LI Sisteme de Plati [PDF]

Zitiervorschau

UNIVERSITATEA DE STAT DIN MOLDOVA FACULTATEA ŞTIINȚE ECONOMICE DEPARTAMENTUL FINANȚE ŞI BĂNCI

LUCRU INDIVIDUAL

la disciplina „Instrumente și sisteme de plăți”

STUDIU DE CAZ

Elaborat: Echipa ____________ Cazimir Eugenia Cazimir Xenia Levco (Bugu) Doina Cojocaru Larisa

Grupa FB 1702

Coordonat: Dr. Conf. univ. Lucia Castraveț CHIŞINĂU, 2020

Cuprins:

22

Introducere Actualitatea și importanța temei. Activitatea prestatorilor de servicii de plată nebancari este ghidată de către legislația în vigoare a Republicii Moldova și de către Hotărârile Guvernului. Cu ajutorul prestatorilor serviciilor de plată populația poate efectua diverse plăți prin intermediul terminalelor, dar și plăți în mediul on-line. Lumea aflându-se într-o continua dezvoltare și tehnologizare care au fost factorii cheie, care au deschis cale spre apariția și creșterea numărului prestatorilor de servicii de plată nebancară. PSP nebancari devin din ce în ce mai utilizați din cauza facilităților cum ar fi rapiditatea, securitatea și accesibilitatea derulării operațiunilor de plată astfel economisind timp. Scopul și obiectivele. Constă în efectuarea unei analize a metodologiei de constituire al prestatorilor de servicii de plată. În vederea realizării scopului, în cadrul cercetării date au fost stabilite următoarele obiective: - A analiza cadru legal a prestatorilor de servicii de plată; - A identifica sistemele de servicii de plată din RM; - A analiza efectuare a plăților prin intermediul prestatorilor de servicii de plată; - A determina actele de constituire a prestatorilor de servicii de plată Obiectul studiului. Constituie specificul metodologic de constituire a Prestatorilor de Servicii de Plată Baza informațională. Este formată din legi, regulamente, surse internet și alte surse relevante temei supuse cercetării. Cuvinte-cheie: Prestator de Servicii de Plată, instrument de plată,

3

Capitolul I. Aspecte teoretice privind modalitatea de constituire a PSP nebancari 1.1 Aspecte generale privind PSP nebancari Un furnizor de servicii de plată (sau PSP) este o companie care facilitează diferite tipuri de procesare a plăților pentru alte companii, de obicei prin propriul sistem de plată [3]. În cumpărăturile online, PSP va oferi diferite metode de plată, inclusiv debit direct, transfer bancar, transferuri bancare în timp real folosind servicii bancare online și card de credit. Practic, reunesc totul pentru a permite unui comerciant să accepte carduri de credit și fac acest lucru într-o manieră perfectă care face ca întregul proces să fie transparent pentru clienți și fără stres pentru comercianți. Un PSP se poate conecta la mai multe bănci care achiziționează, precum și la rețele de plăți și carduri. Prin înrolarea serviciilor unui PSP, comerciantul devine mai puțin dependent de instituțiile financiare pentru a gestiona tranzacțiile, deoarece PSP poate gestiona conturile bancare, precum și relațiile cu rețeaua externă. Conform regulamentului cu privire la activitatea prestatorilor de servicii de plată nebancari nr.217 din 16 august 2019 prestatori de servicii de plată nebancari - societăţile de plată, furnizorii de servicii poştale în calitate de prestatori de servicii de plată, societăţile emitente de monedă electronică.[2] Prestatori de servicii de plată sunt sub forma următoarelor categorii: a) băncile şi filialele băncilor din alte state, care activează în conformitate cu Legea nr.202/2017 privind activitatea băncilor; b) societăţile de plată; c) societăţile emitente de monedă electronică; d) furnizorii de servicii poştale care activează în conformitate cu Legea comunicaţiilor poştale nr.36/2016; e) Banca Naţională a Moldovei (în continuare – Banca Naţională) – în cazul în care nu acţionează în calitate de autoritate a politicii monetare sau în calitate de altă autoritate publică; f) Trezoreria de Stat din cadrul Ministerului Finanţelor (în continuare – Trezoreria de Stat). Serviciile de plată permise prestatorilor de servicii de plată: 1) serviciu legat de depunerea de numerar într-un cont de plăţi, precum şi toate operaţiunile necesare pentru funcţionarea unui cont de plăţi; 2) serviciu legat de retragerile de numerar dintr-un cont de plăţi, precum şi toate operaţiunile necesare pentru funcţionarea unui cont de plăţi;

22

3) executarea de operaţiuni de plată, inclusiv transferul de fonduri într-un cont de plăţi deschis la prestatorul de servicii de plată al utilizatorului sau la un alt prestator de servicii de plată: a) executarea de debitări directe, inclusiv de debitări directe singulare; b) executarea operaţiunilor de plată printr-un card de plată sau printr-un dispozitiv asemănător; c) executarea transferurilor de credit, inclusiv a transferurilor programate; 4) executarea operaţiunilor de plată în cazul în care fondurile sînt acoperite printr-o linie de credit pentru un utilizator al serviciilor de plată: a) executarea de debitări directe, inclusiv de debitări directe singulare; b) executarea operaţiunilor de plată printr-un card de plată sau printr-un dispozitiv asemănător; c) executarea transferurilor de credit, inclusiv a transferurilor programate; 5) emiterea şi/sau acceptarea cardurilor de plată şi a altor instrumente de plată; 6) remiterea de bani; 7) executarea operaţiunilor de plată în cazul în care consimţămîntul plătitorului pentru executarea unei operaţiuni de plată este exprimat prin intermediul oricăror dispozitive de comunicaţie electronică, digitale sau informatice, inclusiv prin intermediul terminalelor de plată în numerar (terminale cash-in), şi în cazul în care plata este efectuată către operatorul sistemului sau al reţelei informatice sau de comunicaţie electronică ce acţionează exclusiv ca intermediar între utilizatorul serviciilor de plată şi furnizorul bunurilor şi serviciilor. Pe teritoriul Republicii Moldova, serviciile de plată se prestează în monedă naţională, cu excepţia cazului prevăzut la alin.(2). Serviciile de plată pot fi prestate în valută străină de către prestatorii serviciilor de plată cu respectarea Legii privind reglementarea valutară şi a prezentei legi. Emiterea, distribuirea şi răscumpărarea monedei electronice pe teritoriul Republicii Moldova se realizează doar contra lei/în lei moldoveneşti la valoarea nominală a fondurilor primite. Moneda electronică se emite şi se utilizează pe teritoriul Republicii Moldova ca echivalent al leului moldovenesc. Nu este permisă emiterea şi utilizarea monedei electronice pe teritoriul Republicii Moldova drept echivalent al valutelor străine sau al altor valori variabile.[1] Acte normative care stau la baza reglementării PSP nebancari sunt: 1. Legea nr. 114 din 18.05.2012 cu privire la serviciile de plată și moneda electronica 2. Legea nr. 548 din 21.07.1995 cu privire la Banca Națională a Moldovei, în cazul prestării serviciilor de plată de către BNM

