Proiect Practica BRD [PDF]

Zitiervorschau

Universitatea din Craiova Facultatea de Economie si Administrarea Afacerilor Specializarea Finanţe Bănci

RAPORT DE PRACTICĂ

Student:

Craiova, 2013

CUPRINS

Capitolul 1 Prezentarea de ansamblu a organizatiei ............................................... 3 1.1 Scurt istoric......................................................................................................... 3 1.2 Banca de retail ................................................................................................... 4 1.3 Banca Clienţilor Corporativi............................................................................ 4 1

1.4 Banca de Investiţii.............................................................................................. 5 1.5 Premii si recunoasteri ....................................................................................... 5 1.6 Avantaje competitive ........................................................................................ 5 1.7 Filialele BRD-GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE ......................................... 6

Capitolul 2

Cunoasterea si studierea princialelor activităti ale organizatiei.......... 6 2.1 Organizarea unei agenţii bancare BRD Express........................................... 6 2.2 Competentele si activitatile derulate in structurile functionale ale institutiei de credit .........................................................................................7 2.2.1 Responsabil agentie..................................................................................7 2.2.2 Operator ghiseu ........................................................................................7 2.2.3 Consilier de clientelă ..................................................................................8 2.3 Principalii indicatori de performanţă ..............................................................9

Capitolul 3 Economii si plasamente..............................................................................9 3.1 Gama de produse şi servicii bancare...............................................................10 3.2 Depozitele...........................................................................................................11 3.2.1 Depozite cu dobânda variabilă...................................................................12 3.2.2 Depozitul 1000 ............................................................................................12 3.2.3 Depozite cu randament indexat ..................................................................13 3.2.4 Titluri de stat ................................................................................................14 3.2.5 Depozitul progresso ......................................................................................14 3.3 Cardurile...........................................................................................................16 3.3.1 MasterCard Standard EUR......................................................................17 3.4 Pachete de produse si servicii...........................................................................19 3.5 Exemplu practic.................................................................................................20

Capitolul 4 Tendinţe şi perspective în evoluţia orgenizaţiei .....................................21 Bibliografie.................................................................................................22 Anexe ........................................................................................................23

1. PREZENTAREA DE ANSAMBLU A ORGANIZATIEI

BRD - Groupe Societe Generale este a doua banca a Romaniei, cu o cota medie de piata de 20%. Cu o capitalizare de peste 5 miliarde de euro, banca ocupa locul doi in topul companiilor listate la Bursa de Valori Bucuresti. BRD apartine unuia dintre cele mai 2

importante grupuri bancare din Europa: Grupul Societe Generale. Banca are aproximativ 2.500.000 clienti si activeaza in principal pe trei piete: persoane fizice si IMM-uri (banca de retail), banca intreprinderilor si banca de investitii. Obiectivul BRD - Groupe Societe Generale este sa isi dezvolte intr-o maniera durabila activitatea pe toate cele trei piete. In acest sens, banca duce o politica de crestere durabila, bazata pe o imbunatatire continua a calitatii serviciilor, pe o dezvoltare selectiva a produselor si serviciilor sale si pe o extindere sustinuta a retelei sale de agentii. Strategia de dezvoltare durabila a BRD se bazeaza pe cele 3 valori comune tuturor entitatilor Grupului Societe Generale: profesionalismul, inovatia si spiritul de echipa. Adaptand strategia Societe Generale specificului romanesc, BRD a ales sa sustina acele sectoare ale vietii culturale, sportive, sociale, completand imaginea de actor implicat activ in dezvoltarea durabila a societatii romanesti .Bugetul de sponsorizare al BRD este alocat in cea mai mare parte parteneriatelor din domeniul:sport (rugby, tenis, ciclism); cultura (festivaluri nationale/internationale si manifestari traditionale de renume, concerte de muzica clasica, de chitara, de pian). Urmeaza proiectele de sprijinire a educatiei (licee/liceeni, universitati/studenti) si proiectele umanitareâ.Incepand din 2006, BRD Groupe Societe Generale a alocat din bugetul de sponsorizare, fonduri speciale pentru sustinerea proiectelor destinate protejarii naturii si ecologizarii mediului inconjurator

1.1 Scurt istoric In ceea ce priveste evolutia BRD in Romania se identifica urmatoerele etape:  In anul 1923 se înfiinţează Societatea Naţională de Credit Industrial, ca instituţie publică. Statul deţinea 20% din capitalul social, Banca Naţională a României 30%, iar restul era deţinut de particulari, dintre care un grup de foşti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima bancă modernă din România. Scopul noii instiţutii era finanţarea primelor etape ale dezvoltării sectorului industrial din România.  După al doilea război mondial, conform Legii naţionalizării din iunie 1948, Societatea Naţională de Credit Industrial este naţionalizată, devenind Banca de Credit pentru Investiţii.  In 1957 după reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiţii obţine monopolul în România pentru finanţarea pe termen mediu şi lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepţia agriculturii şi industriei alimentare, şi ia numele de Banca de Investiţii. În toată această perioadă, cea mai mare parte a finanţărilor provenind de la Banca Mondială sunt derulate prin Banca de Investiţii.  1957–1990. Pozitie de monopol pe piata romaneasca, ca banca de finantare pe termen mediu si lung .  In anul 1990 monopolul de care beneficiau băncile specializate în domeniul lor de activitate este suprimat. Banca Română pentru Dezvoltare se constituie ca bancă comercială, sub formă de societate pe acţiuni, si preia activele si pasivele Băncii de Investiţii, primind o autorizatie de funcţionare generală.  În decembrie 1998 se semnează contractul de vânzare - cumpărare de acţiuni între Société Générale şi Fondul Proprietăţii de Stat, autoritea românească care se ocupa de participaţiile statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% şi cumpără un pachet de acţiuni care-i permite să devină proprietară a 51% din capitalul majorat al BRD.  In 1999 Fondul Proprietăţii de Stat vinde Băncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social al BRD 3

