Lucru Individual Bab [PDF]

Zitiervorschau

Ministerul Educaţiei al Republicii Moldova Universitatea de Stat din Moldova Facultatea Ştiinţe Economice Departamentul Finanţe şi Bănci

Studiu de caz La disciplina Bazele activității bancare „Analiza băncii comerciale ENERGBANK”

Elaborat: Verificat: Ștefaniuc Olga, dr. hab., prof. univ., Bumbac Daniela, lect. univ.

Chişinău, 2016

CUPRINS Introducere.......................................................................................................................1 Capitolul I:Capitalul şi acţionariatul băncii.............................................................2-16 1.1. Structura acţionariatului băncii, inclusiv denumire, cota de participare. Cerinţele BNM privind acţionarii băncii şi respectarea acestora în cadrul bancii comerciale 1.2. Evoluţia capitalului băncii în perioada ultimilor 5 ani.Coeficientul suficienţei capitalului ponderat la risc, pentru perioada analizată şi semnificaţia acestui coeficient 1.3. Organigrama băncii respective şi o analiză succintă a structurii organizatorice: analiza teritorială (filiale, agentii, reprezentanţe), analiza funcţionala (secţii, direcţii, departamente) 1.4. Motivele si situatiile de interventie a BNM in gestiunea bancii comerciale Capitolul II. Sistemul de plăţi al băncii..................................................................17-25 2.1 Sistemul de plăţi electronice în cadrul băncii comerciale analizate respectiv: denumirea şi descrierea detaliată a sistemelor electronice utiliyate de bancă, serviciile bancare la distanta. . 2.2 Sistemul de transferuri internaţionale utilizate de către banca analizată cu descrierea fiecărui sistem în parte 2.3 Tipurile de carduri bancare emise şi utilizatre de către bancă Concluzie........................................................................................................................26 Bibliografie......................................................................................................................27

INTRODUCERE Existenţa unui sistem economic financiar eficient constituie condiţia principală în dezvoltarea unui sistem economic. Vorbind de un sistem financiar ne referim la următoarele: 1. sistemul bancar, care se distinge prin capacitatea sa de intermediere pe piaţa de capital; 2. “instituţiile financiare specializate”, spunînd acestea ne referim în mod special la instituţiile capabile să opereze în domeniul creditelor de lungă durată, al leasingului, al factoringului şi al asigurărilor; 3. bursa de valori, ne referim mai cu seamă la capacitatea ei de a pune în circulaţie şi de a crea instrumente financiare. Argumentarea temei În lucrarea de faţă ne referim la esenţa băncilor în activitatea financiară a ţării. Termenul de bancă este definit în literatura de specialitate în diferite sensuri. În sens restrîns cuvîntul “bancă” – întreprindere individuală care efectuează operaţii de plată şi de credit. În sensul larg al cuvîntului “bancă” are următorul consens – instituţie financiară care atrage de la persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora transferabile prin diferite instrumente de plată, şi care utilizează aceste mijloace total sau parţial pentru a acorda credit să facă investiţii pe propriu cont şi risc. Rolul băncilor comerciale este : 1. participă la intermedierea fluxurilor financiare, 2. acordă şi finanţează anumite activităţi din sfera de producţie , 3. creează posibilităţi de economisire şi stocare a banilor, 4. băncile sunt intermediari în transferul politicii monetar de creditare ale statului asupra economiei. Banca la care ne vom referi în rîndurile următoare este B.C. “Energbank” S.A. – bancă ce şi-a confirmat recunoaşterea internă şi internaţională atît în hotarele acestei ţări cît şi după arealul acesteia. În prezent Banca este instituţie financiară de tip universal ce oferă o gamă completă de servicii atît persoanelor fizice cît şi persoanelor juridice

1

Capitolul I: Capitalul şi acţionariatul băncii 1.1. Structura acţionariatului băncii, inclusiv denumire, cota de participare. Cerinţele BNM privind acţionarii băncii şi respectarea acestora în cadrul bancii comerciale 1. Fără permisiunea prealabilă scrisă a Băncii Naţionale: 1) niciun achizitor potenţial nu poate să dobîndească, prin nicio modalitate, o cotă substanţială în capitalul social al băncii ori să îşi majoreze cota substanţială astfel încît proporţia drepturilor sale de vot sau a cotei de participare în capitalul social să atingă ori să depăşească nivelul de 5%, 10%, 20%, 33% sau 50%, ori astfel încît banca să devină o sucursală a sa; 2) nicio persoană nu poate să dobîndească, individual sau concertat, prin nicio modalitate, o cotă în capitalul social al băncii asupra căreia au devenit incidente prevederile articolul 15 alineatul (2) din Legea instituțiilor financiare; 3) niciun debitor gajist potențial nu poate constitui ca obiect al gajului o cotă substanțială de acțiuni ale băncii. 2. Orice achizitor potenţial trebuie să solicite permisiunea prealabilă scrisă a Băncii Naţionale înainte de depunerea mijloacelor băneşti ca plată pentru acţiuni (plasarea primară) şi pînă la efectuarea tranzacţiei de vînzare-cumpărare sau transmitere a acţiunilor (circulaţia secundară) şi pînă la efectuarea oricăror altor tranzacţii care vor conduce la deţinerea de către acesta a unei cote pentru care este necesară permisiunea Băncii Naționale a Moldovei. Orice debitor gajist potențial trebuie să solicite permisiunea prealabilă scrisă a Băncii Naționale pînă la încheierea contractului de gaj. 3. În cazul în care achiziţiile sunt realizate cu încălcarea prevederilor punctului 1 subpunctelor 1) – 2), exerciţiul dreptului de vot, al dreptului de convocare şi desfăşurare a adunării generale, al dreptului de a introduce chestiuni în ordinea de zi, al dreptului de a propune candidaţi pentru membrii consiliului societăţii, organului executiv şi ai comisiei de cenzori, al dreptului de a primi dividende este suspendat de drept din data achiziţiei. Banca Naţională informează achizitorul și banca, în termen de 5 zile de la data la care a aflat despre achiziția realizată în condițiile prezentului alineat, despre incidența prevederilor vizînd suspendarea exercițiului drepturilor menționate. Acţiunile în cauză se iau în considerare la stabilirea cvorumului la adunarea generală a acţionarilor, dar nu se iau în calcul la adoptarea hotărîrilor. În cazul în care o cotă substanțială de acțiuni ale băncii va fi constituită ca obiect al gajului cu încălcarea prevederilor punctului 1 subpunctul 3), Banca Naţională aplică prevederile art.38 din Legea instituțiilor financiare. 2

