Rapport Stage en Banque Cih [PDF]

Zitiervorschau

01 Février / 01 Mars

Au terme de ce travail, je tiens à exprimer mes sincères remerciements et témoigner de ma grande connaissance à tous ceux qui ont contribué de prés ou de loin à la réussite de mon stage et leur exprimer ma gratitude pour l’intérêt et le soutien qu’ils m’ont généralement accordé. J’adresse mes vifs remerciements à Monsieur Belahcen Jawad le chef d’agence DYAR pour m’avoir permis de passer mon stage dans cet établissement et dans d’excellentes conditions, et Monsieur LABYAD chef de caisse pour sa patiente, pour son amabilité. Je remercie également tous les collaborateurs de l’agence Mlle Imane Rachd , Mlle

Soukaina , Mme Malika Bendaoud , Mlle Siham ,Mr Omar , Mr Hamza , Mr Jamal , pour l’accueil dans leurs services respectifs , pour leur aide inestimable et leur assistance. Je tiens à saluer l’esprit de camaraderie qui régné pendant cette période.

SOMMAIRE : Remerciement …………………………………… Introduction ……………………………………… Première Partie : Présentation de l’organisme d’accueil 1. 2. 3. 4. 5.

Présentation générale du CIH……………… Le rôle de la banque Place du CIH dans le secteur bancaire marocain Historique et date clés.

Fiche signalétique

Deuxième Partie  : Organisation du crédit immobilier et hôtelier 1. Organigramme du CIH BANK 2. Organigramme de structure dans l’agence

Troisième partie : Les taches effectuées et les apports du stage 1. Les produits et les services offerts par l’agence a) La présentation des principaux services et produits b) Les offres de la CIH Bank c) La présentation des principaux services 

Conclusion ……………………………………………………

INTRODUCTION Une formation idéale, aujourd’hui est appelée a concilier la théorie et la pratique. Les stages constituent une partie intégrante de processus d’apprentissage et un complément indispensable à la pédagogie basique. Etant convaincu de l’intérêt de cette et après divers recommandations des personnes qualifiées. J’ai effectué mon stage de quatre semaines au sein du secteur bancaire et plus précisément à l’agence DYAR de la banque CIH. Mon choix n’a pas été fait de manière aléatoire, mais a été motivé d’une part de rôle important que la banque joue dans l’économie du pays et d’autre part les services qu’elle met à la disposition de ses clients. L'élaboration de ce rapport à pour principales sources les différents enseignements tirés de la pratique journalière des tâches auxquelles j'étais affecté. Enfin, les nombreux entretiens que j'ai pu avoir avec les employés des différents services de la banque m'ont permis de donner une cohérence à ce rapport.

Première Partie : Présentation de l’organisme d’accueil

1. Présentation générale du CIH………………

Le CIH « le crédit immobilier et hôtelier «  est la banque de la famille par excellence et le partenaire incontournable des prometteurs immobiliers, car elle opère dans un secteur bancaire qui

a marqué une évolution non négligeable, vue ses efforts entamés à moderniser le système financier marocain pour interagir sur sa fonction de modélisation des ressources et d’adapter des structures et ses modes de fonctionnement aux exigences de l’ouverture internationale.

2. Le rôle de la banque………………..

A une autre époque, les banques étaient les seuls organismes à avoir la capacité de proposer des services de capitaux ou de crédits aux familles ainsi qu’aux sociétés. Mais avec la croissance du marché financier ces dernières années, les banques ont un peu perdu de leur superbe d’antan, toutefois elles restent encore performantes et entretiennent leur rôle dans l’économie du pays. Sur le plan économique, les banques jouent un rôle majeur dont les effets sont non négligeables. Si dans la majorité des cas, ces établissements de crédit œuvrent dans la gestion des finances de leurs clients (particuliers ou entreprises) en leur servant de dépôt d’argent ou en leur procurant des crédits, il faut savoir qu’ils peuvent tout à fait assurer d’autres missions beaucoup plus importantes. Parmi leurs plus importants rôles, il y a l’intermédiation financière entre les agents économiques et la création de monnaie.