 In 2001 BRD este listată la Bursa de Valori Bucureşti, în prima categorie, devenind în scurt timp una din cele mai tranzacţionate societăţi.  In 2003 În urma unei campanii de rebranding, Banca Română pentru Dezvoltare devine BRD - Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii consolidează astfel poziţia sa, făcând mai vizibilă identitatea Grupului - mamă.  In 2004 Société Générale cumpără pachetul rezidual de acţiuni deţinut de statul român în capitalul BRD, participaţia sa crescând astfel de la 51% la 58,32%. Grupul Société Générale este unul din primele grupuri de servicii financiare din zona euro, după capitalizarea sa bursieră. La finele anului trecut, grupul, care numără peste 157.000 de angajaţi, a realizat un profit net de 3,9 miliarde euro . BRD - Group Societe General beneficiaza de o excelenta acoperire geografica avand 935 de agentii, raspandite in toate judetele Romaniei si fiind a doua mare banca de pe piata romaneasca cu 20 de unitati in Craiova raspandite in toate zonele importante ale orasului. Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului său de comerţ pe cele trei axe principale de activitate în cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienţii săi si anume:

1.2 Banca de retail Banca numără peste 2,6 milioane clienţi persoane fizice si peste 2,3 milioane de carduri.Cota sa de piaţă variază între 15% şi 20%, în funcţie de produse.Se numără printre liderii pieţei cardurilor bancare şi a creditelor pentru consum.Activitatea de credite de consum la locul de vânzare se derulează prin intermediul filialei specializate BRD Finance. Banca de retail este alcatuita din urmatoarele:Operatiuni curente, Credite, Economii si plasamente, Pensii private si asigurari de viata , Pachete de servicii.

1.3 Banca Clienţilor Corporativi BRD - Groupe Société Générale include structuri dedicate clienţilor corporativi români, filialelor marilor companii multinaţionale, IMMurilor şi microîntreprinderilor.Aceastea oferă servicii personalizate şi beneficiază de sprijinul serviciilor omoloage din centrala Grupului (de exemplu finanţările structurate), precum şi de cel al reţelei internaţionale a Grupului Société Générale. Acţiunea comercială se bazează pe o reţea de peste 935 agenţii care oferă o acoperire geografică cuprinzătoare şi o gamă completă de servicii pentru operaţiunile curente (cash management, monetică, operaţiuni financiare interne şi internaţionale), servicii de trezorerie şi de schimb valutar, cele oferite de specialiştii băncii în finanţări, factoring fără a uita filialele de leasing şi Banca de Investiţii.BRD - Groupe Société Générale este în măsură să furnizeze o gamă completă de servicii bancare tradiţionale şi cele oferite de o bancă de investiţii şi îşi construieşte politica de dezvoltare bazându-se pe un parteneriat pe termen lung încheiat cu clienţii săi.

1.4 Banca de Investiţii Corporate finance 4

 Activitatea de Corporate Finance a BRD - Groupe Société Générale a fost asociată în mod regulat cu marile privatizări, fie la nivel de consiliere în fuziuni/ achiziţii, de iniţiere de operaţiuni sau de structurare de operaţiuni de piaţă. Echipa BRDCorporate Finance cuprinde profesionişti cu experienţă financiară şi cu competenţe sectoriale recunoscute, care sunt în măsură să ofere soluţii originale şi integrate întreprinderilor mici şi mijlocii, instituţiilor internaţionale, precum şi sectorului public. Piete financiare.  BRD - Groupe Société Générale: Oferă clienţilor săi consiliere din partea analiştilor financiari pentru deciziile lor de investiţii şi execută ordinele lor; distribuie titlurile operaţiunilor de pe piaţa primară (obligatară sau a acţiunilor); dirijează emisiunile obligatare. Dobânzi si piața valutară această activitate nu oferă investitorilor şi emitenţilor doar informaţii asupra evoluţiei pieţelor ci ea asigură şi lichiditatea necesară pentru optimizarea situaţiei lor financiare şi gestionarea riscurilor lor.

1.5 Premii si recunoasteri 2011  Cea mai buna banca din Romania – Global Finance 2010  Cea mai buna banca din Romania - The Banker Magazine  Cea mai buna banca din Romania – Global Finance  Banca Anului Corporate – Piata Financiara 2009  Cea mai buna banca din Romania - Euromoney  Cea mai buna banca din Romania – Global Finance  Locul 5 mondial in servicii de Factoring – Factors Chain International

1.6 Avantaje competitive  Excelenta cunoastere a pietei locale potentata de know-how-ul Grupului SG  Apartenenta la Grup care implica o integrare din punct de vedere al managementului, metodelor de lucru, procedurilor, organizarii retelei, controlului de risc, auditului, consolidarii financiare, etc..  Banca universala prezenta pe toate sectoarele de piata: retail, private banking, microintreprinderi, IMM, mari companii, banca de investitii, gestiune active,etc.  Excelenta acoperire geografica: 930 agentii raspandite in toate judetele Romaniei  Identifica oportunitati de investitii specifice (sector public/sector privat)  Faciliteaza contactul cu autoritatile publice si cu organismele internationale.

1.7 Filialele BRD-GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE  BRD Sogelease: leasing 5

 BRD Corporate Finance: consiliere în domeniul privatizărilor, fuziunilor şi achiziţiilor  BRD Finance : credite de consum  ALD Automotive: gestiunea flotelor de vehicule  BRD Asset Management: gestiunea activelor  BRD Pensii: pensii private  BRD Asigurari de Viata: asigurari de viata  ECS Romania: leasing si managementul echipamentelor IT  SOGEPROM: dezvoltare si promovare imobiliara

2. CUNOASTEREA SI STUDIEREA PRINCIPALELOR ACTIVITATI ALE ORGANIZATIEI 2.1 Organizarea unei agenţii bancare BRD Express Agenţiile bancare BRD poarta denumirea EXPRESS deoarece ele se adreseaza in special persoanelor fizice. Clientela unei agenţii bancare BRD Express se poate clasifica in :  Clientela clipri ( clientelă privată / persoane fizice) ;  Clientela clicom (clientelă comercială / persoane juridice)