4. Persoanele care au încălcat prevederile punctului 1 subpunctelor 1) – 2) sunt obligate să înstrăineze, integral, cota deținută în capitalul băncii în termen de 3 luni de la data achiziţiei. În cazul în care, după expirarea termenului acţiunile nu au fost înstrăinate, prin derogare de la prevederile Legii nr. 1134-XIII din 2 aprilie 1997 privind societăţile pe acţiuni şi ale Legii nr. 199-XIV din 18 noiembrie 1998 privind piaţa valorilor mobiliare, în termen de 15 zile, organul executiv al băncii este obligat: 1) să dispună anularea acțiunilor; 2) să dispună emiterea unor noi acţiuni în acelaşi număr şi cu aceiași valoare nominală; 3) să expună noile acţiuni pentru vînzare la bursa de valori, urmînd ca mijloacele băneşti încasate din vînzare să fie puse la dispoziţia fostului deţinător, după reţinerea cheltuielilor de vînzare şi a sumelor amenzilor care i-au fost aplicate acestuia. În cazul în care acţiunile expuse pentru vînzare nu au fost vîndute sau au fost vîndute parţial, prin derogare de la prevederile Legii privind societăţile pe acţiuni şi ale Legii privind piaţa valorilor mobiliare, organul executiv al băncii este obligat de a lua decizia de achiziţionare de către bancă a cotei corespunzătoare de acţiuni în vederea micşorării capitalului social. 5. Prevederea punctului 1 subpunctelor 1) – 2) nu se aplică în cazul în care cota substanţială în capitalul băncii sau majorarea acesteia este obţinută în circumstanţe obiective şi anume prin succesiune; moştenire; donaţie sau alt mod de transmitere cu titlu gratuit; ca rezultat al reducerii capitalului social al băncii. În aceste cazuri, exerciţiul dreptului de vot, al dreptului de convocare şi desfăşurare a adunării generale, al dreptului de a introduce chestiuni în ordinea de zi, al dreptului de a propune candidaţi pentru membrii consiliului societăţii, organului executiv şi ai comisiei de cenzori, al dreptului de a primi dividende este suspendat de drept din data achiziţiei pînă la data eliberării permisiunii Băncii Naţionale. Banca Naţională informează achizitorul şi banca, în termen de 5 zile de la data la care a aflat despre achiziţia realizată în circumstanţe obiective, despre incidenţa prevederilor vizînd suspendarea exerciţiului drepturilor menţionate. 6. Achizitorii, care au obţinut cote substanţiale în capitalul băncii sau au efectuat majorarea acestora, în condiţiile expuse la punctul 5 din prezentul Regulament urmează să informeze Banca Naţională în termen de 15 zile de la data achiziţiei şi să solicite permisiunea Băncii Naţionale în termen de 60 de zile de la data achiziţiei, conform prevederilor prezentului Regulament. Dacă acţionarii nu solicită permisiunea Băncii Naţionale în acest termen sau dacă, în urma evaluării efectuate, Banca Naţională refuză eliberarea permisiunii, acţionarii vor înstrăina, integral, cota deţinută în capitalul băncii, în termen de 3 luni de la data achiziţiei acţiunilor.

3

1.2. Evoluţia capitalului băncii în perioada ultimilor 5 ani.Coeficientul suficienţei capitalului ponderat la risc, pentru perioada analizată şi semnificaţia acestui coeficient 2015, decembrie Unitatea de măsură

Denumirea indicatorilor

Capitalul social Capitalul de gradul I Capitalul normativ total (CNT) Active ponderate la risc Suficienţa capitalului ponderat la risc Capital de gradul I / Active ponderate la risc Capitalul normativ total / Total active

mil. lei mil. lei mil. lei mil. lei % % %

De facto Normativ

luna gestionară

CAPITAL ≥100 ≥200

100,00 338,15 338,15 959,99 35,22 35,22 15,19

≥16%

luna precedentă celei gestionare

anul precedent celui gestionar

100,00 324,17 324,17 993,59 32,63 32,63 14,78

100,00 272,11 272,11 1 175,37 23,15 23,15 13,12

2014, trimestru 3

Denumirea indicatorilor

Unitatea de măsură

Normativ

luna gestionară

De facto luna precedentă celei gestionare

anul precedent celui gestionar

CAPITAL Capitalul social Capitalul de gradul I Capitalul normativ total (CNT) Active ponderate la risc Suficienţa capitalului ponderat la risc Capital de gradul I / Active ponderate la risc Capitalul normativ total / Total active

mil. lei mil. lei mil. lei mil. lei %

≥100 ≥200

≥16%

% %

5

100,00 272,12 272,12 1165,52 23,35

100,00 267,42 267,42 1164,09 22,97

100,00 261,78 261,78 923,82 28,34

23,35 13,88

22,97 13,76

28,34 13,25

2013, trimestru 3

2012, trimestru 4

2011, trimestru 4

Eficienţa capitalului – ca esenţă reprezintă sensibilitatea băncii faţă de risc. Capitalul bancar trebuie să fie suficient deoarece reprezintă primele resurse de care dispune banca, cu toate acestea pentru bancă nu este benefică o capitalizare prea mare, deoarece nu tot capitalul poate funcţiona sau poate fi pus în lucru, o parte din capital va fi păstrat , însă aceasta nu va scuti banca de plata dividendelor. Coeficientul suficienţei capitalului - serveşte la evaluarea suficienţei capitalului ponderat la risc, unde capitalul normativ total reprezintă numărătorul, iar activele ponderate la risc reprezintă numitorul:

1.3. Organigrama băncii respective şi o analiză succintă a structurii organizatorice: analiza teritorială (filiale, agentii, reprezentanţe), analiza funcţionala (secţii, direcţii, departamente) Banca Comercială pe Acţiuni BC”Energbank” S.A. este una din cele mai recunoscute şi care are o reputaţie a unui partener de afaceri sigur şi profesionist. Datorită politicii echilibrate şi rezonabile în sfera managementului financiar, BC „Energbank”SA şi-a întărit considerabil poziţiile sale pe piaţa financiară a Moldovei. Prin decizia Adunării de Constituire 16 ianuarie 1997, banca şi-a început activitatea ca societate pe acţiuni - Bancă Comercială B.C.”Energbank”S.A. 96,5% din acţiuni aparţin întreprinderilor cu forma de proprietate diferită şi 3,5% aparţin persoanelor fizice. În prezent banca este o instituţie financiară universală, care are posibilitatea de a presta toate tipurile de servicii bancare moderne pentru clienţii săi. Sediul Central al B.C.”Energbank”S.A. se află în centrul oraşului Chişinău pe strada V. Alecsandri, 78. În prezent B.C.”Energbank”S.A. dispune de 64 locuri de deservire a clientelei inclusiv 19 filiale, 9 locuri de muncă îndepărtate, casele de recepţionare a plăţilor se extind pe întreg teritoriul Republicii Moldova (Chişinău, Bălţi, Hînceşti, Edineţ, Donduşeni, Orhei, Soroca, Floreşti, Briceni, Ungheni, Taraclia, Anenii Noi, Cricova, Criuleni, Cahul, Comrat, Drochia, Leova, Ocniţa, Făleşti, Rîşcani). Actualmente B.C.”Energbank” S.A. este una din cele mai lichide bănci din republică cu licenţa de tip „B”, activele căreia depăşesc 1 mlrd. lei. Se află pe al treilea loc după creşterea activelor lichide, al cincilea loc după creşterea activelor, al patrulea loc după creşterea depozitelor, tot al patrulea loc după creşterea angajamentelor, al şaselea loc după creşterea capitalului acţionar, al treilea loc după creşterea mijloacelor fixe şi al optulea loc după volumul creditelor şi leasingului financiar. Banca dispune de 13 bancomate şi peste 4 mii de conturi de card. B.C.”Energbank” S.A. oferă un spectru larg de servicii pentru clienţii săi, inclusiv deservirea conturilor curente şi de depozit, comercializarea valutelor străine, păstrarea valorilor personale, emiterea şi deservirea cardurilor bancare, acordarea creditelor de consum, emiterea cecurilor bancare, primirea plăţilor pentru serviciile comunale, energie electrică, telefon ş.a. B.C.”Energbank” S.A. oferă servicii exclusive pe piaţa bancară şi anume recuperarea TVA prin serviciul „Tax Free”; servicii de brokeraj pe piaţa „FOREX”, transferuri băneşti: Anelik, Blizko, InterExpress, Contact, Migom, Western Union, ş.a. 7

