Monografie Banca Italia [PDF]

Zitiervorschau

Student: Specializarea: Finanțe și Bănci

0|Page

MO NO GR AFI E ITA LIA

1

CAPITOLUL 1. Descrierea sistemului bancar din Italia........................................2 1.1

Istoricul sistemului bancar...................................................................................2

1.2

Tipuri de institutii de credit.................................................................................3

1.3

Structura sistemului bancar din perspectiva formei de proprietate...............4

1.4. Indicatori de concentrare ai sistemului bancar....................................................5 1.5. Ponderea creditelor neperformante.......................................................................7 1.6. Indicatori de prudențialitate...................................................................................8 2

Capitolul II. Prezentarea Băncii Centrale din sistemul bancar............................10 2.1 Istoricul Băncii Centrale........................................................................................10 2.2. Obiectivele Bancii Centrale..................................................................................11 2.3. Funțiile Băncii Centrale........................................................................................12 2.4. Instrumente folosite de banca centrală................................................................14 2.5. Caracteristici definitorii ale băncii respective....................................................17

3 CAPITOLUL III. Prezentarea a trei bănci reprezentative din sistemul bancar din Italia............................................................................................................................18 3.1

Intesa Sanpaolo....................................................................................................18

3.2

UniCredit Group.................................................................................................20

3.3

Banco BPM..........................................................................................................21

1|Page

1 CAPITOLUL 1. Descrierea sistemului bancar din Italia 1.1

Istoricul sistemului bancar

Italia este o țară cu tradiții străvechi în ceea ce privește activitatea bancară, bancherii italieni fiind unii dintre cei ce au invetat tehnicile bancare. După unificarea din 1861, din punct de vedere economic, Italia a rămas în urmă foarte mult, față de celelalte țări din Europa. La vremea aceea, sistemul bancar Italian era în declin, deoarece era alcătuit dintr-un număr destul de mic de bănci individuale și instituții financiare publice, iar acest lucru a dus la o reducere semnificativă a circulației bancnotelor. Singura monedă care circula atunci în Italia era lira italiană. Circulația bancnotelor a fost fragmentată, întrucât, băncile de emisiune și-au menținut dreptul de a emite bancnote proprii și în noul Regat al Italiei, după exercitarea activității în vechile state, dinaintea unificării. De-a lungul primei jumătăți a secolului al XIX-lea, numărul băncilor de emisiune a crescut până la 6, în momentul în care Roma, s-a alăturat întregului Regat, Banca statelor Papale devenind Banca Romana. În 1863, Banca Nazionale Toscana, localizată în centrul Romei a fost transformată în Banca Toscana de Credit pentru Industrie și Comerț, Banca Nazionale nel Regno d’Italia era localizată în Nord, iar Banca di Napoli și Banca di Sicilia în Sud. Banca di Napoli și Banca di Sicilia erau banci publice, iar celelalte erau private, dar toate erau sub supravegherea statului. Spre sfârșitul convertibilității, anii 1866, circulația monedelor de metal a fost întrecută de circulația bancnotelor. Prima lege cu privire la emisiunea de bancnote a noului stat, promulgate in 1874, avea în vedere 6 institutii autorizate să emită bancnote. Lira devine din nou neconvertibila, odată cu începutul anului 1887, când supra-expansiunea adusă capitalei, Roma, a declanșat un nou boom economic, urmat, apoi, de o criză. Legea bancară din 1936 a emis o nouă regulă de distincție între instituțiile financiare cu privire la finanțarea companiilor, astfel că băncile comerciale aveau dreptul de acordare de credite și de atragere de depozite pe termen scurt, până la 18 luni, iar finanțarea pe termen mediu și lung era rezervat băncilor de investiții.

2|Page

1.2

Tipuri de institutii de credit

Banca semnifică o instituție ce are dreptul să păstreze banii persoanelor fizice, să creeze monedă scripturală și să acorde credite. Ca tipuri de instituții financiar-bancare se numără: a) Banca centrală – este responsabilă de elaborarea politicii monetare, de emiterea banilor și de stabilitatea monedei naționale; b) Bancile comerciale – reprezintă acele organizatii multinaționale ce au la bază acordarea de credite, atragerea de depozite, vânzarea-cumpărarea de valută, păstrarea valorilor mobiliare; c) Instituțiile financiare specializate ce cuprind la rândul lor: 

Organizatii bancare – băncile de comerț exterior, băncile ipotecare, casele de economii;



Organizații financiare nebancare – societăți de asigurări și fondurile de pensii.