2.2 Competentele si activităţile derulate in structurile functionale ale

institutiei de credit 6

2.2.1

Responsabil agentie

Particularitatile postului ocupat :  este responsabil de relizarea bugetului repartizat unitaţii, în conformitate cu obiectivele strategice ele Băncii şi ale Grupului ;  animă, controlează şi monitorizează echipa din cadrul unitătii pentru îndeplinirea obiectivelor şi asigurarea calităţii demersurilor comerciale ;  asigură respectarea normelor, procedurilor şi instrucţiunilor băncii în cadrul unităţii pe care o coordonează în conformitate cu principiile definite în Norma de funcţionare interna ;  acţinează în numele Băncii si o reprezintă în limita competenţelor primite  gestionează un portofoliu propriu de clienti persoane fizice şi/sau juridice (clipri, bonne gamme, clicom) ;  urmăreşte riscurile şi indicatorii de rentabilitate (CE, VNB şi RBE) ai unităţii  dezvolta relaţiile cu clienţii pe care îi are în portofoliu :  vinde produsele şi serviciile băncii consiliaza clienţii din portofoliu;  urmăreşte creştere rulajelor conturilor pentru clienţii existenţi prin propunerea de noi produse şi servicii personalizate pe tip de client;  supravegheza riscurile şi optimizeaza rentabilitatea relaţiilor de care este responsabil;  fidelizeaza clienţii prin calitatea produselor şi a serviciilor oferite;  urmareşte evoluţia relaţiilor cu clienţii : asistă, consiliază şi rezolvă reclamaţiile în colaborae cu alte servicii ale băncii;  actualizează datele clientilor;  redacteză rapoarte de activitate :portofolii, urmărirea activităţii clienţilor ;  pregăteşte dosarele de credit ;  acordă credite; caută şi atrage noi clienţi :  Analizează piaţa şi identifică clienţii potenţiali  Aplică politica comercială a băncii sub două aspecte : Obiective : volumul tranzacţiilor, servicii de dezvoltat, vizite făcute clienţilor; Mijloace : acţiuni personale, contacte cu clienţii, condiţii preferenţiale acordate de către bancă ;  Participă la acţiunile de animare comercială ;  Asigură relizare obiectivelor comerciale stabilite de conducerea grupului. 2.2.2 Operator ghiseu Obiectivul sau raţiunea de a fi a postului :  efectuează operaţiunile de ghişeu pentru clientela retail si comercială ;  asigură vânzarea produselor şi serviciilor către clientela retail si comercială ; Responsabilităti principale :  Realizează vânzarea şi promovarea produselor, cu excepţia celor de creditare ; oferă informaţii generale despre produsele de creditare ; dacă este cazul orienteaza clienţii către consilierii de clientelă, 7

 Înregistrează în aplicaţiile informatice produsele comercializate sau transmite insrucţiuni pentru înregistrarea acestora la Serviciul Clienţi ;  Urmăreşte îndeplinirea obiectivelor personale comerciale ;  Fidelizeaza clienţii prin calitatea produselor şi a serviciilor oferite;  Asigură gestiunea portofoliluii propriu ;  Participă la acţiunile de animare comercială organizate la nivel de grup cu clienţi şi prospecţi ;  Asigură serviciile legate de operaţiuni curente în lei şi în devize ale clientelei ; asigura veificarea autenticităţii acestora şi încadrarea în limitele de disponibilităţi ;  Asigură efectuarea operaţiunilor în numerar( plăţi, încasări, schimb valutar, Western Union, POS) ;  Efectuează operaţiunile în numerar ( lei sau valută) ordonate direct de clienţi inclusiv operaţiunile iniţiate de consilierii de clientelă ; verifică documentele aferente pentru toate operaţiunile relizate ;  Asigură procesarea sau primeşte şi verifică documentele aferente operaţiunilor clientelei în lei , valută şi le transmite la serviciile suport pentru prelucrare : instrumente de credit, debit, ordine de plată , ceeri de eliberare cecuri barate, ordine de vânzare/cumpărare valută, dispoyiţii de plată externă, etc.;  Efectueaza operaţiunile aferente produselor de economisire destinate clientelei Retail şi Comerciale ;  Gestionează cererile clienţilor legat de activitatea de carduri ;  Efectueaza operaţiunile solicitate de clienţi privind cecurile de călătorie şi asigură comercializarea acestora ;  Asigură confidenţialitatea informaşiilor şi dateloe referitoare la conturile clienşilor şi operţiunile efectuate. 2.2.3 Consilier de clientelă Responsabilităţi principale :  Dezvoltă relaţiile cu clienţii pe care îi are în portofoliu :  vinde produsele şi serviciile băncii, consiliaza clienţii din portofoliu ;  urmăreşte creştere rulajelor conturilor pentru clienţii existenţi prin propunerea de noi produse şi servicii personalizate pe tip de client;  supravegheza riscurile şi optimizeaza rentabilitatea relaţiilor de care este responsabil;  fidelizeaza clienţii prin calitatea produselor şi a serviciilor oferite;  urmareşte evoluţia relaţiilor cu clienţii : asistă, consiliază şi rezolvă reclamaţiile în colaborare cu alte servicii ale băncii;  actualizează datele clientilor;  redacteză rapoarte de activitate :portofolii, urmărirea activităţii clienţilor ;  pregăteşte dosarele de credit ;  acordă credite;  Caută şi atrage noi clienţi :  Analizează piaţa şi identifică clienţii potenţiali ; 8



Aplică politica comercială a băncii sub două aspecte : Obiective : volumul tranzacţiilor, servicii de dezvoltat, vizite făcute

clienţilor; Mijloace : acţiuni personale, contacte cu clienţii, condiţii preferenţiale acordate de către bancă ;  Participă la acţiunile de animare comercială ;  Asigură relizare obiectivelor comerciale stabilite de conducerea grupului.

2.3 Principalii indicatori de performanţă În cadrul unei instituţii bancare performanţa poate fi cuantificată prin intermediul urmatorilor indicatori :  Venitul net bancar cumulează totalitatea veniturilor pe care le încaseză o bancă. Venitulul net bancar este format din :  Marja din dobânzi ;  Comisioanele nete ;  Venituri din operaţiuni de schimb.  Cheltuieli de funcţionare alcatuite din următoarele componente :  Cheltuieli cu administrarea imobilelor ;  Cheltuieli cu plata utilităţilor ;  Cheltuieli de personal ;  Cheltuieli cu transmiterea datelor.  Rezultatul brut din exploatare reprezintă diferenţa dintre venitul net bancar şi cheltuielile de funcţionare.  Rezultatul brut reprezintă diferenţa dintre venitul net bancar, cheltuielile generale şi provizioane. Provizioanele la rândul lor pot fi de două tipuri :  Sănătoase (realizate anticipativ) ;  Nesănătoase ;  Coeficientul de exploatare se determină realizând raportul dintre cheltuielile cu funcţionarea băncii şi venitul net bancar. Pentru a fi optim coeficientul de exploatare trebuie să aibă o valoare mai mică de 25%.  Gradul de echipare este un indicator de performanţă al portofoliului de clienţi pe care îi gestioneaza angajaţii instituţiei bancare.