 Les banques reçoivent et gèrent les ressources des agents économiques : Les banques jouent donc le rôle d’intermédiaires entre les agents économiques. En principe, les agents disposant d’une capacité à financer prêtent des capitaux à la banque qui fournit à leur tour des crédits aux agents se trouvant dans une situation de déficit économique. Les agents économiques auprès desquels elle prête de l’argent peuvent être des particuliers ou des entreprises. Ce prêt se manifeste sous forme de dépôts d’argent. Ce genre d’opération garantit le bon fonctionnement du mouvement des capitaux qui est très favorable à l’économie.  Les banques refinancent l’économie : L’économie d’une nation rencontre éternellement le problème lié au refinancement de l’activité des divers agents économiques qui évoluent dans leur quotidien professionnel et domestique. Ce refinancement demande, d’une manière incontournable des fonds plus ou moins conséquents comme pour les sociétés qui auront besoin de financer de grands projets d’envergure ou encore les familles qui consomment à crédit. Néanmoins, il existe aussi une frange de la population qui arrive à épargner, cette épargne placée en banque servant à financer les autres agents dans le besoin.

 La création de monnaie scripturale : Seules les banques ont le droit de la créer de la monnaie dans un pays. En effet, elles peuvent créer et gérer des dettes. C’est ce qu’on appelle la monnaie scripturale. Les impacts de cette politique de la monnaie dans l’économie nationale sont essentiels. Ainsi, il y a l’« injection de liquidités dans le circuit économique » produite par cette création de monnaie qui contribuera par la suite à gonfler l’effet multiplicateur du crédit. Par ailleurs, si le crédit octroyé par les banques  est utilisé à des fins d’investissement, cette situation engendrera une autre suite d’investissements. C’est ce que l’on appellera l’effet d’accélération. L’économie du pays sera entretenue et améliorée par l’intermédiaire de ces banques qui encourageront, par cette création de monnaie, l’accès aux crédits de consommation par les ménages, et d’autre part la création de nouvelles situations d’investissement liées aux premiers investissements financés par les crédits.

 L’intervention des banques pour combler les déficits budgétaires : L’État constitue l’un des plus importants clients des banques. En effet, il n’y a pas que les particuliers (les ménages) et les entreprises qui ont besoin de financement auprès de ces établissements de crédit. L’État, les collectivités publiques et les établissements publics en ont également besoin. D’ailleurs, les banques jouent un rôle majeur pour combler les déficits budgétaires de l’État en leur accordant des prêts, ce que l’on nomme plus couramment de la dette publique. Cette compensation lui permet de faire face à ses obligations et pour assurer son bon fonctionnement. À part cela, celui lui évite également tout risque de paralysie en raison d’un éventuel déficit budgétaire. Sur le plan économique, les banques jouent un rôle majeur dont les effets sont non négligeables. Si dans la majorité des cas, ces établissements de crédit œuvrent dans la gestion des finances de leurs clients (particuliers ou entreprises) en leur servant de dépôt d’argent ou en leur procurant des crédits, il faut savoir qu’ils peuvent tout à fait assurer d’autres missions beaucoup plus importantes. Parmi leurs plus importants rôles, il y a l’intermédiation financière entre les agents économiques et la création de monnaie.

 Les banques doivent maintenir les taux d’investissement : Les banques jouent également le rôle de celui qui entretient la rentabilité des investissements dans un pays. Somme toute, le système bancaire veille à ce que le seuil minimum de rentabilité des investissements ne soit pas franchi en gardant les taux d’emprunt assez bas pour encourager le plus possible d’investisseurs. Cela consiste à conserver lesdits taux conciliables avec le plein emploi.

3.