Reţeaua băncilor corespondente a B.C.”Energbank” S.A. permite efectuarea eficientă a plăţilor în toată lumea în termeni optimali. Politica în sfera lucrului cu clienţii se bazează pe convenienţa reciprocă şi pe colaborarea de afaceri. Elaborarea şi implementarea noilor tehnologii bancare, menţinerea calităţii serviciilor la nivel înalt au devenit priorităţi în relaţiile cu clienţii băncii. Tendinţa băncii către creşterea stabilă a veniturilor, luînd în consideraţie interesele acţionarilor şi ale clienţilor, şi-a găsit reflecţie în rapoartele de activitate ale băncii, care demonstrează prezenţa potenţialului financiar, de cadre şi tehnic ale băncii. Cel mai preţios capital al băncii sunt clienţii. La momentul dat B.C.”Energbank”S.A. deserveşte mai multe firme de comerţ, Societăţi cu Răspundere Limitată, Întreprinderi Individuale, Societăţi pe Acţiuni, persoane fizice. Activitatea băncii este înalt apreciată atît de clienţii şi partenerii de afaceri cît şi de organele de supraveghere şi control. Pentru o comoditate mai mare în deservirea clienţilor săi, banca tinde să dezvolte reţeaua din filiale şi să sporească eficienţa acesteia. Banca lucrează încontinuu în vederea optimizării reţelei corespondente internaţionale şi extinderii sferei de colaborare cu alte bănci, scopul creării unor condiţii cât mai avantajoase pentru efectuarea de către clienţii băncii a decontărilor cu străinătatea. În prezent banca dispune de conturi corespondente LORO şi NOSTRO în peste 10 bănci din diferite ţări. Conform Legii cu privire la Banca Naţională a Moldovei nr.548 din 21.07.1995 “banca este acea instituţie financiară care prin activitatea sa acceptă de la persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora ce sînt transferabile prin diferite instrumente de plată şi care utilizează mijloace totale sau parţiale pentru a acorda credite sau a face investiţii pe propriul său cont şi risc”. Băncile se conduc în activitatea lor de prezenta Lege, de Legea Republicii Moldova “Cu privire la Banca Naţională de Stat a Moldovei”, de alte legi ale Republicii Moldova, de normele emise de Banca Naţională a Moldovei, precum şi de statutele lor. Băncile comerciale se deosebesc după felul de formare a capitalului statutar (de stat, mixte, Societăţi pe Aacţiuni şi Societăţi cu Răspundere Limitată), după apartenenţa capitalului statutar (de stat, private, mixte, străine), după felurile de operaţiuni efectuate (universale, specializate), după sfera de influenţă în activitatea bancară (republicane, regionale) sau după orientări de ramură. Statutul Băncii trebuie să cuprindă: a) denumirea băncii şi sediu ei central (adresa); b) capitalul statutar subscris şi termenul în care urmează a fi vărsat, situaţiile în care capitalul statutar poate fi redus sau majorat; în ce cazuri şi care organ aprobă modificarea capitalului statutar; 8

c) în cîte acţiuni se împarte capitalul statutar, care este valoarea nominală a unei acţiuni emise; ce fel de acţiuni au fost emise şi câte de fiecare fel (nominative sau la purtător); d) lista operaţiunilor bancare pe care le execută banca; e) garanţiile asiguratorii în baza cărora banca acordă credite; f) lista fondurilor constituite de bancă; g) teză că banca este persoană juridică şi funcţionează în baza gestiunii depline; h) structura şi funcţiile organelor de administrare ale băncii; organele de conducere şi atribuţiile acestora; i)modul de înfiinţarea a sucursalelor, filialelor şi agenţilor în ţară şi străinătate şi de desfăşurare a activităţii lor; j)modul de fondare a băncii şi de încheiere a activităţii ei. Banca este o instituţie financiară în cele mai multe cazuri o Societate pe Acţiuni pe principii de libertate, autonomie financiară şi supunere a legislaţiei în vigoare în ţara care activează. Pentru crearea unei bănci există anumite reguli transcrise în legislaţia fiecărei ţări. Numai respectarea integrală a acestor reguli permite societăţii financiare să se denumească “BANCĂ”, şi să acorde toate serviciile permise de legislaţie pentru bănci. Filiala “Orhei” a B.C.“Energbank”S.A. acordă următoarele servicii: 1. Organizarea asigurării deservirii operaţionale şi de decontare a persoanelor fizice şi juridice. 2. Deschiderea şi evidenţa conturilor curente în valută naţională, a celor în valută străină, de depozit, de depuneri şi altor conturi ale persoanelor fizice şi juridice. 3. Cumpărarea şi vînzarea valutelor străine în numerar, în corespundere cu limita stabilită de bancă pentru filiale. 4. Efectuarea creditării persoanelor juridice şi fizice din contul mijloacelor atrase de filială în limitele stabilite de regulamentele corespunzătoare ale băncii. 5. Acordarea serviciilor de consultare, marketing, expertiză şi altor servicii, legate de activitatea băncii. 6. Evidenţa operaţiunilor efectuate şi prezentarea la timp a datelor de evidenţă pentru includerea lor în bilanţul centralizat al băncii. 7. Primirea plăţilor pentru serviciile comunale, a impozitelor, taxelor de stat etc. 8. Prestarea serviciilor prin sistemele de transfer rapid “WESTERN UNION”, ”vmt” (vip money transfer), ”TNT” şi „DHL” (Poşta rapidă). Cu dreptul exclusiv de autorizare (licenţiere) a băncilor în momentul fondării lor se foloseşte autoritatea monetară a statului (Banca Centrală sau Banca Naţională a Moldovei), tot ea este în drept să delege (transmită) funcţia de autorizare a băncilor altor persoane considerate de a fi în stare s-o facă. 9