3. ECONOMII SI PLASAMENTE Motto: “Nu se poate reusi in viata fara a economisi bani. Nu exista exceptie de la aceasta regula si cred ca nimeni nu o poate ignora.” Napoleon Hill. In urma analizei situatiei financiare si a stabilirii unor obiective prioritare urmeaza alegerea unor produse de economisire potrivite. Si cum mai multe produse avand caracteristici diferite pot corespunde acelorasi nevoi elementele importante de ghidare in luarea celei mai bune decizii sunt: 9

 Capacitate de economisire-stabileste valoarea pe care poti si doresti sa o economisesti. Pentru aceasta nu ai neaparat nevoie de sume mari. Unele produse au un prag de acces scazut, in timp ce altele implica o investitie initiala destul de mare.  Durata de economisire – depinde in primul rand de momentul in care doresti sa relizezi obiectivul propus. Astfel, unele plasamente implica imobilizarea banilor pe durate fixe, prestabilite, in timp ce pentru altele durata este nedeterminata.  Frecventa cu care doresti sa economisesti – regulat sau ocazional. Poti alege produse cu o singura depunere la data achizitionarii produsului, mai multe depuneri pe parcurs sau o depunere initiala si depuneri suplimentare pe parcurs. Alegerea unui program de economisire, economisirea progresivă, realizarea unui plasament, resurse disponibile în orice moment, asigurarea viitorului celor apropiaţi, reprezinta pasii pe care ii parcurgem si motivele pentru care ne constituim rezerve financiare. Pe cât de variate sunt aşteptările clientilor atunci când este vorba despre propriile resurse, pe atât de diverse sunt şi soluţiile pe care BRD - Groupe Société Générale le propune:  Produse de economisire - Economisirea presupune valorificarea sumelor de care dispui, în condiţii de siguranţă şi remunerare garantată. Pentru a economisi, nu ai nevoie de un capital substanţial, dar este important să determini durata şi suma pe care doreşti să o economiseşti, astfel încât să alegi produsul care ţi se potriveşte. Poţi opta pentru un produs de economisire programată, sau din contră, în cazul în care nu ştii de la început cu ce frecvenţă vrei să economisieşti, poţi alege un produs cu depuneri libere.  Plasamente - Oportunitatea plasamentelor apare în momentul în care dispui de resurse financiare ce pot fi imobilizate, în general, pe termen mediu sau lung. Produsele de investiţie şi plasament oferă posibilitatea obţinerii unui câştig potenţial important, care este însă în strânsă legătură cu riscul pe care eşti dispus să ţi-l asumi. In acest sens se pot analiza două aspecte cu privire la economii şi plasamente:  Gradul de acceptare a riscului: câştigul potenţial, ca urmare a plasamentelor se află în strânsă legătură cu riscul pe care clientul este dispus să şi–l asume . un criteriu important de alegere a produselor de economisire este şi toleranţa la risc, în funcţie de care se vor putea combina stabilitatea şi siguranţa oferite de economiile pe termen scurt sau mediu, cu potenţialul ridicat de câştig al investiţiilor pe termen lung.  Raportul lichiditate – rentabilitate: durata unui plasament influenţeaza profitul adus de sumele investite.cu cât lichiditatea este mai mare cu atât cîştigul va fi mai redus şi invers, cu cât câştigul este mai mare cu atât imobilizarea fondurilor se va face pe o perioadă mai lungă.

3.1 Gama de produse şi servicii bancare Soluţiile BRD în ceea ce priveşte alegerea unei variante potrivite de economisire sau de investiţii pot fi stucturate astfel:  Depozite şi conturi de economii:  Depozite o depozit cu dobanda variabila o depozitul 1000 o depozit cu randament indexat – depozite in doua valute, 10

o o depozitul progresso o titluri de stat

--depozite coridor

Conturi de economii o AtuCont o AtuStart o AtuSprint Investiţii şi plasamente  Fonduri de investiţii o Simfonia 1 o BRD Obligaţiuni o Acţiuni Europa Regional o Diverso Europa Regional o Index Europa Regional o Eurofond  Investiţii bursiere Oferte combinate  Tandem Economisire creditare  Multiplan Pensii private  Pensii private obligatorii Pilon II  Pensii private facultative Pilon III Asigurari de viaţă  EduPlan 



  



3.2 Depozitele Produse clasice de economisire, depozitele oferă o soluţie simplă de valorificare a economiilor în condiţii de siguranţă. Contul de depozit este un cont deschis pe o perioadă determinată pe numele unui client având o funcţie de economisire. Caracteristici generale ale depozitelor:  Constituirea sau lichidarea unui depozit se face prin debitarea/creditarea contului curent;  Sumele din dobânzi aferente depozitelor constituite de client ( mai puţin cele pentru depozitele cu capitalizare) se colectează în contul curent;  Pentru depozitele la termen cu dobândă variabilă, fixă, progresivă, dobânda este calculată la 365 de zile; pentru depozitele cu dobândă variabilă, dobânda poete varia pe perioada depozitului în funcţie de piaţa financiar-bancară;

11

 Retragerea oricărei sume din depozit până la termenul pentru care a fost constituit, atrage după sine desfiinţarea acestuia; suma şi dobânda la vedere practicată de bancă la momentul desfiinţării depozitului vor fi virate în Contul curent;  Reînnoirea depozitelor este automată cu excepţia:  Depozitelor cu dobândă progresivă;  Depozitelor negociate;  Depozitelor cu dobândă variabilă pentru care Clientul a solicitat prin formularul de constituire să nu se reînnoiască automată.  În cazul în care depozitul este constituit într-o zi nebancară/sărbătoare legală, constituirea acestuia se consideră a fi în următoarea zi bancară;  În cazul în care depozitul expiră într-o zi nebancară/sărbătoare legală, scadenţa acestuia se consideră a fi în aceeaşi zi. În cazul depozitelor cu reînnoire automată se constituie automat un nou depozit la rata dobânzii valabilă în momentul reînnoiriişi în aceleaşi condiţii ca cel iniţial. În cazul în care clientul solicită ulterioralte condiţii pentru respectivul depozit, se desfiinţează depozitul reînnoit şi se constituie altul în condiţiile specificate. 3.2.1 Depozite cu dobânda variabilă Depozitele cu dobanda variabila sunt disponibile pe mai multe transe valorice (STANDARD, PREMIUM, PREMIUM PLUS), remunerate diferit in functie de valoarea si durata depozitului. În funcţie de modul în care se doreşte beneficierea de dobândă, de valuta aflata la dispozitia clientului sau de termenul pentru care se doreste valorificarea rezervelor se poate opta pentru unul din urmatoarele tipuri de depozite:  Depozite în lei cu plata dobânzii la scadenţă - acumulezi şi câştigi mai mult.  Depozite în lei cu plata dobânzii lunar - beneficiezi de rezultatele economiilor tale lunar pentru acoperirea cheltuielilor curente.  Depozite în valută (USD, EUR, GBP) - alegi singur valuta în care vrei să economiseşti în funcţie de natura veniturilor tale sau de modul cum apreciezi evoluţiile pe piaţa monetară. Acest tip de depozit se poate constitui în Lei, Euro, USD, GBP şi prezintă reale avantaje pentru client şi anume:  Flexibilitate şi diversitate;  Dobânzi atractive care pot fi capitalizate;  Economie de timp cu deplasarea la bancă, prin opţiunea de reînnoire automată;  Depozitele dorite pot fi constituite direct prin BRD NET;  Siguranţă prin garanţia oferită de Fondul de Garantare a Depozitelor , în limita plafonului stabilit de lege. 3.2.2 Depozitul 1000 Accesibil tuturor persoanelor fizice majore, rezidente sau nerezidente, Depozitul 1000 este un depozit in Lei sau Euro cu dobanda fixa, care se constituie pe termen de 30, 90, 180 sau 365 zile. Se poate opta pentru reinnoirea automata a depozitului constituit cu 12

