprécié à partir de la déclaration fiscale, du résultat annuel du bilan en tenant compte de sa part dans le capital de la société sur la base des statuts produits et/ou par l’étude du mouvement confié à notre banque ou à une banque confrère appuyée par la déclaration sur l’honneur du revenu du bénéficiaire, le revenu déterminé à partir du mouvement créditeur moyen net de tous déblocages est de : • 10% : pour les commerçants • 10% : pour les artisans • 20% : pour les pharmaciens • 50% : pour les médecins et autres professions

libérales • 20% : pour les agriculteurs qui ne sont pas soumis à l’IR.

• Crédit d’opportunité : Conditions d’octroi ✓ Objet : -achat d’actions ou de parts sociales hors opération de bourse. -apport en compte courant d’associés dans une société. -Acquisition d’un terrai agricole. -Acquisition d’immeuble de rapport qui genre un revenu supplémentaire notamment locatif 47

✓ Granites à prendre : Elles sont liées à l’objet du crédit avec souscription à la délégation d’assurance décès toutes causes. Toutefois la banque peut exiger comme dans tous les cas toutes autres garanties supplémentaires.

Caractéristiques de crédit :

✓ Quantum de financement : • 75% du programme d’investissement avec un maximum de 200 MDH pour la clientèle MDM ✓ Durée : • 84 mois maximum avec un différé allant jusqu’au 3mois ✓ Charge de remboursement : • Pour la clientèle locale : Si le revenu est inférieur ou égal à 20 000 dh, 40% du revenu « tous crédits confondus sauf immobilier ». 50% du revenu : « tous crédits confondus y compris crédit immobilier » Si le revenu est supérieur à 20 000 DH 50 % du revenu : « tous crédits confondus »

• Pour la clientèle MDM : 30% du revenu justifié du client. ✓ Modalités de remboursement : mensualité ou trimestrialité

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✓ Conditions tarifaires : • Le taux d’intérêt débiteur en vigueur, actuellement de 9% mais peut faire l’objet d’une diminution pour la clientèle à fort pouvoir de négociation. • Les frais de dossier : 0.2% du montant du crédit avec minimum de 500 DH et un maximum de 2500 DH.

Section 3 : Etude de cas : Cas pratique d’octroi de crédit.

Pour élucider un peu le sujet de mon rapport, j’ai décidé dans cette dernière partie de vous présenter un cas pratique. Le choix s’est porté sur un dossier de crédit à la consommation (crédit MOUJOUD), le dossier de Monsieur AHMED RACHIDI qui veut emprunter un montant de 20 000 DH pour financer le réaménagement de sa petite maison. Le 22/05/2017 AHMED RACHIDI a déposé une demande de crédit chez le

chef d’agence où il mentionne la nature de son crédit, (crédit pour des besoins personnels) et le montant de son crédit : 20 000 DH.

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Prénom, Nom : AHMED RACHIDI Adresse : RUE NAJAH,ROUTE SEFROU Code postal – Ville .30080 -FES Destinataire : Directrice agence MOULOUK Adresse : ROUTE IMMOUZZER, FES

À FES, le 22/05/2017

Objet : Demande de prêt

Madame,

Je me permets de solliciter les services de votre établissement pour un prêt bancaire de 20 000 DH, à fin de pouvoir financer des besoins personnels que mes ressources actuelles ne me permettent pas de les réaliser sans un appui

financier complémentaire.

En vous remerciant par avance de l’attention que vous porterez à ma demande, je vous prie d’agréer, Madame, l’expression de mes salutations distinguées.

Signature : AHMED RACHIDI

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• Le chef d’agence reçoit monsieur Rachidi, il traite sa demande et il lui pose certaines questions qui permettent de mieux faire sa connaissance et apprécier les différentes conditions à partir desquelles il va faire la simulation.

D’après les questions posées, le chef d’agence a pu savoir que MONSIEUR AHMED RACHIDI est : • -Marié, il n’a pas encore d’enfants

• -livreur dans une société privé • -affilié à la CNSS • -la durée de crédit qu’il veut est de 48 mois (4 ans)

• Après il procède à une simulation de son crédit à l’aide d’un logiciel qui permet de connaître les conditions de crédit. Cette simulation tient en compte plusieurs paramètres tels que les revenus de l’emprunteur, de sa capacité des remboursements et de son taux d’endettement, de la stabilité de sa situation financière. Le calcul se fait en fonction du taux d’intérêt appliqué, du montant du crédit et de mensualités souhaitées.

Lors de la simulation, il parait que monsieur RACHIDI est capable de supporter toutes les charges de son crédit, et puis il obtient l’accord du chef d’agence. • Pour le montage du dossier de crédit le chef d’agence à réclamer à monsieur RACHIDI certains documents indispensables.

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Eléments constitutifs du Dossier :

• attestation de travail et de salaire datant de moins de 3mois, indiquant le numéro d’affiliation à la CNSS en précisant la date de recrutement (parceque c’est un salarié du secteur privé) • Rapport CIP (Rapport d’incidence de paiement) • Rapport de solvabilité • Hard copie du site de la CNSS pour les salariés du secteur privé en consultant www.Cnss.com afin de vérifier la conformité de l’ancienneté dans l’emploi sur l’attestation du travail et celle sur la déclaration CNSS.