Pentru primirea autorizaţiei bancare fondatorii sau instituţia interesată prezintă Băncii Naţionale a Moldovei o cerere în care să fie indicată denumirea băncii, sediul ei central, scopul fondării, studiul de fezabilitate, care atestă garanţia economică a băncii, numele şi adresa fondatorilor, responsabilitatea, informaţi despre valabilitatea conducătorilor băncii, avizul comisiei de cenzori. La cerere se anexează statutul băncii, aprobat de adunarea acţionarilor sau a membrilor fondatori şi procesele verbale ale acestei adunări. Cererea de primire a autorizaţiei bancare se examinează în termen de cel mult 45 de zile de la data prezentării ei. Modul de fondare a băncilor poate fi diferit de la o ţară la alta, însă cuprinde la general următoarele etape: 1. exprimarea dorinţei libere din partea tuturor fondatorilor şi anunţarea despre această dorinţă la Banca Centrală. 2. adunarea în conformitate cu cerinţele a tuturor actelor necesare pentru autorizarea băncii, totodată acumularea mijloacelor financiare minime necesare pentru începerea activităţii băncii. 3. avizarea de către Banca Centrală a tuturor actelor necesare pentru fondarea băncii. Din momentul primirii licenţei societatea înfiinţată va fi denumită “bancă”. Totodată ea va activa pe parcursul unui termen de graţie în care se va stabili confirmarea licenţei sau extragerea ei. Autorizarea Băncii Comerciale se efectuează numai dacă fondatorii corespund anumitor cerinţe care pot fi clasificate ca cerinţe obligatorii: 1. cerinţe cu caracter juridic care presupun: - existenţa la fondatori a tuturor actelor juridice care le califică persoane cu drept de decizie pentru persoane juridice. - existenţa pentru viitoarea bancă a unui statut oformat corespunzând cu legislaţia în vigoare. 2. cerinţe cu caracter financiar care se referă la capitalul minim necesar pentru ca banca să fie autorizată. Capitalul minim este de 50 de milioane lei. În Republica Moldova sunt trei tipuri de autorizaţii: A- 50 mln. B- 100 mln. C- 150 mln. 3. banii pe care îi investesc fondatorii pentru a crea capitalul băncii noi, le va aparţine cu drept de proprietate. 4. cerinţă cu caracter tehnic şi declarativ, se referă la calificarea cadrelor şi-n special a celor de conducere şi la existenţa unui local amenajat conform cerinţelor necesare pentru acordarea de servicii bancare. A - toate tipurile de servicii în lei moldoveneşti, cu excepţia de trust 10

B - toate operaţiunile licenţei de tip A şi în valută liber convertibilă plus servicii de trust. C - toate serviciile de trust neinterzise de Banca Naţională. În cazul acordării avizului pozitiv Banca Naţională va înscrie banca într-un registru numit “Registrul Băncilor Comerciale”. Autorizaţia nu are termen de valabilitate Suspendarea licenţei presupune înlăturarea pe un termen anumit a dreptului de acordare a serviciilor bancare, în cazul cînd toate erorile din activitate sunt înlăturate, banca poate testa servicii mai departe cu acordul Băncii Naţionale. Decizia Băncii Naţionale de a retrage autorizaţia trebuie să fie imediat comunicată în scris băncii şi filialelor respective precum şi Inspectoratului Fiscal. Decizia de retragere a autorizaţiei, se publică în cel mult 7 zile de la adoptare în Monitorul Oficial al Republicii Moldova, în ziarele de circulaţie generală, precum şi în ziarele din localităţile în care banca are unităţi teritoriale. Retragerea licenţei este anularea tuturor drepturilor pe care ea le acordă. Se cunosc trei tipuri de structuri organizatorice a băncii: A - banca cu-n singur sediu; B - banca cu unităţi teritoriale; C - holdingul bancar. Dacă banca doreşte să-şi lărgească arealul geografic de prestare a serviciilor ea poate deschide unităţi teritoriale sub formă de sucursale, filiale, agenţii /reprezentaţe. Sucursale - sunt agenţii teritoriale mari ale băncii înzestrate cu anumite autonomii financiare. Filialele - sunt unităţi teritoriale mai mici care au drepturi să presteze un număr mai mic de activităţi decît sucursalele şi sunt limitate în drept de decizie asupra activităţii lor. Agenţia / reprezentanţa care are dreptul să efectueze doar un singur tip de servicii şi este absolut dependentă atît financiar cît şi cu drept de decizie de Centrala Băncii. B.C.”Energbank” S.A. are următoarele filiale şi reprezentanţe: Filiala “CENTRU”: Reprezentanţa Nr.1 „Centru”; Reprezentanţa „Puşchin”. Filiala “BOTANICA”: Reprezentanţa “TRAIAN”; Reprezentanţa „Cuza-Voda”; Reprezentanţa „Nr.4”; Reprezentanţa Nr.2 „Mariţa”. Filiala “CIOCANA NOUA”: Reprezentanţa Ciocana “Vieru”; Reprezentanţa Nr.2; Reprezentanţa Nr.3. Filialla “RISCANI”: Reprezentanţa „Nr.1”; Reprezentanţa „Nr.2” ; Reprezentanţa „Nr.4”; Reprezentanţa „CRICOVA”. Filiala “ISMAIL”: Reprezentanţa Nr.5 „Farmacia”; Reprezentanţa „Nr.1”. Filiala “BUIUCANI”: Reprezentanţa “Nr.1”. Filiala „BĂLŢI”: Reprezentanţa „Nr.1”; Reprezentanţa „Nr.2”; Reprezentanţa „Nr.3”; Reprezentanţa „Nr.4”; Reprezentanţa „Nr.5”; Reprezentanţa „Nr.6”; Reprezentanţa „Nr.7”.