5

3. Legea comunicațiilor poștale nr. 36 din 17.03.2016, în cazul prestării serviciilor de plată de către ÎS Poșta Moldovei 4. Legea nr. 1134 din 02.04.1997 privind societățile pe acțiuni 5. Legea nr. 135 din 14.06.2007 privind societățile cu răspundere limitată. 1.2 Modul de constituire a PSP nebancari Societatea de plată poate fi constituită sub formă de organizare juridică de societate pe acţiuni sau de societate cu răspundere limitată şi, dacă prezenta lege nu prevede altfel, cade sub incidenţa legislaţiei ce reglementează activitatea societăţilor comerciale. Pot fi fondatori şi acţionari/asociaţi ai societăţii de plată persoane fizice şi/sau persoane juridice rezidenţi şi nerezidenţi ai Republicii Moldova. Nu poate fi fondator sau acţionar/asociat al societăţii de plată persoana juridică în proces de lichidare sau de insolvabilitate şi nici persoana căreia i s-a impus restricţia legală de a constitui o societate comercială. Persoana care intenţionează să presteze servicii de plată în calitate de societate de plată este obligată, înainte de a începe să presteze servicii de plată, să obţină licenţă de activitate.Societatea de plată are dreptul să presteze numai serviciile de plată prevăzute în licenţă. Societatea de plată are dreptul de a începe prestarea unui nou serviciu de plată doar după obţinerea licenţei de activitate în termenele şi condiţiile stabilite la art.14–20 şi de actele normative ale Băncii Naţionale. Autoritatea competentă de a elibera licenţe îi revine Băncii Naționale. Astfel nici o persoană nu este în drept să practice serviciile de plată, enumerate la art. 4 din Legea nr. 114/2012 cu privire la serviciile de plată şi moneda electronică, precum şi să emită monedă electronică fără licenţa eliberată de Banca Naţională a Moldovei. Societatea de plată trebuie să dispună, la momentul depunerii declaraţiei de eliberare a licenţei, de un capital propriu în cuantum de: a) cel puţin 350000 de lei – în cazul în care prestează numai serviciul de plată sub formă de remiterea de bani; b) cel puţin 900000 de lei – în cazul în care prestează numai serviciul de plată sub formă de executarea operaţiunilor de plată în cazul în care consimţămîntul plătitorului pentru executarea unei operaţiuni de plată este exprimat prin intermediul oricăror dispozitive de comunicaţie electronică, digitale sau informatice, inclusiv prin intermediul terminalelor de plată în numerar (terminale cash-in), şi în cazul în care plata este efectuată către operatorul sistemului sau al reţelei informatice sau de comunicaţie electronică ce acţionează exclusiv ca intermediar între utilizatorul serviciilor de plată şi furnizorul bunurilor şi serviciilor. 22

c) cel puţin 2200000 de lei – în cazul în care prestează serviciile de plată sub formă de serviciu legat de depunerea de numerar într-un cont de plăţi, precum şi toate operaţiunile necesare pentru funcţionarea unui cont de plăţi. Capitalul propriu poate fi format din unul sau mai multe dintre următoarele elemente: a) capital social subscris şi vărsat, cu excepţia acţiunilor preferenţiale cumulative, în cazul societăţilor pe acţiuni; b) rezerve legale, statutare şi alte rezerve; c) profituri ale exerciţiilor financiare anterioare, rămase după distribuire conform hotărîrii organelor competente. Aporturile la capitalul social/acţiunile se depun/se plătesc integral în formă bănească atît la formarea, cît şi la majorarea acestuia. Pe lîngă capitalul propriu societatea de plată trebuie să dispună de un capital reglementat (CR) care va fi cel puţin egal cu rezultatul obţinut în urma următoarei modalităţi de calcul: CR = (a + b + c + d + e) × k, unde: a – reprezintă 4% din tranşa de VP pînă la 87,5 milioane lei; b – 2,5% din tranşa de VP peste 87,5 milioane lei şi pînă la 175 milioane lei; c – 1% din tranşa de VP peste 175 milioane lei şi pînă la 1750 milioane lei; d – 0,5% din tranşa de VP peste 1750 milioane lei şi pînă la 4375 milioane lei; e – 0,25% din tranşa de VP peste 4375 milioane lei. VP – valoarea plăţilor egală cu 1/12 din valoarea totală a operaţiunilor de plată executate de societatea de plată în anul precedent. Coeficientul k este următorul: 0,5 – în cazul în care societatea de plată prestează numai serviciul de plată menţionat la art.4 alin.(1) pct.6); 0,8 – în cazul în care societatea de plată prestează numai serviciul de plată menţionat la art.4 alin.(1) pct.7); 1 – în cazul în care societatea de plată prestează oricare dintre serviciile de plată menţionate la art.4 alin.(1) pct.1)-3), 5) sau toate serviciile permise societăţii de plată conform art.7 alin.(4). Societatea de plată prezintă Băncii Naţionale a Moldovei, cel târziu la 31 ianuarie a anului următor celui gestionar, informaţiile aferente capitalului reglementat. Persoana care intenționează să presteze servicii de plată/de emitere a monedei electronice (solicitantul) va depune la Banca Naţională a Moldovei o declaraţie pentru eliberarea licenţei corespunzătoare, cu anexarea documentelor necesare:

7

1) copia legalizată de pe contractul de constituire a solicitantului şi/sau de pe statutul acestuia; 2) extrasul din registrul de stat al persoanelor juridice, eliberat nu mai tîrziu de o lună pînă la data de depunere a declaraţiei; 3) documentele ce atestă dispunerea capitalului propriu conform art.12. Pentru societatea în proces de constituire se anexează confirmarea băncii privind înregistrarea aporturilor la capital în conturile bancare provizorii; 4) declaraţia privind provenienţa mijloacelor din contul cărora sînt făcute aporturile pentru acţiunile subscrise, respectiv, participaţiunile, sau din contul cărora acestea sînt achiziţionate; 5) descrierea amănunţită a activităţii solicitantului şi rapoartele financiare confirmate de auditul extern pentru ultimii 3 ani de activitate sau pentru perioada existenţei societăţii (dacă această perioadă este mai mică de 3 ani), cu excepţia societăţii de plată în proces de constituire; 6) planul de afaceri care include cel puţin descrierea detaliată a tipurilor de servicii preconizate a fi prestate, identificarea riscurilor la care se expune sau poate fi expusă societatea de plată (inclusiv sucursalele, agenţii de plată, persoanele către care se externalizează operaţiunile), bugetul estimativ pentru primii 3 ani de activitate financiară, bazat pe calcule realiste, resursele disponibile pentru desfăşurarea activităţii; 7) procedurile de desfăşurare a activităţii în calitate de societate de plată, cuprinzînd activităţile solicitantului, ale sucursalelor şi agenţilor de plată ai acestuia, inclusiv: a) structura organelor de conducere şi nivelul responsabilităţii lor; b) sistemele şi procedurile de identificare, gestionare, monitorizare şi raportare a riscurilor la care este sau poate fi expusă; c) mecanismele de control intern, inclusiv procedurile administrative şi contabile; d) procedurile de control intern privind măsurile necesare pentru a se conforma obligaţiilor prevăzute de legislaţia în domeniul de prevenire şi combatere a spălării banilor şi finanţării terorismului; e) măsurile privind asigurarea continuităţii activităţii şi siguranţei la prestarea serviciilor de plată, care să cuprindă o identificare clară a operaţiunilor critice, planuri de continuitate şi o procedură pentru testarea şi reexaminarea periodică a caracterului adecvat şi a eficienţei acestor planuri; f) organizarea şi gestionarea sistemelor informaţionale, inclusiv modul de protecţie a informaţiei şi a datelor cu caracter personal ale utilizatorilor de servicii de plată, precum şi o

22

descriere a procesului pentru evidenţa, monitorizarea, supravegherea şi restricţionarea accesului la datele sensibile privind plăţile; g) procedurile pentru monitorizarea, tratarea şi urmărirea unui incident de securitate şi a plîngerilor legate de securitate formulate de clienţi, incluzînd un mecanism de raportare care ţine cont de obligaţiile de notificare ale societăţii de plată prevăzute la art.322; h) politica de securitate, inclusiv o evaluare a riscurilor în raport cu serviciile de plată şi o descriere a măsurilor de control al securităţii şi de atenuare a riscurilor întreprinse în vederea protejării adecvate a utilizatorilor serviciilor de plată, inclusiv împotriva fraudei şi a utilizării ilegale a datelor sensibile şi cu caracter personal. 8) descrierea structurii organizatorice a societăţii, inclusiv informaţia privind sucursalele şi agenţii de plată dacă se preconizează utilizarea acestora, condiţiile şi acordurile de externalizare preconizate, precum şi participarea la un sistem de plăţi naţional sau internaţional; 9) lista acţionarilor/asociaţilor şi acţiunile/participaţiunile deţinute în capitalul solicitantului, informaţiile şi documentele referitoare la acestea care conţin date conform actelor de identitate/actelor de înregistrare; 10) lista persoanelor care deţin participaţiunea calificată, datele şi documentele referitoare la acestea; 11) lista persoanelor cu care solicitantul are legături strînse, datele şi documentele referitoare la acestea; 12) lista administratorilor solicitantului, datele şi documentele referitoare la aceştia; 13) lista subdiviziunilor sau locurilor unde solicitantul va presta servicii de plată, inclusiv a sucursalelor şi agenţilor de plată ai acestuia; 14) lista auditorilor interni, a societăţilor de audit sau a auditorilor întreprinzători individuali. Prestatorii de servicii de plată nebancari cu sediul în străinătate, care doresc să deschidă filiale pe teritoriul Republicii Moldova, trebuie să solicite licenţă de la Banca Naţională a Moldovei. Prestatorii de servicii de plată nebancari cu sediul în străinătate vor depune la Banca Naţională a Moldovei o declaraţie pentru eliberarea licenţei, cu anexarea documentelor necesare: a) decizia organului împuternicit al societăţii de plată străine privind constituirea filialei cu sediul în Republica Moldova; b) copia legalizată de pe actul de înregistrare a societăţii de plată străine; c) copia legalizată de pe licenţă sau de pe alt document care acordă dreptul de desfăşurare a activităţii în calitate de societate de plată, eliberate de autoritatea competentă a ţării în care