Monsieur Rachidi est un salarié du secteur privé, et il n’ya aucune convention entre la banque et la société qui l’emploi donc la banque va appliquer les conditions tarifaires suivantes :

• Taux : 9% HTVA appliqué à la clientèle non conventionnée et non équipée en package assortis de conditions de financement avantageuses. • Frais : 1,25% du montant de crédit non conventionné avec un minimum 150 DH et maximum 1500 DH.

De plus, La banque va imposer à monsieur AHMED RACHIDI certaines garanties qui permettent la minoration du risque de crédit. Parmi ces garanties :

Garanties détenues : • Domiciliation effective du compte

Garanties à prendre : • Contrat de crédit • Ordre de virement irrévocable permanent pour les employés du secteur privé. • Garantie réelle si le montant est jugé important et en fonction du profil du bénéficiaire (dans ce cas ce n’est pas obligatoire) 52

• Le 24/05 /2017 monsieur AHMED RACHIDI a apporté toutes les pièces nécessaires pour le montage de son dossier, le chef d’agence a vérifié la conformité de ces pièces et élabore une fiche sur laquelle vont apparaitre toutes les informations concernant le bénéficiaire, son revenu, ses relations bancaires, description du crédit demandé et la décision ( acceptation ou refus) de la banque .

53 Banque populaire

Agence MOULOUK DEMANDE DE PRET CLIENTELE LOCALE : crédit Moujoud BP : FES-TAZA le23/05/2017 comité du : 24/05/2017 Compte n° :21111 431565 0008 Ouvert le : 18/03/2013

BENEFICIAIRE

Nom et prénom : AHMED RACHIDI Date et lieu de naissance : Fès le 08/12/1980 Situation familiale : MARIE NOMBRE d’enfants : 0 CIN& Date de validité : CD512933 Adresse : RUE NAJAH, ROUTE SEFROU Ville : FES Profession ou activité : LIVREUR Raison sociale employeur : Consortium Pharmaceutique De Répartition (CPRE) Adresse employeur : 808 RUE FARABI SIDI BRAHIM FES AFF CNSS Ancienneté auprès d’employeur : 18/02/2013 Incidents de paiement SCIP : Néant 3244 - - - 3224

REVENU

Personnels Conjoint Allocations familiales Autres Revenus Total

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Relations bancaires Solde du compte principal : 86000 DH CR

Mouvement confies ENGAGEMENTS ANTERIEURS ANNEE MONTANT NATURE AUTORISATIONS ENCOURS CONSTANTE CHARGE de Remboursement 2016 56 000 MOUJOUD 30000 00 00 2017 24 000 CETELEM 6598 599.9 18% CETELEM 331 165.8 5% Incidents relevés : néant

Crédit sollicité Nature montant taux Durée Différé En moi Remboursement mode Constante CHARGE MOUJOUD 20 000 DH 9%+ 48 01 mensualité 518.94 CHARGE TVA du Crédit Charge globale 16% 39%

Capital+intérêts 24390 .18

Renseignements sur projet OBJET: crédit pour besoins personnelles. CARACTERISTIQUES DU PÊT : Montant échéance : 518.94 Charge de Remboursement totale : 39% Taux fixe : 9% 55

Plan Programme d’investissements : de financement : Autofinancement : Montant du crédit : 20 000,00 DH Crédit sollicité : 20000,00 DH Total : 20 000,00 DH Total : 20000,00 DH Garanties détenues : Salaire Domicile Garanties à prendre : * contrat de prêt *ordre de virement irrévocable * assurance décès et invalidité Conditions spéciales : Incidents SCIP : néant Rapport de solvabilité : néant

Commentaire et avis banque populaire Monsieur RACHIDI n’a pas d’incident de paiement ni un rapport de solvabilité, il a apporté toutes les garanties nécessaires et fait preuve de capacité de remboursement dans les délais prévus

DECISION Accord de 20 000 DH sur 48 mois Signature accréditées : Chef d’agence 56

Conclusion du chapitre : Les données et les informations relatives à l’octroi du crédit bancaire sont correspondantes à une étude sur le passé, le présent et le future du client , ainsi que toute étude de crédit effectué doit aboutir à une conclusion motivée et objective parce que les crédits aux particuliers contribuent de façon récurrente et significative aux résultats de la banque populaire.

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Conclusio n Le Stage reste toujours le moyen idéal pour se familiariser avec le monde de

l’entreprise, acquérir des connaissances et des nouvelles idées sur le monde du travail, il reste toujours un moyen d’apprentissage utile et efficace pour s’intégrer dans la vie professionnelle le plus positivement possible et de se comporter en tant qu’un vrai professionnel Le stage que j’ai effectué au sein de l’agence MOULOUK de la banque populaire m’a permis, de développer mon sens de contact avec le personnel, ainsi que mon sens d’organisation et de responsabilité. Durant mon stage j’ai eu l’opportunité d’explorer les mécanismes de travail au sein de la banque ainsi que ses différents organes de gestion, de fonctionnement et l’organisation de ses divisions et services. Tout cela m’a permis de développer le sens de responsabilité et d’explorer les exigences que nous réserve le monde de travail tant sur le plan humain que sur le plan professionnel. En guise de conclusion j’ai constaté chez l’agence MOULOUK de la banque populaire un esprit d’organisation très professionnel qui permet au groupe de la

banque populaire d’être le leader sur le marché bancaire marocain et qui doit être l’exemple à suivre par toutes les banques marocaines.

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BIBLIOGRAPHIE : • Document interne de la banque populaire • Guide crédits

WEBOGRAPHIE :

• www.gbp.ma • www.gsimt.ma • www.banque-info.com

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