capitalizarea dobanzii sau cu plata acesteia in contul curent la expirarea termenului. In cazul unui depozit fara reinnoire automata, la expirarea termenului , intrega suma se transfera in contul curent atasat. Suma minima pentru constituirea depozitului este de 1000 Lei/ Euro/ USD. Majoritatea operatiunilor aferente Depozitului 1000 sunt gratuite: deschiderea contului de depozit, transferul automat la scadenta al sumei acumulate in contul curent iar constituirea lui se poate face direct prin BRD-NET. 1. Structura dobanzii standard in cadrul depozitului 1000: Rata dobanzii (%/an) Euro 1.60 1.75 2.10 2.50

Perioada 30 zile* 90 zile* 180 zile* 365 zile* 730 zile* 1095 zile** 1460 zile **

Lei 3,75 4.25 4.50 4.85 5.10 5.10 5.20

USD 1.10 1.25 1.60 2.00

www.brd.ro

* plata dobanzii se face prin capitalizare sau la scadenta. ** sau plata dobanzii se face numai lunar. 3.2.3 Depozite cu randament indexat Depozitele cu randament indexat reprezinta o alternativa de investire a eonomiilor in plasamente cu randamente superioare depozitelor la termen, cu recomandarea ca acestea sa nu fie lichidate anticipat. Cele mai uzuale tipuri de depozite cu randament indexat sunt: -depozite in doua valute -depozite coridor  Depozitele in doua valute se pot constitui in Lei, Euro, USD si alte valute reprezentand o solutie de economisire cu un randament cert la scadenta sin superior celui bonificat de depozitul la termen. In functie de evolutia cursului valutar al perechii de valute aleasa, rambursarea se poate face in moneda si notionalul depozitului(suma in care se constituie depozitul), fie in moneda alternativa in cuantumul notionalului depozitului convertit la cursul de conversie. Se poate constitui pe perioade flexibile , la alegere, incepand cu o luna si pana la 24 de luni iar depunerea minima este de 50 000 Euro sau echivalentul in valuta depozitului.  Depozitele coridor bonifica o dobanda superioara celei unui depozit la termen(maxima) cu conditia incadrarii cursului BNR publicat in data scadentei depozitului intr-un interval de curs prestabilit. In cazul in care cursul BNR publicat la acea data nu se incadreaza in intervalul prestabilit depozitul este remunerat cu o dobanda minima garantata. Acestea ofera posibilitatea obtinerii unui randament ridicat la scadenta. Se pote constitui in Lei, Euro, USD si alte valute pe perioade flexibile , la alegere, incepand cu o luna si pana la 24 de luni iar depunerea minima este de 50 000 Euro sau echivalentul in valuta depozitului. 13

Astfel prin intermediul acestui tip de depozit se poate opta pentru o multitudine de perechi de valute in funcţie de opinia clientului asupra cursului valutar, putându–se anticipa scenariul de evoluţie al acestuia.

3.2.4 Titluri de stat Cumpărarea de titluri de stat reprezintă o investiţie în instrumente considerate cu risc zero, emitentul şi obligaţia rambursăriila scadenţă revenind statului. În ceea ce priveşte achiziţia de titluri de stat se poate realiza în Lei şi Euro pe o perioadă de maxim 5 ani. Investiţia în titluri de stat poate fi transformată în cash în orice moment prin vânzarea parţială sau totală a portofoliului pe piţa secundară, la condiţiile de preţ din acel moment sau la scadenţă prin răscumpărarea acestora de către emitent la valoarea nominală. BRD garantează un preţ de răscumpărare pentru toate titlurile de stat achiziţionate prin intermediul său. 3.2.5 Depozitul progresso In momentul incheierii unui contract de depozit cu BRD- Groupe Société Générale, clientul este cel care stabileste suma pentru care se constituie depozitul, moneda , perioada de depozitare, modalitatea de plata a dobanzii precum si persoanele pe care le imputerniceste pentru a avea acces la contul de depozit. Pentru valorificarea economiilor in valuta depozitul progresso ofera avantaje reale datorita dobanzii progresive garantata prin contract. Astfel acest tip de depozit reprezinta o solutie de economisire in conditii de maxima siguranta. Depozitul progresso constituit în valuta pe o perioadã de 3 ani are o remunerare ce creºte pe mãsurã ce perioada de economisire este mai mare. Cele 6 niveluri de dobândã corespunzãtoare fiecãrui semestru aniversar sunt stabilite în momentul semnãrii contractului ºi sunt garantate pentru întreaga perioadã de economisire. În acest fel, economiile nu mai sunt afectate de fluctuaþiile pieþei sau de politica de dobânzi practicatã de bancã la un moment dat. Cu progresso ai posibilitatea ca, ori de câte ori doreºti, sã-þi înmulþeºti economiile prin depuneri suplimentare, în numerar sau prin viramente bancare. Noile sume se adaugã la disponibilul din cont beneficiind astfel, la rândul lor, de aceleaºi condiþii de bonificare progresivã. Astfel depozitul progresso raspunde unor cerinte multiple deoarece ofera certitudinea cã economiile în valutã pãstrate o perioadã mai mare sunt în deplinã siguranţă şi valorificate superior, permite cunoasterea dinainte a modului cum va fi remunerat plasamentul pe întreaga perioadã ºi ofera posibilitatea de a efectua noi depuneri în aceleaºi condiþii de remunerare pentru a beneficia de o dobândã atractivã care creºte în timp . Caracteristicile depozitului progresso :  Titular ,împuternicit:  poate fi orice persoană fizică rezidentă/nerezidentă care a împlinit 18 ani; 14