9

societatea de plată străină are sediul, precum şi lista de activităţi pentru care s-a eliberat licenţa sau documentul respectiv; d) copia legalizată de pe statutul societăţii de plată străine; e) copia legalizată de pe statutul filialei societăţii de plată străine; f) acordul în scris pentru constituirea filialei, eliberat de autoritatea de supraveghere a ţării în care societatea de plată străină îşi are sediul, precum şi angajamentul acestei autorităţi de supraveghere de a colabora cu Banca Naţională; g) rapoartele financiare, confirmate de auditul extern, pentru ultimii 3 ani de activitate sau pentru perioada existenţei societăţii (dacă această perioadă este mai mică de 3 ani); Banca Naţională eliberează licenţa pentru activitatea filialei societăţii de plată străine numai dacă este încredinţată că: a) în ţara în care îşi are sediul, societatea de plată străină este licenţiată pentru activitatea de prestare a serviciilor de plată; b) autoritatea de supraveghere a ţării în care societatea de plată străină îşi are sediul a dat acordul pentru constituirea filialei, precum şi angajamentul de a colabora cu Banca Naţională; c) situaţia financiară a societăţii de plată străine este sigură şi stabilă; d) societatea de plată străină este supravegheată adecvat, în mod consolidat, de autorităţile competente din ţara în care îşi are sediul; e) actele legislative şi normative sau actele administrative din jurisdicţia ţării în care societatea de plată străină îşi are sediul nu împiedică exercitarea efectivă a atribuţiei de supraveghere sau prezentarea de informaţii necesare; f) ţara în care societatea de plată străină îşi are sediul asigură respectarea principiului reciprocităţii în ceea ce priveşte asigurarea accesului societăţilor de plată cu sediul în Republica Moldova la piaţa prestării serviciilor de plată a ţării respective. Declaraţia pentru eliberarea licenței, precum și documentele anexate la acestea se prezintă Băncii Naţionale a Moldovei în limba română, iar în cazul în care documentele respective sunt întocmite într-o limbă de circulație internațională, Banca Națională a Moldovei poate excepta aplicarea cerinței privind traducerea legalizată. Dacă documentele și informațiile prezentate în limba străină creează impedimente materiale sau procedurale pentru examinarea declarației/cererilor, Banca Națională a Moldovei poate solicita completarea documentelor sau clarificarea informațiilor primite și/sau prezentarea traducerii autorizate în limba română. Declarația pentru eliberarea licenței, precum și documentele anexate la acestea se vor depune la Banca Națională a Moldovei, în original sau copii legalizate, în format electronic prin intermediul Sistemului informatic al Băncii Naționale a Moldovei cu privire la licențiere, 22

autorizare și notificare sau pe suport hârtie, la sediul Băncii Naționale a Moldovei. Originalele prezentate pe suport hârtie se restituie după ce reprezentantul Băncii Naționale a Moldovei confirmă pe copiile efectuate că acestea corespund cu originalele. Modalitatea de depunere, condițiile obligatorii și alte prevederi privind utilizarea Sistemului informatic al Băncii Naționale a Moldovei cu privire la licențiere, autorizare și notificare se regăsesc în Ghidul de utilizare a respectivului sistem (care poate fi accesat pe pagina web a Băncii Naționale a Moldovei). Banca Națională a Moldovei va informa solicitantul despre inițierea examinării declarației și despre decizia privind eliberarea licenței sau respingerea declarației în termen de 3 luni de la data primirii declaraţiei şi a tuturor documentelor şi informaţiilor necesare, Banca Naţională îl informează pe solicitant despre decizia cu privire la eliberarea licenţei sau respingerea declaraţiei. La solicitarea de către Banca Națională a Moldovei a informațiilor suplimentare din partea prestatorului de servicii de plată nebancar, acesta trebuie să transmită informațiile în termen de maximum 30 de zile de la data solicitării În conformitate cu art. 7 alin. (6), art. 15 alin. (1) pct. 7) şi art. 84 alin. (1) din Legea nr. 114/2012 cu privire la serviciile de plată şi moneda electronică, pentru eliberarea licenţei prestatorilor de servicii de plată nebancari, administratorii acestora trebuie să aibă o reputaţie bună, cunoştinţe și experienţă adecvată pentru a presta servicii de plată sau a desfăşura activitatea de emitere a monedei electronice, precum şi acestea trebuie să fie corespunzătoare naturii, extinderii şi complexităţii activităţii. Se consideră că administratorul are reputaţie bună, dacă nu există probe contrarii care să creeze suspiciuni întemeiate referitoare la reputaţia acestuia. Evaluarea reputaţiei bune a administratorilor prestatorilor de servicii de plată nebancari se efectuează ținându-se cont de totalitatea informaţiilor oficiale care confirmă profesionalismul, buna credinţă, integritatea şi posedarea altor calităţi și că persoana dată va activa în conformitate cu legea şi nu va acţiona în periclitarea siguranţei şi credibilităţii prestatorului de servicii de plată nebancar. În scopul evaluării reputației se va examina, cel puțin, dacă persoana nu are antecedente penale, nu există probe care ar demonstra că persoana a purtat răspundere pentru apariţia de probleme financiare şi administrative, pentru escrocherii şi evaziune fiscală. La evaluarea reputaţiei, Banca Naţională a Moldovei poate ţine cont şi de alte situaţii sau circumstanţe care prezintă relevanţă pentru cazul respectiv, inclusiv: 1) existenţa dovezilor că persoana nu a fost transparentă, deschisă şi cooperantă cu autorităţile de supraveghere a sectorului financiar din Republica Moldova sau din străinătate;

11

2) persoanei i s-a refuzat o autorizație (aprobare, permisiune, confirmare) de către o autoritate de supraveghere a sectorului financiar din Republica Moldova sau din străinătate; 3) persoana a exercitat, fără autorizaţia autorităţii menţionate la subpunctul 2), o funcţie pentru care, potrivit dispoziţiilor legale aplicabile, era prevăzută obligativitatea obţinerii unei astfel de autorizaţii; 4) în exercitarea funcţiei de administrator sau a unei funcţii similare în cadrul unei persoane juridice, persoana nu şi-a îndeplinit responsabilităţile care decurgeau din această calitate sau a participat la adoptarea şi/sau aplicarea unor decizii privind activitatea acesteia, prin care s-a urmărit satisfacerea unor interese individuale ori de grup, care erau în detrimentul respectivei persoane juridice; 5) persoana se află sub urmărire penală sau are calitatea de inculpat/contravenient în cadrul unui proces penal/contravenţional şi/sau de subiect al unor proceduri legate de aplicarea sancţiunilor fiscale sau disciplinare, sau sancţiuni pentru infracţiuni economice; 6) persoana juridică în cadrul căreia persoana exercită sau a exercitat funcţia de membru al consiliului sau al organului executiv sau la care exercită, sau a exercitat controlul, înregistrează şi/sau a înregistrat o performanţă financiară negativă, ţinând cont, în special, de procedurile de faliment şi lichidare; 7) persoana juridică care se află sub supravegherea unei autorităţi de supraveghere a sectorului financiar din Republica Moldova sau din străinătate, în cadrul căreia persoana exercită sau a exercitat funcţia de membru al consiliului şi/sau membru al organului executiv ori la care are sau a avut o deţinere calificată în capital, se află/s-a aflat în una din următoarele situaţii: a) face/a făcut obiectul unor sancţiuni şi/sau măsuri sancţionatoare; şi/sau b) sunt/au fost aplicate măsuri de rezoluţie de către autoritatea de rezoluţie; 8) existenţa unor procese civile, proceduri administrative sau penale, investiţii sau expuneri mari compromise, împrumuturi retrase, datorii expirate, în cazul în care acestea au/au avut un impact negativ semnificativ asupra solidităţii financiare a persoanei înaintate în funcţia de administrator şi/sau asupra persoanelor juridice controlate de aceasta sau în care persoana este parte în asocieri în participaţie (într-o entitate asociată) sau persoana juridică în care aceasta deţine funcţia de membru al organului de conducere; 9) persoana a purtat răspundere pentru apariţia problemelor financiare şi administrative la locurile anterioare de muncă, fapt documentat prin: a) aplicarea faţă de această persoană a sancţiunilor disciplinare, în cazul în care termenul de validitate a acestora nu a expirat;