Filiala „OCNIŢA”: Reprezentanţa „Nr.1”; Reprezentanţa „Nr.2”. Filiala „COMRAT”: Reprezentanţa „Nr.1”. Filiala „CAHUL”: Reprezentanţa „Nr.1”; Reprezentanţa „Nr.2”; Reprezentanţa „Nr.3”. Filiala „HÎNCEŞTI”: Reprezentanţa „Nr.1”; Reprezentanţa „Nr.2”. Filiala „SOROCA”: Reprezentanţa „Nr.2”. Filiala „LEOVA”: Reprezentanţa „Nr.1”; Reprezentanţa „Nr.2”. Filiala „EDINEŢ”: Reprezentanţa „Nr.1”; Reprezentanţa „Nr.2”; Reprezentanţa „Nr.3”; Reprezentanţa „Nr.4”. Filiala „ORHEI”: Reprezentanţa „Nr.1”; Reprezentanţa „Nr.2”; Reprezentanţa „Nr.3”. Filiala „DROCHIA”: Reprezentanţa „Nr.1”. Filiala „BRICENI”; Filiala „FLORESTI”; Filiala „CRIULENI”. Reprezentanţa „UNGHENI”; Reprezentanţa Nr. 1 „UNGHENI”; Reprezentanţa ”TVARDIŢA”; Reprezentanţa „TARACLIA”; Reprezentanţa „ANENII NOI”; Reprezentanţa “DONDUŞENI” O bancă în Republica Moldova poate deschide o filială dacă corespunde următoarelor cerinţe indicate în Regulamentul cu privire la deschiderea filialelor de către bănci nr.37/09-01 nr.37 adoptat la 15.11.1996. : 1. un termen de activitate nu mai puţin de un an. 2. corespunde coeficientului COOKE, adică capitalul propriu este nu mai puţin de 12 % din activele ponderate la risc. 3. activitatea acestei bănci este în strictă corespundere cu legislaţia în vigoare. Despre decizia de deschidere a filialei, Banca Comercială informează Banca Naţională şi depune un set de documente în conformitate cu legislaţia. Banca Naţională în decurs de 30 zile anunţă Banca Comercială despre acordul /dezacordul cu deschiderea filialei. Dacă răspunsul este pozitiv, filiala băncii este înscrisă în registrul băncii comerciale. Din momentul acesta filiala are dreptul de a activa. În cazul în care se închide filiala, banca prezintă Băncii Naţionale a Moldovei în termen de 30 de zile din data luării deciziei corespunzătoare despre aceasta: a) scrisoare cu privire la încetarea activităţii filialei; b) extrasul din procesul – verbal în care s-a luat decizia cu privire la închiderea filialei; c) informaţia detaliată cu privire la transmiterea angajamentelor filialei. În Republica Moldova filiala nu are statut de persoană juridică separată, filiala are dreptul să presteze toate tipurile de servicii bancare în baza licenţei pe care o are banca. Pe teritoriul Republicii Moldova filiala unei bănci străine poate să activeze numai în baza unei autorizaţii eliberate de Banca Naţională. În conformitate cu legislaţia Republicii Moldova fiecare filială a unei bănci străine este privită ca o persoană juridică şi necesită autorizare în aceleaşi condiţii ca o bancă moldovenească.

Conform legislaţiei orice instituţie financiară este alcătuită la rîndul său în Secţii: 1 - secţia contabilitate (persoane fizice, juridice), 2 - secţia juridică (operaţiuni numai în lei), 3 - secţia valutară (persoane fizice, juridice), 4 - secţia deservirii persoane fizice (casieriile), 5 - secţia creditare (persoane fizice, juridice). Funcţiile: 1. perfectarea documentelor zilei (notele de contabilitate, extras): - evidenţa contabilă, - transmiterea informaţiei la sediul central, - perfectarea documentelor pentru transferuri. 2. închirierea safeurilor (plata lunară 70 lei): - primirea plăţilor de la persoane juridice (S.R.L., S.A., Întreprinderi Individuale etc), - verificarea identităţii bancnotelor, - banderolarea banilor, - perfectarea documentelor la eliberarea / trimiterea, primirea banilor prin încasare. 3. schimbul valutar (lei, EURO, $, RUR, RON): - primirea, eliberarea transferului prin Wester Union, etc., - deschiderea depozitelor în valută, - perfectarea documetelor zilnice referitoare la:  casa juridică valutară ($,EURO),  casa depozite valutare ($, EURO),  casa schimb valutar($, EURO, RUR, RON),  casa Western Union ($, EURO), - îndeplinirea registrelor şi mapelor respective, - eliberarea banilor transferului “contact”, 4. primirea plăţilor comunale : - achitarea creditelor de consum, - deschiderea depozitelor (persoane fizice), - eliberarea dobînzilor depozitelor, - perfectarea documentelor zilei, registrelor, mapelor de transfer, - primirea plăţilor pentru taxe, amenzi, impozite. 5. perfectarea documentelor pentru acordarea creditelor persoane fizice şi juridice: - efectuarea analizei documentelor pentru acordarea creditelor. 6. perfectarea documentelor privind primirea la păstrare a obiectelor de metal preţios: - evaluarea obiectelor primite la păstrare, - acordarea sumei obiectelor evaluate sub un anumit potenţial.

În mod tradiţional băncile şi-au efectuat serviciile faţă de clienţi în 3 direcţii care au la bază funcţiile principale ale băncii: - acordarea de credite bancare, adică serviciul de finanţare a persoanelor cu necesităţi temporare de bani; - atragerea de depozite adică acordarea clientului posibilităţilor de economisire; - intermedierea în procesul de transfer a fondurilor monetare adică serviciul de facilitare pentru client a procesului de stingere a obligaţiilor sale. Diversificarea în timp a serviciilor bancare are la bază următoarele motive: - creşterea încrederii clientului în bancă datorită reglementării activităţii în baza căreia clientul primeşte garanţii sigure ale drepturilor sale atât de la bancă cât şi de la autorităţile monetare; - informatizarea societăţii care acordă anumite facilităţi clientului în relaţiile cu banca, iar uneori chiar impune aceste relaţii; - internaţionalizarea operaţiunilor bancare care face să apară diverse servicii pentru client în cadrul căreia banca nu numai gestionează şi efectuează operaţiuni de transfer internaţional dar şi le garantează; - interconexiunea strânsă a pieţei bancare cu piaţa bursieră.

14

1.4. Motivele şi situaţiile de intervenţie a BNM în gestiunea băncii comercial

Intervenția timpurie reprezintă un set de măsuri ce pot fi luate de către Banca Națională în privința unei bănci, inclusiv în cazul în care capitalul băncii este deținut în proporție de cel puțin 50% de persoane care nu dispun de permisiunea Băncii Naționale a Moldovei. Aceste măsuri se referă, în principal, la solicitări adresate băncii privind efectuarea unui șir de acțiuni, cum sunt, între altele, înlocuirea organelor de conducere a acesteia, implementarea aranjamentelor prevăzute în planul de redresare, elaborarea planurilor de negociere a restructurării datoriilor, efectuarea de modificări în strategia de afaceri, structura juridică sau cea operațională a băncii. Ținând cont de principiul proporționalității, legea prevede competența Băncii Naționale de a desemna unul sau mai mulți administratori temporari ai băncii. Această prevedere a fost pusă în aplicare de Banca Națională a Moldovei în cazul BC „Moldindconbank” S.A. Durata măsurii de intervenție timpurie în cazul BC „Moldindconbank” S.A. este de 3 luni. Dacă în această perioadă nu se va reuși înlăturarea încălcărilor legate de acționariatul băncii, regimul de intervenție timpurie poate fi prelungit. Rezoluția – aceasta presupune intervenția autorităților statului într-o bancă, în vederea restructurării acesteia cu scopul atingerii obiectivelor rezoluției. Obiectivele principale descrise în proiect țin de evitarea efectelor negative semnificative asupra stabilității financiare, în special prin prevenirea contagiunii asupra altor bănci, protejarea fondurilor publice, protejarea deponenților care intră sub incidența Legii privind garantarea depozitelor[4], protejarea fondurilor și activelor clienților. Totuși, pentru a nu crea un abuz, o acțiune de rezoluție poate fi dispusă doar atunci când sunt întrunite cumulativ următoarele condiții: BNM consideră că banca comercială intră sau este susceptibilă de a intra într-o stare de dificultate majoră; nu există nici o perspectivă rezonabilă potrivit căreia starea de dificultate majoră ar putea fi împiedicată; acțiunea de rezoluție este necesară din perspectiva interesului public.