Place du CIH dans le secteur bancaire marocain

CIH Bank est à mettre dans la case des entreprises qui auraient connu une année 2020 de tous les records si la crise sanitaire n'était pas passée par là. Il suffit de regarder son compte de résultat et son bilan pour s'apercevoir de la forte croissance des indicateurs qui ne sont pas directement liés à la crise sanitaire. Son PDG, Lotfi Sekkat, l'a d'ailleurs confirmé en conférence de résultats : «Les agrégats non corrélés à la crise ont bien progressé.  C'est le résultat d'un travail qui a démarré il y a quelques années, où nous avons mis l'accent sur l'amélioration de nos process, la transformation digitale et la concentration de la stratégie autour de la gratuité pour attirer et garder des clients qui utilisent nos produits et demandent des crédits».

Pour s'en convaincre, un petit coup d'œil sur le total bilan montre que le groupe bancaire a pu progresser plus vite que le marché en 2020, et même au-delà. Son total bilan progresse en effet de 12% à fin juin pour s'établir à 84,2 Mds de dirhams, profitant d'une hausse de 19,2% des dépôts clientèle et de 13,3% des ressources marchés. Les crédits ont, eux, progressé de 17,2% par rapport à juin 2019 et de 9,2% depuis fin 2019. On notera au passage la poursuite de la diversification des crédits, avec des crédits hors immobiliers en hausse de 29,7% sur un an. Ces chiffres viennent consolider la position du groupe dans le paysage bancaire marocain. Sur un horizon plus long, on constate en effet que le total bilan de CIH Bank a progressé de 15,3% en moyenne sur la période 2016-2019, en comptes sociaux, là où le total bilan du reste des banques a progressé en moyenne de 6%. Sur la même période, les dépôts ont bondi de 16,6% contre 3% en moyenne pour le secteur, profitant du passage, pour la première fois, de la part de marché sur les dépôts à vue au-delà de la barre des 4% à fin juin 2020. Leader sur le digital : On le sait, CIH Bank a fait de la banque digitale et de la gratuité son terrain de prédilection. Les indicateurs spécifiques à cette activité au premier semestre montrent que la banque a pu protéger avec plus ou moins de réussite son statut de leader sur ce segment de plus en plus disputé par la concurrence. Ainsi, sur la monétique, le groupe revendique la première place en termes de nombre de cartes actives TPE et E-commerce au S1, avec une part de marché de 41%, le positionnant comme leader sur les cartes valides à l'international et une 4ème position sur le stock de cartes émises sur la période. CIH Bank revendique en outre la première place sur le nombre de transactions NFC au S1 et un impressionnant taux de 93% pour le nombre de virements effectués en ligne en 2020. Hausse du coût du risque : La progression des parts de marché a eu un impact favorable sur le produit net bancaire qui s'est envolé de 17% au premier semestre. Mais l'impact de la pandémie sur le coût du risque pour 174 MDH et la contribution au Fonds Covid-19, avec quasiment un tiers des bénéfices, a considérablement fait reculer le résultat net part du groupe ce semestre. Younes Zoubir, DGA adjoint en charge des Finances, et Lotfi Sekkat, insistent sur le caractère proactif et anticipatif de la charge du risque en prévision d'une période difficile en 2021 pour l'économie et les entreprises. Le top management du groupe bancaire explique qu'il continuera son effort de provisionnement au deuxième semestre pour parer à toutes les éventualités, pronostiquant que la charge du risque devrait revenir à des niveaux normatifs à partir de 2022, voire au-delà, en fonction de l'évolution de la situation. «On ne peut pas encore parler de compensation ou autres. Il faut continuer l'effort et constituer des matelas supplémentaires», a indiqué Lotfi Sekkat, qui écarte pour le moment tout besoin additionnel de fonds propres pour la banque.