22

b) aplicarea de către o autoritate a sancţiunilor sub formă de amendă sau de privare de dreptul de a ocupa o anumită funcţie, sau de a desfăşura o anumită activitate, sau sub formă de arest contravenţional, obligare la repararea prejudiciilor materiale; 10) persoanei i s-a retras de către Banca Naţională a Moldovei sau de către o altă autoritate de supraveghere a sectorului financiar din Republica Moldova şi/sau din străinătate aprobarea acordată pentru exercitarea funcției de administrator. Cerinţele privind cunoştinţele şi experienţa adecvată pentru administrarea prestatorului de servicii de plată nebancar, precum şi a sucursalei/agentului de plată la care valoarea anuală a plăților realizate depășește suma de 2 000 000 lei, sunt întrunite dacă: 1)

administratorul posedă studii superioare;

2)

administratorul are experienţă de muncă dobândită într-o entitate cu un gen de

activitate comparabil cu cel de prestare a serviciilor de plată pe care prestatorul/sucursala/agentul de plată intenționează să îl desfășoare; 3)

Banca Naţională a Moldovei a obţinut dovezi, inclusiv urmare solicitării de

informații suplimentare, privind cunoştinţele şi experienţa adecvată îndeplinirii funcţiei de administrator. Concomitent cu declaraţia privind obţinerea licenţei pentru activitatea de prestare a serviciilor de plată/emitere a monedei electronice, prestatorul de servicii de plată nebancar va transmite la Banca Naţională a Moldovei următoarele documente pentru fiecare administrator desemnat: 1) hotărârea organului competent cu privire la desemnarea persoanei înaintate în funcţia de administrator sau alt document echivalent care să ateste deţinerea funcţiei de administrator în cadrul societăţii; 2) actul de identitate al administratorului; 3) certificatul de cazier judiciar sau alt document echivalent eliberat de autoritatea competentă din ţările în care persoana în cauză au avut în ultimii 3 ani stabilit/stabilită domiciliul, reşedinţa și/sau a desfășurat activitate profesională. Dacă documentul nu poate fi obţinut, se va prezenta o declaraţie pe propria răspundere în care se va motiva imposibilitatea obținerii documentului oficial, însoţită de dovezi care să ateste aceste circumstanțe; 4) diploma de studii; 5) certificatul privind lipsa restanţelor faţă de bugetul public naţional, valabil la data depunerii cererii – în cazul rezidentului Republicii Moldova, iar în cazul nerezidentului – actele persoanei fizice privind lipsa sau existența restanțelor față de bugetul public al țării/țărilor al căror rezident este, eliberate de către autoritatea competentă din țările respective, întocmite în 13

decurs de cel mult 90 de zile precedente datei depunerii cererii și legalizate conform legislației în vigoare;[2] Banca Națională a Moldovei poate restitui declarația de eliberare a licenței, în termen de 10 zile calendaristice de la data recepționării acesteia, dacă, urmare verificării plenitudinii documentelor și informațiilor prezentate, se constată că declarația de eliberare a licenței, precum și documentele și informațiile anexate nu corespund prevederilor prezentului regulament și/sau nu au fost depuse conform art. 14 din Legea nr. 114/2012 cu privire la serviciile de plată şi moneda electronică. În acest caz, Banca Națională a Moldovei va informa solicitantul despre motivele restituirii, iar după lichidarea circumstanțelor care au servit drept temei pentru aceasta, solicitantul poate depune o nouă declarație.În cazul respingerii declaraţiei de eliberare a licenţei, Banca Naţională comunică motivele respingerii acesteia, iar documentele şi informaţiile specificate la art.14 se restituie. După prezentarea licenţei eliberate de Banca Naţională, organul înregistrării de stat înscrie în registrul de stat obiectul de activitate a societăţii de plată privind prestarea serviciilor de plată. Licenţa se eliberează pe un termen nedeterminat. Societatea de plată nu are dreptul să transmită licenţa sau copia de pe aceasta altei persoane. Taxa pentru eliberarea licenţei societăţii de plată constituie: 1) 8000 de lei – în cazul în care prestează doar serviciul de plată menţionat la art.4 alin. (1) pct.6) sau 7); 2) 12000 de lei – în cazul în care prestează serviciile de plată menţionate la art.4 alin.(1) pct.1)–5) sau toate serviciile permise societăţii de plată conform art.7 alin.(4). Taxa pentru eliberarea copiei autorizate de pe licenţă, pentru reperfectarea licenţei/copiei autorizate de pe aceasta, precum şi taxa pentru eliberarea duplicatului licenţei/copiei autorizate de pe aceasta constituie 450 de lei. Societatea de plată este obligată să notifice în scris Banca Naţională despre orice modificare a datelor din documentele anexate la declaraţia de eliberare a licenţei/cererea de eliberare a copiei autorizate de pe licenţă. Notificarea se prezintă la Banca Naţională în termen de 10 zile lucrătoare de la survenirea modificărilor, împreună cu documentele ce confirmă modificările în cauză. Documentele se depun în original sau în copii, prezentîndu-se originalele pentru verificare. Banca Naţională poate retrage licenţa eliberată unei societăţi de plată în cazul în care societatea: a) nu începe activitatea în termen de 12 luni de la data eliberării licenţei; 22