16

Capitolul II. Sistemul de plăţi al băncii

2.1 Sistemul de plăţi electronice în cadrul băncii comerciale analizate respectiv: denumirea şi descrierea detaliată a sistemelor electronice utilizate de bancă, serviciile bancare la distanta. Internet banking – este un set de servicii bancare la distanţă, care vă permite să gestionaţi conturile, să efectuaţi plăţi şi transferuri în orice moment şi din orice calculator cu acces la Internet. Avantajele Internet banking: Siguranţă în efectuarea plăţilor, deoarece fiecare plată este confirmată printr-o metodă de autorizare din următoarele: semnătura mobilă, TAN coduri sau codul primit prin SMS; Utilizarea programului este simplă şi funcţională, ce permite intuitiv sau cu ajutorul sugestiilor să efectuaţi o operaţie, pe un laptop, tabletă sau smartphone; Economisirea timpului, deoarece nu este necesar de a merge la bancă, iar timpul liber îl puteţi petrece cu prietenii; Economisirea mijloacelor financiare pentru utilizarea transportului până la bancă, prin posibilitatea de a face plăţi de acasă utilizând internetul; Vizualizarea operaţiilor pe conturile curente, de card, graficul de rambursare a creditului, operaţiuni care vă permit să fiţi informat mereu cu privire la venituri şi cheltuieli; Plata serviciilor comunale şi posibilitatea de a fi la curent dacă factura este emisă deja pe luna curentă, astfel încât prin intermediul Internet banking, la introducerea numărului facturii, puteţi vizualiza suma către plată; Schimb valutar la un curs favorabil, cu ajutorul căruia se pot face cumpărături pe internet sau economii în monedă străină pentru odihnă; Transfer de mijloace băneşti între conturi şi carduri de plată, pentru posibilitatea de a achita în magazine; Efectuarea plăţilor în lei şi valută străină către alte persoane din străinătate, la fel şi plăţi către buget: impozite, taxe, amenzi etc; Cum să te conectezi la Internet banking? Pasul 1: Faceţi cunoştinţă cu Ghidul utilizatorului al sistemului «Internet banking»; Pasul 2: Adresaţivă la un angajat al băncii pentru perfectarea documentelor şi înregistrarea în sistemul «Internet banking»; Pasul 3: Prezentaţi documentul de identificare (buletinul) pentru completarea documentelor şi înregistrarea în sistemul «Internet banking»; Pasul 4: Faceţi cunoştinţă şi semnaţi următoarele documente: Cerere pentru conectare la sistemul «Internet banking» 17

Două exemplare a contractului pentru deservire în cadrul sistemului «Internet banking». Un exemplar se va întoarece clientului, iar al II-lea exemplar împreună cu cererea se păstrează la bancă Pasul 5: Pentru accesarea sistemului «Internet banking» este necesar să intraţi pe site-ul băncii şi să vă autentificaţi prin Login şi Parolă. Mobile banking - este o aplicație ușor de utilizat, care permite clienţilor să economisească timpul propriu, deoarece telefonul mobil este întotdeauna la îndemână. Aceasta la rândul său măreşte dorinţa de al utiliza ca un instrument de plată. Extras electronic Astăzi, clienții B.C. "Energbank" S.A. au oportunitatea de a obține extrasul de cont electronic prin Internet. Acest serviciu suplimentar oferă clienților băncii, deținători de carduri de plată/ conturi curente, accesul operativ la următoarele informaţii: - suma disponibilă în contul de card/contul curent; - ultimele tranzacţii efectuate prin intermediul cardului/ contului curent. Este cel mai convenabil și rapid mod de solicitare a informației ce permite în orice moment vizualizarea soldului disponibil în cont sau tranzacțiilor recente pe contul de card/contul curent. Fiecare client al băncii, deţinătorul cardului de plată/ contului curent, are posibilitatea de a obține extrasul de cont on-line, urmărind paşii descrişi în Ghidul de utilizare a sistemului „Extras de cont electronic”. SMS-Info – posibilitatea de a primi mesaje SMS la telefonul mobil în urma efectuării operaţiunilor/tranzacţiilor prin intermediul cardului bancar. Avantajele serviciului Controlul operativ al cheltuielilor personale; Informaţie referitor la completarea contului de card; Securitate în utilizarea cardului; Informaţie privind disponibilitatea soldului la efectuarea operaţiunilor reuşite; Livrarea mesajelor în orice colţ al lumii (în cazul asigurării serviciilor de Roaming); Expedierea mesajelor SMS în timp real; Posibilitatea de a conecta la acest serviciu un număr nelimitat de carduri. Imediat după efectuarea operaţiunii prin utilizarea cardului bancar, veţi primi un mesajSMS la telefonul mobil, numărul căruia este indicat în cererea de conectare la acest servici. Textul mesajului va conţine datele referitor la tranzacţia efectuată (numărul cardului trunchiat, suma operaţiunii, locul şi data). Mesajul SMS se expediază în următoarele cazuri: La extragerea mijloacelor băneşti; Achitarea mărfurilor/serviciilor în punctele comerciale; Achitarea mărfurilor/serviciilor în reţeaua Internet; Introducerea incorectă a codului PIN la efectuarea operaţunilor financiare;

Notificare despre insuficienţa mijloacelor băneşti pentru efectuarea operaţiunii financiare curente. Pentru a vă conecta la serviciul SMS-Info, vă puteţi adresa la una din subdiviziunile BC «Energbank» SA unde veţi completa Cererea de prestare a serviciilor de informare operativa privind operatiunile efectuate prin card. CERERE SERV. INFORMARE RAPIDĂ Cererea trebuie să conţină următoarea informaţie: 1. numărul telefonului mobil pe care veţi primi mesaje-SMS, respectiv operatorul naţional de telefonie mobilă, 2. numărul cardului (cardurilor) care vor fi conectate la serviciul SMS-Info. *Plata pentru serviciul SMS-Info va fi efectuată automat la conectare pentru luna curentă şi la începutul lunii următoare în avans din contul de card. Serviciul activează pentru unul sau mai multe carduri emise la un cont de card. La acest serviciu pot fi conectaţi doar abonaţii operatorilor naţionali de telefonie mobilă (Orange, Moldcell, Unite). 2.2 Sistemul de transferuri internaţionale utilizate de către banca analizată cu descrierea fiecărui sistem în parte Decontări internaţionale BC “ENERGBANK” SA efectuiază decontări internaţionale în baza contractelor comerciale externe în orice modalitate acceptată de practica bancară internaţională. Utilizarea reţelei S.W.I.F.T. pentru efectuarea decontărilor în valută străină cu băncile din străinătate, reţeaua vastă de bănci-corespondente permit executarea dispoziţiilor clienţilor în cei mai reduşi termeni. Sistemul internaţional SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) asigură rapiditatea plăţilor şi calitatea deservirii la nivelul standardelor mondiale. Sumele mijloacelor băneşti, transferate prin intermediul reţelei băncilor-corespondente, sunt trecute în contul beneficiarilor pe parcursul a 1-2 zile bancare. Transferurile internaţionale sunt reglementate de căre Banca Naţională a Moldovei. În conformitate cu Regulamentul valutar, persoanele juridice pot efectua plăţi doar în baza documentelor confirmative (facturi, contracte, autorizaţii BNM). Modalităţi de decontare utilizate: Ordin de plata Efectuarea plăţilor prin intermediul ordinului de plată în valută străină este cea mai simplă modalitate de decontare şi cea frecvent întîlnită în practica internaţională. Acreditivul documentar Acreditivul reprezintă garanţia achitării din partea băncii, condiţionată de prezentarea în anumiţi termeni şi condiţii a unor documente clar definite. Din punctul de vedere al importatorului acreditivul reprezintă ordinul de plată irevocabil în favoarea exportatorului, care va fi executat doar în cazul în care exportatorul va