3. Historique et date clés

1920 caisse de pret immobilier au maroc

1967 Changement de la domination du CIH

1988 Ouverture des guichets aux operations bancaires

2004 L e financement de 'immobilier

2007 Transformation en societer anonyme

2014 Changement d'identité visuelle

On 2018, CIH Bank célèbre son centenaire ! Un événement hautement symbolique qui la conduit tout autant à regarder le passé pour s’en nourrir, qu’à se tourner vers le futur pour mieux le construire. Quel chemin parcouru depuis sa création jusqu’à aujourd’hui, où elle est une banque universelle incontournable sur certains marchés, jouissant d’une renommée incontestée pour sa modernité, son dynamisme et sa capacité d’innovation ! Que de réalisations majeures depuis 1967, date véritablement fondatrice ! C’est en effet cette annéelà que naît le Crédit Immobilier et Hôtelier que tous les Marocains connaissent. 1967 marque un tournant capital dans l’histoire de la banque d’aujourd’hui, le CIH devenant dès lors un outil essentiel, sans cesse amélioré, au service du développement économique et social du Maroc, sur l’ensemble du territoire et en faveur de toute la population. Que ce soit l’immobilier ou le secteur hôtelier, le CIH a profondément accompagné le Maroc et les Marocains tout au long de ces dernières décennies. Cent ans d’existence… et cent ans d’histoire du Maroc. Le CIH a vécu les transformations profondes d’un pays, jeune État indépendant se dotant d’une économie moderne, et à présent acteur de premier plan du continent africain reconnu sur la scène internationale. Raconter l’histoire de la banque, c’est donc renouer avec les grandes heures du Royaume et participer à la mémoire collective. Ces deux destins sont à jamais liés dans l’épopée nationale et nourrissent le sentiment de fierté des générations de collaborateurs qui se sont succédé. Mais plus que cela, le CIH a joué un rôle majeur tout au long du XXe siècle, et plus particulièrement à partir de 1967, époque charnière de son histoire : il a alors été un acteur clé dans le développement du pays, en finançant parallèlement deux domaines essentiels : l’immobilier et le secteur hôtelier. À l’immobilier, la dimension sociale essentielle avec la volonté de répondre à une poussée démographique continue et aux mouvements de population vers les centres urbains, créant des besoins nouveaux, dans des environnements sociaux eux-mêmes en pleine mutation. Depuis cinquante ans, combien de Marocains – souvent parmi les catégories les plus modestes – ont ainsi accédé à la propriété grâce au CIH ? Depuis sa création, la banque a financé près d’un million de logements pour une enveloppe de 130 milliards de dirhams. Et corollaire de cette action, le rôle majeur de l’institution dans le processus d’urbanisation du pays. Au secteur hôtelier développé à partir de la fin des années 1960, l’ambition de faire du tourisme un levier de croissance stratégique pour le pays, avec la création d’un parc hôtelier national répondant aux exigences et aux aspirations de la clientèle étrangère. Artisan majeur de la naissance du tourisme, le CIH a financé de 1967 à 1990, sur tout le territoire, plus de 300 projets touristiques pour un montant de 8 milliards de dirhams. L’histoire de CIH Bank est donc celle d’une institution entièrement mise au service de son pays dès l’Indépendance, qui, en se structurant, en se

modernisant fortement à partir de 1967, et en se dotant sans cesse depuis un demisiècle de nouveaux moyens pour être toujours plus efficace, s’est montrée à la hauteur des missions qui lui ont été confiées. Tout d’abord organisme financier spécialisé, puis banque de dépôt, dans les périodes fastes comme dans les années de tourmente, le CIH a véritablement contribué à l’édification du Maroc moderne. À l’aube des bouleversements socio-économiques que va devoir gérer le Maroc du XXIe siècle, il est essentiel de connaître son passé, d’en être fier et d’en faire le socle commun de l’avenir. Le CIH, devenu CIH Bank en 2014, en fait partie, et s’inscrit déjà dans le futur avec la confiance et la vision que sa longue histoire lui a permis d’acquérir.

5-Fiche signalétique

Dénomination social Siege social Téléphone Fax Site web Date de constitution Durée de vie Numéro de registre de commerce Exercice social

Crédit immobilier et hôtelier 187, Avenue Hassan 2, Casablanca 20000 05354690 00 / 0535460800 0535469363 / 0535463748 www.cih.co.ma 26 Mai 1920 100 ans Numéro- 203 Casablanca Du 1er janvier au 31 décembre

Deuxième Partie : Organisation du crédit immobilier et hôtelier

1. Organigramme du CIH BANK

2. Organigramme de structure dans l’agence

Directeur génerale Chef de caisse

chargé de clientéle

chargé de compte

Troisième partie : Les taches effectuées et les apports du stage

1. Les produits et les services offerts par l’agence b) La présentation des principaux produits

 Bourse en ligne : a. Consulter le marcher boursier en temps réel. b. Exécuter des ordres de bourse à distance sans besoin de se déplacer . c. Gérer les portefeuille titres et avoir une visibilité global…..