b) solicită retragerea licenţei sau renunţă expres la aceasta ori încetează să mai desfăşoare activitatea pe o perioadă mai mare de 6 luni; c) a obţinut licenţa în baza unor informaţii şi documente neautentice sau prin alte mijloace nelegitime; d) nu mai întruneşte condiţiile de eliberare a licenţei; e) nu dispune de capital reglementat suficient; f) ar periclita stabilitatea sistemului de plăţi în care participă dacă ar continua activitatea sa de prestare a serviciilor de plată; g) a comis încălcările specificate la art.97 lit.c), d) şi f); h) nu înlătură, în termenul stabilit, circumstanţele care au dus la suspendarea unor activităţi ale titularului de licenţă, conform art.99 alin.(1) lit.c). În cazul lichidării benevole sau încetării activităţii sale, societatea de plată este obligată, cu cel puţin 30 de zile înainte de data preconizată pentru luarea hotărîrii privind lichidarea benevolă sau încetarea activităţii, să solicite retragerea licenţei. Banca Naţională, în termen de 30 de zile de la primirea cererii, hotărăşte cu privire la retragerea licenţei după ce s-a încredinţat că societatea de plată: a) dispune de un plan de încetare a activităţii, fără prejudicierea intereselor utilizatorilor de servicii de plată; b) va asigura executarea integrală şi în termen a obligaţiilor sale privind operaţiunile de plată efectuate. Hotărîrea privind retragerea licenţei intră în vigoare la data adoptării.[1]

15

CAPITOLUL II. PRESTATORII DE SERVICII DE PLATĂ ÎN REPUBLICA MOLDOVA 2.1 Informații generale privind sistemele de servicii de plată din RM Prestatorii de servicii de plată sunt persoanele îndreptăţite să efectueze servicii de plată, respectiv: instituţii de credit, instituţii emitente de monedă electronică, furnizori de servicii poştale giro care prestează servicii de plată potrivit cadrului legislativ naţional aplicabil. Pe teritoriul Republicii Moldova există o multitudine de companii care oferă populației să efectueze diverse plăți on-line, dintre acestea sunt: Companii de servicii de plată în RM

Paymaster SRL S.R.L Paynet Services S.R.L

Bpay S.R.L

QIWI-M S.R.L

Mpay

Factura.md ÎS ”Poșta Moldovei”

Compania PAYMASTER SRL fondată în noiembrie 2013, dar care deține cea mai performantă sistemă de plăți on-line runpay.md și mediu de realizarea a bussinesului electronic în țările CSI și străinătate. Compania PAYMASTER SRL își desfășoară activitatea în corespundere cu licența, eliberată de Banca Națională a Republicii Moldova, seria BNM № 000577, din 11 septembrie 2014 . Scopul fondării PAYMASTER SRL – este atingerea nivelului sistemei de plăți, care ar putea efectua întregul ciclu tehnic, juridic și financiar de susținere a proiectelor din sfera culegerii plăților. La etapa actuală complexele programotehnice de diverse tipuri, inclusiv și terminalele de autodeservire (cash-in), predestinate pentru primirea plăților și POS- terminalele(utilaje care lucreză în circuit cu aparatul de casă de tipul Point Of Sale), precum și serverul web de decontare pentru tranzacțiile autorizate în rețeaua Internet, efectuează culegerea plăților în orașe și sate. Prin intermediul terminalelor se pot achita serviciile Provaiderilor Internet, telefonie, conexiunei mobile, a televiziunei, a serviciilor comunale , bănci, organizații de microcreditare, jocuri, cosmetică, rețelelor de socializare și alte serviciu [4] Sistemul de plăți www.oplata.md este administrat de compania "Paynet Services" S.R.L., care activează în baza Legea сu privire la serviciile de plată și moneda electronică nr. 114 din 18.05.2012 și Licența nr. 000586 din 10.12.2015, eliberată de Bănca Naționale a Moldovei.

22

Sistemul de plată www.oplata.md, acesta este o modalitate comodă de a efectua plăți singulare prin Internet făr a fi necesară înregistrarea plătitorului, cu care puteți plăti o gamă largă de servicii. Plătitorului i se oferă posibilitatea de a alege în sistemul de plăți www.oplata.md, pe lângă serviciul pentru care dorește să plătească, acel instrument de plată care este cel mai convenabil pentru el: portofelul sau contul Paynet, un card bancar sau un cont într-un sistem de plată extern . Sistemul de plăți www.oplata.md asigură un înalt grad securitate a informațiilor referitoare la plățile efectuate în cadrul procesării și stocării acestora: •

Posibilitatea de a plăti online fără înregistrare;

•

Reîncărcați contul operatorilor de telefonie mobilă, plătiți pentru servicii Internet, IPtelefonie, televiziune;

•

Achitarea ratelor la credite, împrumuturi sau plăți în beneficiul statului (amenzi, taxe, impozite etc.);

•

Achitarea plăților pentru diferite proiecte online la care sunteți abonat;

•

Achitarea pentru jocurile preferate;

Și toate acestea fără cozi, fără a vă încurca planului activităților preferate, rapid, simplu și în siguranță. [5] Sistemul de plată bpay.md este un instrument comod si convenabil de a efectua și primi plăți prin intermediul internetului. Cu ajutorul sistemului bpay.md, este posibilă achitarea unei game largi de bunuri și servicii direct de pe site, la fel prin intermediul bpay.md, este posibilă achitarea serviciilor sau bunurilor de pe site-ul Internet-Magazinelor, sau a altor companii care își promovează serviciile prin intermediul Internetului. Datorită B-Pay, o mulțime de internetmagazine din Romania, Republica Moldova au obținut posibilitatea de a primi plăți ușor, comod și legal de la clienții săi din orice colț al lumii, atît cu ajutorul cardurilor bancare, cît și cu ajutorul altor sisteme electronice de plăți, cum ar fi: WebMoney, YandexДеньги, WalletOne. Misiunea noastră e de a permite utilizatorului să aleagă acea metodă de plată, care pentru el este mai comodă, fie aceasta contul său bpay.md, cardul bancar, contul în alt sistem de plăți (Webmoney, Яндекс.Деньги, Единый Кошелек) sau terminale de plăți. Sistemul de plăți a fost lansat în februarie 2011. Toate operațiile legate de funcționarea corectă a contului în LEI, sunt gestionate de compania “BPAY” SRL, ulterior denumită anterior Artosis SRL care își desfășoară activitatea în conformitate cu Legislația în vigoare a Republicii Moldova cu privire la Servicii de plată și monedă electronică № 114 de la 18.05.2012 și activînd în baza licenței Băncii Naționale a Republicii Moldova. Compania ”BPAY” desfășoară