 Durata de constituire:  3 ani (1.080 zile) începând de la data constituirii depozitului divizaţi în 6 semestre aniversare ;  Moneda:  EUR sau USD ;  Depunere iniţială: ;  suma minimă pentru deschiderea unui depozit progresso este de 500 EUR  suma maxima care se poate depune in depozitul progresso este de 100.000 EUR  Particulatitati pentru depozitul progresso EUR: Nu se mai pot face modificari in privita sumei depuse initial de catre client.  Operaţiuni permise :  Se pot face depuneri sau încasări prin viramente intra şi inter bancare ori de câte ori se doreşte mărirea sumei, cu condiţia de a nu depăşi: o de 10 ori valoarea depunerii iniţiale; o 50 000 EUR/USD în cont;  Dobânda acumulată nu intră în calculul plafonului maxim;  Depunerile se pot face la orice unitate BRD;  Retrageri parţiale:  nu sunt permise ;  Dobânda  se stabileşte diferenţiat pe fiecare semestru aniversar în parte şi este adusă la cunoştinţa clientului la semnarea cererii de deschidere pentru toată durata de 3 ani;  este progresivă de la un semestru la altul. Astfel, cu cât perioada de menţinere a banilor în depozit este mai mare , cu atât dobânda bonificată este mai ridicată;  este garantatã prin contract pe toatã perioada depozitului, capitalizându-se la fiecare 180 de zile ;  Garantarea depozitului :  toate depozitele progresso constituite la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, în condiþiile şi limitele prevăzute de lege 2. Structura dobânzii în cazul depozitului progresso: USD EUR

Perioada % p.a. % p.a.

S1 1.50% 1.85%

S2 1.60% 2.10%

S3 1.75% 2.40%

S4 2.00% 2.70%

S5 2.75% 3.50%

S6 4.00% 4.30%

Avantajele clientului in urma constituirii depozitului progresso:  Valorificarea economiilor – cu cat durata de timp in care iti pastrezi economiile este mai mare cu atat valoare depozitului va creste progresiv. 15

 Conditii de maxima siguranta – cu progresso nu mai exista incertitudini in ceea ce priveste modificare dobanzilor deoarece nivelul de remunerare al plasamentului este garantat prin contract pe intreaga perioada de depunere. In plus, garantia oferita de fondul de Garantare a Depozitelor, siguranta numelui BRD - Groupe Société Générale, confera depozitelor progresso avantaje pentru a reprezenta cea mai buna alegere.  Flexibilitate – pe parcursul intregii perioade se pot depune oricand sume noi in contul de deposit, care se adauga la disponibilul existent, beneficiind astfel de sceleasi conditii de bonificare preferentiale. De asemenea chiar in situatia in care se doreste accesul la plasament inainte de expirarea perioadei , pentru semestrele intregi incheiate profiti de dobanda progresiva.  Accesibilitate – cu o depunere initiala de 500 EUR\USD se poate avea acces la un produs performant disponibil la cea mai apropiata unitate BRD.  Performanţă –cu cât perioada de menţinere a banilor în depozit este mai mare, cu atât banca acordă clientului o dobândă mai ridicată, nivelul acesteia fiind fix şi garantat pentru fiecare semestru.  Costuri reduse – titularul unui depozit Progresso beneficiază de o serie de gratuităţi din partea băncii. Deschiderea/Inchiderea contului, depunerile/încasările ulterioare, transferul automat la scadenţă al sumei acumulate în contul curent, eliberarea extrasului de cont nu sunt comosionate. Momente oportune vânzării unui depozit Progresso:  Clientul primeşte bani prin serviciul de transfer Western Union;  Clientul doreşte să ramburseze un credit în avans;  Clientul vine periodic la bancă pentru a-şi deschide un nou depozit în valută;  Clientul are deja depozite în valută, dar nu le-a închis la scadenţă (s-au reînnoit automat timp de minim 6 luni);  Clientul solicită constituirea unui depozit cu durata mai mare de o lună;  Clientul apelează la serviciul de schimb valutar pentru a cumpăra EUR sau USD. Reglememtări în ceea ce priveşte funcţionarea depozitului Progresso:  Banca poate modifica dobânda pentru depozitele Progresso, dar numai pentru depozitele noi nu şi pentru cele în sold;  La deschiderea unui cont progresso se deschide şi un cont curent (în cazul în care clientul nu are deja), gratuit şi fără sumă minimă;  Nu este permisă reînnoirea automată la scadenţă,  Se pot seshide oricâte depozite Progresso/titular;  Dacă închiderea contului are loc în primele 6 luni de la data deschiderii, se acordă dodânda la vedere.  Dacă închiderea contului,are loc după primele 6 luni de la data deschiderii, se acordă dobânda contractuală pentru semestrele aniversare încheiate, plus dobânda la vedere calculată prorata pentru semestrul în curs;  Dobânda la Progresso se impozitează.