prezenta documentele care confirmă expedierea mărfii conform termenilor şi condiţiilor fixate iniţial. Incassoul documentar Această modalitate prevede achitarea mărfii importate în baza documentelor comerciale şi/sau financiare, transmise de către exportator prin intermediul băncilor. Achitarea o veţi putea efectua doar după ce veţi primi documentele care confirmă faptul că marfa a fost livrată. Garanţia bancară Pentru asigurarea realizării cu succes a operaţiunii este necesar ca instrumentul de plată selectat să conţină o garanţie bancară. La BC “ENERGBANK” SA Dvs. puteţi obţine consultaţie şi asistenţă la alegerea garanţiei potrivite pentru tipul Dvs. de operaţiuni. 2.3 Tipurile de carduri bancare emise şi utilizate de către bancă. "Cardul Social" Cardul social – cardul de plată Visa Electron/Maestro pentru pensii și prestații sociale Cardul este destinat persoanelor care primesc plăți de la Casa Națională de Asigurări Sociale (CNAS). Timp: 2 ani Valuta: MDL Rata dobânzii: 8% Avantajele cardului social: • Deschiderea contului, emiterea și deservirea lunară a cardului - gratuit; • Dobânda anuală la soldul din cont - 8%; • Achitări online a facturilor comunale; • Conectare gratuită la SMS informare; • Conectare gratuită la online banking; • Cumpărături în magazine/prin internet/peste hotare fără comisioane; • Retrageri gratuite de numerar la bancomatele Energbank; Ce plăți puteți primi de la CNAS? 1. Indemnizații pentru familiile cu copii • pentru persoanele asigurate: - indemnizație lunară pentru creșterea copilului până la împlinirea vârstei de 3 ani, din care: - indemnizație unică la nașterea primului copil; - indemnizație unică la nașterea fiecărui copil următor. • pentru persoanele neasigurate: - indemnizație lunară pentru îngrijirea copilului până la împlinirea vârstei de 1,5 ani, din care: - indemnizație unică la nașterea primului copil; - indemnizație unică la nașterea fiecărui copil următor. 2. Pensii • pensii pentru limită de vârstă

• pensii de dizabilitate • pensii de urmaș • pensii pentru vechime în muncă • pensii unor categorii de angajați din aviația civilă • pensii participanților la lichidarea avariei de la Cernobîl • pensii militarilor în termen și membrilor lor de familie • pensii unor angajați din domeniul culturii • alte categorii de pensionar 3. Alocații de stat • pentru persoanele vârstnice • pentru persoanele cu dizabilități • pentru persoanele cu dizabilități din copilărie • pentru copii cu dizabilități în vârstă de până la 18 ani • în cazul pierderii întreținătorului Vă invităm să deschideți cardul social doar cu buletinul de identitate în cea mai apropiată subdiviziune a băncii. Co-brand "People Credit" Cardul Visa Electron “People Credit & Energbank” vă oferă beneficiile la care aţi visat! Cardul Visa Electron “People Credit & Energbank” – este primul card co-branding emis de BC “Energbank” S.A. cu care veţi putea primi reduceri considerabile la cumpărarea mărfurilor în reţelele companiilor partenere din Moldova! Timp: 2 ani Valuta: MDL Rata: 2% Cardul Visa Electron “People Credit & Energbank” – este cardul de debit care poate fi emis în MDL în cadrul programului co-branding şi este destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat în ţară şi peste hotare. Cardul Visa Electron “People Credit & Energbank” poate fi solicitat atât la una din Agenţiile/Filialele BC “Energbank” SA, cât şi prin solicitarea on-line completată pe www.people.md şi oferă deţinătorului beneficii acordate sub formă de discounturi acordate pentru cumpărăturile şi serviciile oferite la comercianţii din lista: COMERCIANTI PARTENERI. Cardul Visa Electron “People Credit & Energbank”este card de debit indentat şi care poate fi utilizat în limita disponibilului din contul curent de card, şi se utilizează pentru: - plăţi la comercianţii parteneri pentru care Deţinătorul beneficiază de discounturi în limita indicată în COMERCIANŢI PARTENERI, - plăţi la comercianţi în străinătate, - primirea transferurilor din ţară şi de peste hotare, - retrageri de numerar de la ATM şi ghişeele băncilor acceptatoare,

- plăţi în reţeaua Internet. Card de credit Cardul de credit Visa Electron/Maestro permite o posibilitate pentru consolidarea situaţiei financiare a familiei Dumneavoastră! Timp: 3 ani Valuta: MDL Rata: 18% Deținător al cardului de credit poate fi orice persoană fizică, angajată în cîmpul muncii de cel puţin 6 luni. Deţii un card de credit care iţi poate servi drept sursă suplimentară de bani, atunci cînd vrei să cumperi ceva pentru tine sau pentru cei dragi. Cu cardul de credit: • Achiţi în magazinele dîn Moldova și de peste hotare • Achiţi serviciile comunale • Achiţi marfa prin internet, bilete de avion, hoteluri și atc. • Retragi numerar din bancomate în orice moment - 24 din 24 de ore • Achiţi dobînda doar pentru suma real folosită şi doar pentru perioada în care ai utilizat creditul. Depozitul cu card Depozitul cu card oferă posibilitatea să primești dobânda pe cardul de plata Visa Electron/Maestro fără a veni lunar la bank. Timp: 3 ani Valuta: MDL, USD, EUR Rata: 2% Deponentul are posibilitatea să primească plata lunară a dobânzii pe contul de card de plată. Avantajele: • Economisind timpul de așteptare în casa băncii • Deschiderea contului, emiterea și deservirea lunară a cardului - gratuit • Retrageri gratuite de numerar la bancomatele Energbank. Cu cardul de plată: • Achiţi în magazinele dîn Moldova și de peste hotare • Achiţi serviciile comunale • Retragi numerar din bancomate în orice moment - 24 din 24 de ore • Achiţi marfa prin internet, bilete de avion, hoteluri și etc.