17

activitatea de prestare a serviciilor de plată, la fel, și prin agenți de plată — ”MMPS COM” și ”MSM-Star”.[6] MPay este serviciul prin care poți achita serviciile publice cu orice instrument de plată la alegerea ta, cum ar fi cardul bancar, internet banking sau numerar. Serviciul MPay este instituit prin Hotărârea Guvernului nr. 329 din 28.05.2012 „Cu privire la Serviciul Guvernamental de Plăți Electronice (MPay)”, în calitate de mecanism unic de achitare a serviciilor publice, colectare a impozitelor, taxelor, amenzilor, majorărilor de întârziere (penalităților) și altor plăți la bugetul public național cu ajutorul instrumentelor de plată disponibile conform legislației. Serviciul MPay constituie un nod intermediar informațional, financiar și contractual între prestatorii de servicii cu plată și prestatorii de servicii de plată Banca Națională a Moldovei și Ministerul Finanțelor. Serviciul MPay oferă beneficii plătitorilor, oferindu-le libertatea și conveniența de a alege orice metodă de plată disponibilă în Republica Moldova în mod legal și fără comisioane suplimentare, dar și prestatorilor de servicii, având în vedere că Serviciul MPay este integrat cu 14 PP, inclusiv 9 instituții financiare, Î.S. „Poșta Moldovei”, terminale de numerar și furnizori de monedă electronică. Serviciul MPay a fost inițial conceput pentru plățile serviciilor publice, însă în anul 2015 Guvernul a identificat un potențial puternic în sectorul privat, prin urmare MPay este disponibil în prezent și pentru companiile private, precum și plățile pentru utilități și comerțul electronic în ansamblu. Toate detaliile de plată care sunt introduse pe portalul mpay.gov.md sunt criptate și securizate pentru a oferi comunicații sigure către și de pe portal. [7] ÎS ”Poșta Moldovei” a lansat aplicația mobilă ”Factura.md”, aplicația este disponibilă pentru dispozitivele Android și iOS, acestă aplicație conține informații privind plățile ce trebuie să fie efectuate, indicând suma și termenul limită de achitare pentru fiecare în parte. Utilizatorul poate alege serviciile care dorește să le achite, iar aplicația va genera un QR cod, pe care îl va prezenta operatorului de la oficiul poștal pentru procesarea și primirea plății. După înregistrare pe factura.md, puteţi beneficia de următoarele avantaje: 1. Veți fi informat Veţi primi notificări direct pe telefonul Dvs. despre plăţile ce urmează a fi efectuate 2. Este avantajos, veţi putea efectua plăţile la timp, iar aceasta deseori este rasplătit cu bonusuri şi încurajări de la către Destinatari şi sistem 3. Veţi asigura confidenţialitatea plăţilor Dvs. şi nimeni nu va putea vedea detalii cu privire la facturile Dvs

22

Factura.md este asistentul personal în lumea plăţilor, colaborează cu sute de companii cum ar fi: operatori de internet şi televiziune, furnizori de energie electrică, gaze, energie termică, operatori de telecomunicaţii, agenţii de turism, organizaţii de caritate etc. baze de date şi prezentăm băncilor chiar astăzi facturile respective, în formă electronică, pentru a reduce cozile şi a simplifica munca casierilor. [8] QIWI Moldova și-a început activitatea în anul 2008 și la moment este cea mai modernă și mai extinsă rețea de terminale self-service din țară, cuprinzând peste  600 adrese cu acoperire națională, si oferim posibilitatea achitării serviciilor a peste 200 furnizori locali și internaționali.    Prin intermediul terminalelor QIWI,  le asigurăm utilizatorilor posibilitatea de a achita comod și rapid 24/7, facturile serviciilor comunale,  serviciile operatorilor telefonie mobilă și fixă, servicii Internet, achitarea creditelor, impozitelor, amenzilor și altor servicii publice.    Societatea de plată „QIWI M” S.R.L. își desfășoară activitatea în conformitate cu licența eliberată de către Banca Națională a Moldovei la 31.05.2018: Seria A MMI Nr. 000471. QIWI Moldova este parte al grupului QIWI plc- liderul mondial în domeniul plăților instante prin intermediul terminalelor multifuncționale de plata, prezent în 17 țări ale lumii.  Din luna mai 2013, grupul QIWI plc este listat la bursa NASDAQ din New York. 2.2 Modalitatea de achitare prin intermediul prestatorilor de plată Achitarea prin intermeniul prestatorilor de plată este o modalitate de achitare foarte ușoară și comodă, deoarece are loc în mediul on-line accesînd diverse portaluri internet cum ar fi: runpay.md, www.oplata.md, bpay.md, Mpay.md, Factura.md, qiwi.md. Accesarea acestor portaluri este disponibilă atât prin autentificarea cât și fără autentificare în dependență de tipul de plată efectuat. Accesarea cu autentificare oferă posibilitatea inițierii plății fără introducerea codului de securitate. Pentru accesarea acestor portaluri se recomandă utilizarea ultimelor trei versiuni ale celor mai populare browsere (Chrome, Edge, Safari, Firefox). Portalul poate fi accesat atât pe dispozitivele desktop cât și dispozitivele mobile (cu sisteme de operare IoS, Android, Windows), se acceptă procesarea prin centrele băncilor din Republica Moldova, cardurile de debit/credit de la Visa International Limited, MasterCard. Pentru a efectua plățile prin intermediul acestor portaluri trebuie să țină cont de următoarele reguli: 1. Plătitorul pentru a efectua plăți trebuie să introducă în aplicație detaliile cardului de debit/de credit personal, aceste date furnizate trebuie să fie corecte și exacte și nu este în drept să