 Financer mes études supérieures : a. Un montant de financement pouvant aller jusqu’à 500000DHS. b. Une durée de remboursement allant jusqu’à 7ans. c. Un différé de paiement allant jusqu’à 24mois.

 Financer mes projets :  Epargner et investir : Profitez des conseils de nos expert, ils saurant vous conseiller sur les placements les plus adaptés à vos besoins.

 Bancassurance et assistance :

a. b. c. d.

Assurer ma famille. Assurer mes biens. Assurer l’avenir. Etre en cas de besoin.

 Cartes bancaires : a. Cartes classiques ; choisissez la carte la plus adaptée à votre budget b. Cartes international ; Disposez de votre argent à tout moment et partout dans le monde c. Cartes prépayées ; Bénéficiez d’une carte bancaire simple et pratique

 Payer mes factures et impôts et mes recharges télécom.  Transfer CIH express  Avantages VISA  Sayidati assistance …. B) Les offres de CIH BANK : Code 30 :

Carte mastercard gratuite

Pas de frais de tenue de compte

Cih en ligne et Cih mobile gratuits

Code 18 : a. Aucun frais de gestion. b. Carte de retrait gratuite et personnalisable en choisissant un des nombreux visuels proposés par CIH. c. Solde maximum 400000DH. d. Plafond de retrait de 500DH par jour.

Pack intilak : a. Bénéficiez d’un compte de chèque. b. Bénéficiez d’une carte bancaire ou retrait et de paiement. c. Accéder gratuitement à vos compte et services bancaire par internet via le service CIH MOBILE. d. Bénéficiez de l’assurance Avenir compte

Carte sayidati : Le privilège d’être femme a. b. c. d.

Gratuite à vie sur la cotisation annuelle de la carte sayidati. Gratuite sur les frais de tenue de comptes chèques. Certification de chèques auprès de toutes les agences. Accédez gratuitement à vos comptes et services bancaires via le service CIH MOBILE.

Offre fonctionnaires : A. Un compte exonéré des frais de tenue de compte B. Une carte international gratuite vous permettant de réaliser en tout sécurité des retraits auprès des GAB CIH, et de payer vos achats au maroc et à l’étranger et même auprès des sites marchands marocains et étrangers.

PACK IMTIYAZ ; PACK RAHA ; PACK CDG ; COMPTES CHEQUES ....

C) La présentation des principaux services : Le premier rôle de la banque est de fournir une batterie de moyens de paiement à sa clientèle :  

La carte de crédit ou de débit, Le chéquier,

     

Les opérations en espèces Le virement bancaire, Les autorisations de prélèvements Le titre interbancaire de paiement Le porte-monnaie électronique Le paiement par Internet

Les opérations de guichet

v i r e m e n t

retrait versem ent

Les opérations de la clientèle Ouverture de compte

credit de consomation

Donner des conseils et des solutions

credit immobilier

cloture de compte

CONCLUSION :

Il est évident que cette période de stage m'a permis d'accroître mes connaissances en matière de banque et d'acquérir de nouvelles techniques, par l'étude des opérations et l'utilisation des techniques, présentées au sein de l'agence SALE DYAR. De même j'ai eu l'occasion de rédiger mon premier rapport de stage, une expérience qui m'a permis de mieux connaître les enjeux du monde de l'emploi. Une ambiance professionnelle et décontractée a caractérisé le déroulement de cette période de stage qui, par une participation forte et générale aux opérations, m'a facilement favorisé la cohésion avec le personnel de la banque. Ce stage m'a également permis de rencontrer des gens de différentes disciplines, et de nouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire la différence entre les études théoriques et les réalités du terrain qui est le monde de l'emploi, tout en étant à jour avec l'information.