3.3 Cardurile

16

Cartea de plată (cardul) este un instrument de plată care se prezintă sub forma unei cartele, de dimensiunile unei cărţi de vizită şi care înregistrează pe banda sa magnetică toate datele unui cont bancar. Aceasta poartă denumirea de carte de plată magnetică. Principalele tipuri de cărţi de plată sunt:  Cartea de debit  Cartea de credit Cardul este un mijloc practic şi comod care te ajută în derularea operaţiunilor cotidiene, în vacanţe sau pe parcursul deplasărilor în ţară şi străinătate. Fie că este vorba de cumpărături zilnice, plăţi facturi, plăţi pe Internet sau retrageri de numerar, le poţi face pe toate prin intermediul unui singur instrument de plată. BRD pune la dispoziţia clienţilor săi o gamă completă de carduri de debit şi credit adaptată profilului şi nevoilor acestora, pentru a-l alege pe cel care corespunde cel mai bine sau să combine avantajele mai multor carduri pentru a obţine maximum de satisfacţii. Oferta BRD cuprinde următoarele tipuri de carduri ca fiind cele mai des utilizate:  Cardul BRD ePayment - card de debit în lei special pentru cumpărături online, in conditii de securitate maxima.  Cardul de credit PUNCT Card - cumpărături pe credit, plus cumpărături pe puncte.  Maestro - card Maestro in lei, utilizabil atât în România cât şi în străinatate pentru efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale.  Visa Electron - card de debit emis în Lei, utilizabil în întreaga lume pentru efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi, respectiv retrageri de numerar de la orice bancomat sau ghişeu al băncilor comerciale.  Visa Classic în Lei - cu cardul internaţional Visa Classic în lei ai acces în orice moment la o rezervă de lichidităţi pe care o poţi utiliza în mai mult de 150 de ţări, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate şi 410.000 de bănci.  Visa Classic în USD - mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul Visa Classic în USD îţi permite efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.  Mastercard Standard în EUR - mijloc de plată recunoscut pretutindeni în lume, cardul MasterCard Standard ataşat unui cont curent în EUR îţi permite efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.  Mastercard Standard în Lei - card de debit, embosat, emis în Lei care poate fi folosit în ţară sau în străinătate oriunde este afişată sigla Mastercard pentru: plăţi la comercianţi (POS), retrageri de numerar la ATM sau ghişeele băncilor comerciale şi tranzacţii pe Internet.  Mastercard Gold - disponibil în Lei sau EUR, cardul dumneavoastră de credit MasterCard Gold este instrumentul de plată recunoscut în întreaga lume şi adaptat celor mai înalte standarde. Cardul MasterCard Gold vă oferă accesul la o linie de credit de pâna la 10.000 EUR (echivalent în Lei)  Visa Gold - instrument de plată, emis în Lei sau USD, care vă oferă accesul la o linie de credit de până la 10.000 EUR (echivalent în Lei). Le puteţi folosi în ţară şi în străinătate oriunde apare afişata sigla VISA, atât pentru retragere numerar cât şi pentru a face cumpărături direct la comercianţi

3.3.1 MasterCard Standard EUR 17

Cardul Mastercard Standard in EUR, este un mijloc de plata modern, recunoscut in intreaga lume, care ofera control permanent asupra resurselor financiare pe durata calatoriilor in strainatate. În plus, prin prezenta tehnologiei CIP, MasterCard Standard in EUR garanteaza cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel international. Astfel, se pot efectua tranzactii in deplina siguranta datorita microprocesorului incorporat (CIP), care elimina aproape in totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului. De asemenea în cazul constituirii unui depozit Progresso acest card poate fi ataşat la contul curent şi îi conferă utilizatorului diferite beneficii şi anume:  Independenta si libertate de miscare  Un intreg pachet de servicii gratuite  Gama larga de servicii optionale atasate Independenta si libertate de miscare Perfect adaptat nevoilor tale, cardul MasterCard Standard in EUR poate fi utilizat in orice moment, pentru:  plati in magazinele clasice si virtuale (pe Internet) din Romania si strainatate;  plata de servicii si utilitati catre un numar important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau in magazinele partenere care afiseaza sigla ;  acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricarei alte banci comerciale care afiseaza sigla ;  interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obtinerea listei ultimelor 10 operatiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;  inrolarea gratuita in 3-D Secure, cel mai inalt standard de securizare a platilor pe Internet, prin serviciul E-Commerce BRD;

Un intreg pachet de servicii gratuite asigurare medicala pentru calatorii in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente)  asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport (avion, tren)  asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii ai acces 24h/24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il primesti odata cu cardul. Voucherul va atesta detinerea respectivelor asigurari de catre posesorul cardului. 

Gama larga de servicii optionale atasate

18

 

   

Pachetele BRD Clasic, Select sau Drum Bun - vei beneficia de multiple reduceri si avantaje, bancare si extra-bancare Serviciile de banca la distanta - acces permanent la conturi, realizarea de viramente intra si interbancare si plati facturi prin: BRD SMS , Internet Banking (BRD-NET), direct prin telefon (VOCALIS) Acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), de pana la 10,000 Euro (echivalent in Lei) Serviciul Simplis Debit - achitarea facturilor de utilitati prin debitarea directa a contului tau deschis la BRD incasarea prin card, la cerere, a dobanzilor pentru depozitele BRD in lei cu plata lunara a dobanzii; rambursarea automata a creditului tau de la BRD, optand pentru prelevarea automata a ratelor din cont;

3.4 Pachete de produse şi servicii BRD pune la dispoziţia clienţilor săi şi o gamă diversificată de pachete de produse şi servicii şi anume:  Pachetul Clasic  Pachetul Select  Pachetul Premium  Pachetul 10 pentru studenti  Creditul 10 pentru nevoi personale  Cardul 10, card de debit ISIC, cu program de reduceri international  Pachetul Sprint pentru tinerii intre 14 si 18 ani  card de debit Sprint  cont de economii Atusprint  Conventia Beneficii – pentru salariatii intreprinderilor care au incheiat conventii de payroll Fonduri de pensii – Pilonul II si III Pachetul Clasic presupune achiziţia grupată de produse /servicii bancare şi extrabancare la tarife preferenţiale, având la bază un con curent în Lei sau în Euro. Deţinerea unui Pachet Clasic asigură atât comosioane reduse la carduri, asigurarea confort,credite cât şi servicii gratuite. Caracteristicile Pachetului Clasic :  titulari :  orice persoană fizică rezidentă/nerezidentă, între 18-70 ani;  segment de clientelă recomandat: Grand Public;  categoriile de clienţi : clienţi noi şi clienţi în stoc ;  structura Pachetului Clasic:  produse obligatorii: o cont curent în lei sau Euro; o card BRD la alegere: maestro/Visa Classic/Mastercard standard îm euro; o asigurare Confort pentru chei şi documente; 19

o serviciul de Phone banking VOCALIS; produse opţionale: o serviciul de Internet Banking BRD-NET; o serviciul de mobile Banking BRD SMS;  avantaje bancare:  efectuarea gratuită în fiecare lună cu cardul ataşat pachetului a primei retrageri şi a primei interogări de sold la bancomatele BRD;  cardul BRD inclus în pachet are 20% reducere la comosionul de gestiune anuală;  clientul beneficiază de o primă preferenţială pentru asigurarea Confort aferentă cardului ales;  pentru a obţine o situţie detaliată a conturilor şi a realiza transferuri fără a se deplasa la bancă, serviciile de bancă la distanţă oferite de BRD (VOCALIS/ BRD-NET/ SMS) îi stau la dispoziţie;  beneficiază de avantaje tarifare dacă are nevoie de credite: 20% reducere la comosioanelor de acordare a creditelor (cu excepţia creditelor auto Dacia/Renault/Nissan) şi DAC.  Beneficii extrabancare Clientul beneficiază de :  o asigurae AIG de spitalizare în caz de accident pe tot teritoriul României;  o facilitate de rezervări on-line de servicii hoteliere prin OctopusTravel; abonamente reduse la publicaţii româneşti şi străine oferite de Inmedio. 