22

"MasterCard Standard" Sunt lucruri pe care nu le poţi cumpara! Pentru restul există MasterCard!

Timp: 3 ani Valuta: MDL, USD, EUR Rata: 2% anual pentru MDL și 0,15% anual pentru EUR/USD MasterCard Standard este cardul de debit (posibil cu descoperit de cont) emis în MDL, USD, EUR şi cel mai utilizat card din lume şi Vă oferă posibilitatea de a achita bunuri şi servicii oricunde în lume unde este afişată sigla. Cardul de debit MasterCard Standard este card embosat destinat persoanelor fizice cu venituri permanente şi constante şi se utilizează pentru: - plăţi la comercianţii (POS), - retrageri de numerar de la ATM şi ghişeele băncilor acceptatoare, - primirea transferurilor din ţară şi de peste hotare, - plăţi în reţeaua Internet, - rezervare hotele, bilete avia, etc., - plăţi prin sistemele mecanice pe bază de hârtie, cum ar fi telefonul Mail Order/Telefone Order şi imprinter. Cu cardul de debit MasterCard Standard emis de BC Energbank SA efectuaţi plăţi către comercianţi atît în tară cît şi în străinătate. Costuri: Emitere card - 0 EUR Deservire lunară – 2.00 EUR Sold minim în contul curent de card – 900 MDL/ 70 USD/ 50 EUR Comision din plăţi la comercianţi – 0 EUR "Visa Electron" Cardul de debit Visa Electron este primul pas pentru a te familiariza cu plăţile electronice. Visa Electron - oferă siguranţă maximă atât la utilizarea sa în magazine cât şi la bancomate, deoarece toate tranzacţiile necesită să fie autorizate electronic. Timp: 3 ani Valuta: MDL, USD, EUR Rata: 2% anual pentru MDL și 0,15% anual pentru EUR/USD Cardul Visa Electron – este card de debit cu posibilitatea deschiderii unei linii de credit overdraft care poate fi emis în MDL, USD şi EUR şi este destinat persoanelor fizice şi angajaţilor companiilor din cadrul proiectelor salariale, ce poate fi utilizat în tară şi peste hotare. Cardul Visa Electron este accesibil şi comod dacă doriţi să procuraţi un card cu costuri mici la deschidere şi deservire şi Vă oferă posibilitatea de a achita bunuri şi servicii oriunde în lume unde este afişată sigla Visa Electron. Cardul Visa Electron se utilizează pentru: - plăţi la comercianţii în tară şi în străinătate, - retrageri de numerar de la ATM şi la ghişeele băncilor acceptatoare, - decontari salariale de la angajator, - primirea transferurilor din ţară şi de peste hotare,

- plăţi în reţeaua Internet. Costuri: Emitere card - gratis Deservire lunară – 0,4 EUR Sold minim în contul curent de card – 35 MDL/ 3 USD/ 2 EUR Comision din plăţi la comercianţi – gratis Tarife "Visa Classic" Visa Classic este cardul pentru Deţinătorii cu experienţă! Timp: 3 ani Valuta: MDL, USD, EUR Rata: 2% anual pentru MDL și 0,15% anual pentru EUR/USD Visa Classic este card de debit cu posibilitatea deschiderii unei linii de credit overdraft care poate fi emis în MDL, USD şi EUR şi cel mai utilizat card din lume care Vă oferă posibilitatea de a achita bunuri şi servicii oriunde în lume unde este afişată sigla VISA. Visa Classic este card embosatdestinat persoanelor fizice cu venituri permanente şi constante şi se utilizează pentru: - plăţi la comercianţii (POS), - retrageri de numerar de la ATM şi - la ghişeele băncilor acceptatoare, - primirea transferurilor din ţară şi de peste hotare, - plăţi în reţeaua Internet, - rezervare hotele, bilete avia, etc., - plăţi prin sistemele mecanice pe bază de hârtie, cum ar fi telefonul Mail Order/Telefone Order şi imprinter. Costuri: Emitere card - gratis Deservire lunară – 2.0 EUR Sold minim în contul curent de card – 900 MDL/ 70 USD/ 50 EUR Comision din plăţi la comercianţi – gratis

24

"Visa Gold" Cu cardul Visa Gold simţiţi siguranţă şi în timpul călătoriilor! Privilegii speciale Timp: 3 ani

Valuta: MDL, USD, EUR Rata: 2% anual pentru MDL și 0,15% anual pentru EUR/USD Visa Gold – este card de debit preferenţial care este destinat persoanelor cu venituri mari şi care au o situaţie financiara stabilă. Cardurile de tip Visa Gold sunt mai mult decît un simplu instrument de plată. Recunoscute în întreaga lume, posesorul acestor carduri se bucură de consideraţia a milioane de comercianţi şi beneficiază de un tratament preferenţial. Cardul de debit Visa Gold este card embosat care poate fi utilizat pentru: - plăţi la comercianţii (POS), - retrageri de numerar de la ATM şi la ghişeele băncilor acceptatoare, - primirea transferurilor din ţară şi de peste hotare, - plăţi în reţeaua Internet, - plăţi prin sistemele mecanice pe bază de hârtie, cum ar fi telefonul Mail Order/Telefone Order şi imprinter. Cardul Visa Gold este instrumentul de plată perfect adaptat stilului Dumneavoastra de viaţă privilegiat. Prin intermediul său aveţi acces la o serie întreagă de servicii exclusiviste şi beneficiaţi de prestigiul şi recunoasterea pe care le meritaţi. Costuri: Emitere card - gratis Deservire lunară – 4,2 EUR Sold minim în contul curent de card – 3700 MDL/ 270 USD/ 200 EUR Comision din plăţi la comercianţi – gratis

25

Concluzie

i.

ii.

La finele acestei lucrări

putem

deduce următoarele : Banca este o instituţie financiară, în cele mai multe cazuri o societate pe acţiuni pe principii de libertate, autonomie financiară şi supunere a legislaţiei în vigoare în ţara care activează. Pentru crearea unei bănci există anumite reguli transcrise în legislaţia fiecărei ţări, numai respectarea integrală a acestor reguli permite societăţii financiare să se denumească “BANCĂ”, şi să acorde toate serviciile permise de legislaţie pentru bănci şi oricărei instituţii financiare în activitatea sa. Banca intotdeauna a promovat o politica de largire a retelei sale. Ea creste pentru clientii sai si impreuna cu ei, propunindu-le permanent noi posibilitati de colaborare in mai multe niveluri. Interactiunile de parteneriat intre client si banca costituie garantul bunastarii si infloririi economiei moldovenesti. Banca priveste cu incredere in viitor.

26

Bibliografie http://energbank.com/ro/info/information-disclosure#page8 http://energbank.md/ro/payment-card http://energbank.md/ro/info/management#page2 http://energbank.md/ro/payment-card#main http://energbank.md/ro/online-banking

27