19

folosească cardul de debit/de credit, care nu este deținut în mod legal de acesta sau a cărui utilizare nu este autorizată de proprietarul legal al acestuia. 2. Plătitorul de asemenea,trebuie să bifeze că este de acord și se angajează să furnizeze detalii corecte și valide despre cardul de debit/cardul de credit. 3. Plătitorul garantează că este de acord și confirmă când inițiază o tranzacție de plată online și furnizează detaliile cardului. 4. Plătitorul autorizează debitarea cardului nominalizat pentru plata selectată împreună cu comisioanele aplicabile după caz. Comisionul este indicat direct în descrierea serviciului, precum și imediat înaintea confirmării plății. 5. Plătitorul este responsabil să se asigure că este disponibil un credit suficient pe contul cardului nominalizat la momentul efectuării plății pentru a permite finalizarea tranzacției de plată. Efectuarea achitării plății se confirmă de Serviciul MPay prin documentul denumit „Confirmare de achitare a notei de plată” semnat electronic în baza Legii Nr. 91 din 29.05.2014 privind semnătura electronică şi documentul electronic. Acest document este valabil juridic și poate fi prezentat la solicitare pentru a confirma faptul achitării și alte detalii ale achitării efectuate de plătitor. [7] Portalurile de plată ale prestatorilor de servicii sunt disponibile 7 zile pe săptămână, cu program continuu. Perioada garantată pentru nivelul agreat de disponibilitate a serviciilor este 24 ore pe zi în condițiile disponibilității metodelor de plată ale prestatorilor. Timpul acesta nu include lucrările de mentenanță care vor fi efectuate de regulă înafara orelor de muncă cu excepția cazurilor de urgență sau a altor cauze imprevizibile. Dacă una din metode de plată nu este disponibilă la momentul accesării din anumite motive tehnice, se recomandă utilizatorilor să încerce orice altă metodă sau alt prestator de plată disponibile sau să încerce achitarea mai târziu după soluționarea problemelor de indisponibilitate. Luînd în calcul confidențialitatea persoanelor care accesează aceste portaluri a prestatorilor de servicii care prelucrează date cu caracter personal exclusiv în scopul asigurării procesării plăților este la un nivel ridicat de siguranță. Prelucrarea datelor cu caracter personal se inițiază la solicitarea plătitorului de a efectua plata prin selectarea metodei de plată și prestatorului de servicii de plată și indicarea identificatorului plății. Prin portalurile de plată a prestatorilor de plată sunt procesate următoarele date cu caracter personal: 1. Numărul de identificare de stat a persoanei fizice (IDNP); 2. Numele și prenumele persoanei fizice; 22

3. Semnătura electronică (IDNP, email), în cazul autentificării în portalul mpay.gov.md;

4. Adresa IP în cazul utilizării metodei electronice de plată. Analizînd serviciul Mpay datele cu caracter personal sus-menționate sunt colectate în Serviciul în două moduri: •

de la PS (ex. Serviciul Fiscal de Stat, Ministerul Afacerilor Interne, Agenția Servicii

Publice etc.). Respectiv, Serviciul MPay transmite la rândul său datele cu caracter personal susmenționate la PP integrați (bănci comerciale, Î.S. „Poșta Moldovei” etc.). În acest caz, prelucrarea datelor cu caracter personal este întemeiată de legislația în domeniu (ex. Codul fiscal, Codul contravențional etc.); •

direct

de

la

plătitori

prin

introducerea

la

crearea

notei

de

plată

pe

portalul mpay.gov.md (ex. taxa de grădiniță, taxa pentru folosirea drumurilor, contribuția pentru asociațiile/fundațiile de părinți etc.). Respectiv, Serviciul MPay transmite la rândul său datele cu caracter personal sus-menționate la PP integrați (bănci comerciale, Î.S. „Poșta Moldovei” etc.). În acest caz, la introducerea datelor cu caracter personal și acceptarea Termenilor și Condițiilor, plătitorul își exprimă consimțământul pentru procesarea de către Serviciul MPay a datelor cu caracter personal. Serviciul MPay păstrează cookies de sesiune care se șterg după maximum 15 minute de perioadă inactivă a utilizatorului, fapt care face imposibil accesul de mai departe până în momentul când utilizatorul nu deblochează sesiunea de lucru prin metoda trecerii repetate a procedurilor de identificare şi autentificare. Cookies de sesiune sunt protejate prin metoda HTTPOnly și nu pot fi utilizate de către alt protocol în afară de HTTP. Acest tip de cookie-uri asigură faptul că doar portalul mpay.gov.md poate să le utilizeze și nu implică riscuri de securitate sau confidențialitate pentru utilizatori.[7] Utilizatori ai serviciilor de plată sunt toți plătitorii ce efectuează plăți pentru anumite servicii, taxe, impozite, amenzi, servicii private etc. Utilizatorii pot fi atât persoanele fizice cât și persoanele juridice însă condiționat de metoda de plată aleasă (a se vedea detalii mai jos la metodele de plată). Serviciile de plată nu au dreptul de a transmite datele cu caracter personal altor terți, inclusiv nici în scopuri de marketing sau de generare de venituri din utilizarea de date personale. AGE garantează respectarea drepturilor titularilor datelor cu caracter personal prevăzute de Legea nr. 133 din 08.07.2011 privind protecția datelor cu caracter personal. Misiunea prestatorilor de servicii de plăți este de a oferi tuturor clienților un mijloc de plată convenabil și instantaneu pentru serviciile multor furnizori, avînd la bază cele mai înalte standarde de servicii și o abordare individuală pentru fiecare Сlient.

21

Concluzii

22

Bibliografie 1. Legea nr. 114 din 18.05.2012 cu privire la serviciile de plată și moneda electronic. 2. Regulamentul nr.217 din 16 august 2019 cu privire la activitatea prestatorilor de servicii de plată nebancari 3. https://ecommerce-platforms.com/glossary/payment-service-provider (vizitat la

24.02.20) 4. https://myrunpay.com/about (vizitat la 25.02.20) 5. https://www.oplata.md/about-us (vizitat la 25.02.20) 6. https://www.bpay.md/ro/catalog/top (vizitat la 25.02.20) 7. https://mpay.gov.md/ (vizitat la 26.02.20) 8. http://www.factura.md/ro/ (vizitat la 26.02.20) 9. https://qiwi.md/despre-noi/ (vizitat la 26.02.20)

23