3.5 Exemplu practic Pe parcursul perioadei cuprinse intre 16 mai – 3 iunie mi-am realizat stagiul de practică în cadrul agenţiei BRD Calea Severinului. În acest interval de timp am avut posibilitatea de a cunoaşte modul de desfăşurare a activităţii unei instituţii bancare si de asemenea de a avea o mai bună percepţie asupra a tot ceea ce presupun produsele şi serviciile bancare.având toate în spate o poveste ce necesita aprofundare , produsele şi serviciile puse la dispoziţia clienţilor sunt mult mai complexe decât par la prima vedere. Cu toate acestea am decis să mă opresc asupra cunoaşterii în detaliu a elementelor ce ţin de economii şi plasamente. Cea mai bună formă de cunoaştere nu pote fi alta decât observarea concretă a paşilor pe care îi presupune relizarea unor economii în cadrul BRD. Astfel am avut în vedere clientul Cergă Vasilica Mihaela care având la dispoziţie o sumă de bani în valută soseşte in sediul agenţiei BRD Calea Severinului spre a cunoaşte diferitele modalităţi de economisire existente. Operatorul de ghişeu pune la dispoziţia clientului său ofertele urmănd ca acesta să o aleagă pe aceea care corespunde cât mai fidel cerinţelor şi nevoilor lui. Însă constituirea unui depozit este precedată de ralizarea unor alte activităţi şi anume:

20

Deoarece Cergă Vasilica Mihaela nu este înregistrată ca fiind client al băncii în momentul în care doreşte să-şi constituie un depozit trebuie în primul rând să completeze un FIRB (formulr de intrare în relaţii cu banca – persoane fizice) deschizandui-se un ID client (Anexa 1). Constituirea unui depozit se face prin debitare contului curent, prin urmare clientul completează o cerere de deschidere cont curent în cadrul căruia se vor colecta sumele din dobânzi aferente depozitului constituit (Anexa 2). În vederea manervrării cu uşurinţă a sumei depuse clientul optează de asemenea pentru emiterea unui card de debit ataşat contului curent. Cardul ales este Mastercard standard în Euro, card care corespunde cel mai bine nevoilor clientului din oferta de carduri puse la dispoziţia sa de operatorii BRD. De asemenea aceasta doreşte şi împuternicirea unei persoane pe contul curent şi de utilizatori de card, solicitând emiterea unui card Mastercard standard în Euro pentru aceasta (Anexa 3, Anexa 5, Anexa 6). În urma realizării acestor activităţi se constituie la cererea clientului depozitul Progresso în Euro (Anexa 4), depozit constituit în valuta pe o perioadã de 3 ani cu o remunerare ce creşte pe mãsurã ce perioada de economisire este mai mare. Acest tip de depozit are 6 niveluri de dobândã corespunzãtoare fiecãrui semestru aniversar care sunt stabilite în momentul semnării contractului şi sunt garantate pentru întreaga perioadã de economisire. Dorind să beneficieze de gratuităţi, reduceri sustanţiale şi avantaje extrabancare în special un serviciu de bancă la distanţă clientului i se prezintă oferta de pachete de produse şi sercicii BRD. El optează pentru Pachetul Clasic în Euro (Anexa 7) pachet care îi conferă avantaje multiple cum ar fi serviciul Vocalis, BRD SMS, BRD NET precum şi o asigurare de confort (Anexa 8, Anexa 9, Anexa 10, Anexa11) . Clientului i se înmânează lista de tarife şi comisioane aplicabile pentru produsele şi serviciile achiziţionate (Anexa 13), precum şi Condiţii general bancare însoţite de formularul de primire(Anexa 14, Anexa 15). După o perioadă de 9 luni de la data constituirii clientul se decide asupra lichidării sumei de 10 000 € depusă iniţial în contul depozitului Progresso (Anexa 12) şi i se acordă dobânda contractuală pentru semestrul aniversar încheiat, plus dobânda la vedere calculată prorata pentru semestrul în curs;

4. TENDINTE SI PERSPECTIVE IN EVOLUTIA ORGANIZATIEI În fiecare zi, BRD - Groupe Societe Generale contribuie la realizarea proiectelor clienţilor săi şi sprijină dezvoltarea companiilor şi a municipalităţilor. În fiecare zi, noi clienţi le acordă încrederea lor şi noi colaboratori se alatură echipei BRD. Reuşita acestei strategii de dezvoltare durabilă se bazează în principal pe valorile impărtăşite la nivelul întregului Grup Société Générale : profesionalismul, spiritul de echipa şi inovaţia. Principalele obiective ale dezvoltării BRD: • Adaptarea organizării şi a metodelor proprii la strategia clienţilor • Creşterea selectivă a activelor • Inovaţia • Reducerea coeficientului de exploatare • Rentabilitate durabilă

21

BIBLIOGRAFIE 1. www.brd.ro 2. www.brd-net.ro 3. Oferta de produse si servicii destinate persoanelor fizice. 4. Pliante de informare BRD 5. Documente oferite de Agentia BRD Calea Severinului.

22

Anexe Anexa 1 : FIRB (Formular de intrare in relatii cu banca – persoane fizice) Anexa 1 : Cerere de deschidere cont curent. Anexa 3 : Cerere de constituire depozit la termen persoane fizice. Anexa 4 : Cerere de emitere card de debit atasat unui cont curent – persoane fizice Anexa 5 : Cerere de emitere card de debit atasat unui cont curent – persoane fizice Anexa 6 : Imputernicire persoane fizice Anexa 7 : Cerere de constituire depozit cu dobanda progresiva progresso Anexa 8 : Cerere de adeziune – Pachetul clasic in EUR Anexa 9 : Cerere de aderare la serviciul vocalis – persoane fizice Anexa 10 : Cerere de aderare BRD SMS Banking – persoane fizice Anexa 11 : Cerere de aderare BRD – NET – persoane fizice Anexa 12 : Cerere de asigurare confort Anexa 13 : Lista de tarife si comisioane Anexa 14 : Conditii generale bancare pentru persoane fizice Anexa 15 : Formular primire conditii generale bancare persoane fizice Anexa 16 : Cerere de lichidare depozit Progresso.

23