Banca Centrală a Republicii Italia, Banca d’Italia, a luat ființă în anul 1893,

ca parte a

reorganizării tuturor băncilor de emisiune italiene. În 1926, poziția publică a băncii a fost recunoscută de întreaga populație pentru că a reușit să devină singura instituție autorizată care putea să emită bancnote. Cele mai importante grupuri bancare italiene sunt Banca Intensa (BCI), Unicredito Italiano și Banca Monte dei Paschi di Siena, aceasta din urmă, fiind cea mai veche, fondată în 1472, ce funcționează și în prezent.

1.3

Structura sistemului bancar din perspectiva formei de proprietate

Sistemul bancar Italian conține un număr de cooperative bancare și bănci mutuale mare, ce sunt caracterizate printr-o activitate la aria geografică destul de restrânsă, bazându-se pe o clientelă de retail fidelă. De-a lungul anilor au avut loc o serie de fuziuni și achiziții, iar datorită gamei diversificate de produse și servicii oferite, au reușit să intre în diferite parteneriate cu alte instituții financiar-bancare italiene.

3|Page

În anul 2012, structura sistemului bancar și numărul de bănci se prezintă după cum urmează: Tipuri de instituții bancare Număr Banci societăți pe acțiuni 197 Cooperative bancare 37 Bănci mutual 394 Sucursale ale băncilor străine 78 Total 706 Tabel 1. Sursa: Banca Italiană – Raport anual 2012 1.4. Indicatori de concentrare ai sistemului bancar

La finele anului 2012, gradul de concentrare al sistemului bancar din Italia era redus la primele cinci bănci, înregistrând o pondere de 39.7% din total active, iar Indicele Herfindahl-Hirschman a înregistrat o valoare nominal de 410, ceea ce a indicat un sistem bancar foarte competitiv. De asemenea, activitatea internațioanală a băncilor italiene se desfășura cu ajutorul a 84 de subsidiare și 60 de sucursale. Nr. Crt 1 2 3 4 5

Institutie de credit UNICREDIT INTESA SANPAOLO CASSA DEPOSITI E PRESTITI BANCO BPM BANCA MONTE DEI PASCHI DI

TOTAL ACTIVE 856,342,000 717,690,000 357,701,142 168,254,920 152,832,953

COTA DE PIATA (%) 28.853 24.181 12.052 6 5.149

6 7 8 9 10 11 12 13 14 15

SIENA UBI BANCA BANCA NAZIONLE DEL LAVORO MEDIOBANCA BPER BANCA CREDITO AGRICOLE ITALIA ICCREA BANCA BANCA MEDIOLANUM CREDITO EMILIANO BANCA POPOLARE DI SANDRIO BANCA CARIGE

110,687,944 78,912,313 69,365,673 64,439,195 51,103,823 48,854,799 41,703,302 39,156,620 37,172,456 26,054,350

3.729 2.658 2.337 2.171 1.721 2 1.405 1.319 1.252 0.877

4|Page

16 17 18 19 20 21 22

CREDSITO VALTELLINESE DEUTSCHE BANK (ITALY) CREDIOP BANCA SELLA GROUP CASSA DI RISPARMIO DI ASTI UNIPOL BANCA BANCA DI DESIO E DELLA

23

BRIANZA BANCA

DI

25,423,869 23,583,956 23,404,228 13,212,721 12,749,146 12,413,747 12,348,060

0.856 0.794 0.451 0.445 0.428 0.418 0.416

CREDITO 11,085,447

0.373

COOPERATIVO DI ROMA TOTA

2,967,906,220

L

Tabel 2. Topul băncilor din Italia după total active. 31 decembrie 20161 Vom calcula și analiza Gradul de concentrare bancară (cota de piață) și Indicele HerfindahlHirschman pentru primele cinci instituții de credit din sistem. Gradul de concentrare sau cota de piață

exprimă ponderea activului sau a creditelor, a

depozitelor primelor trei sau cinci instituții de credit din sistem în total active, credite sau depozite, la nivelul întregului sistem bancar. Acest indicator, cu cât este mai mare, cu atât sistemul bancar este mai concentrat cu o competitivitate slabă.

activ sau credite sau depozite x 100 total avtic sau credite sau depozite

UniCredit =

856,342,000 =¿ 28.853 % 2,967,906,220

Intesa Sanpaolo =

717,690,000 =¿ 24.181% 2,967,906,220

Cassa Depositi e Prestiti = 1

357,701,142 =¿ 12.052% 2,967,906,220

https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_banks_in_Italy

5|Page

Banca BPM =

168,254,920 =¿ 6 % 2,967,906,220

7% 8%

Paschi

Banca

Monte

dei

di

Siena

=

38%

152,832,953 =¿ 5.149% 2,967,906,220

16%

Grafic 1: Gradul de concentrare pentru primele 32%

cinci bănci din sistem Gradul

UniCredit Cassa Depositi e Prestiti Banca Monte dei Paschi di Siena

Intesa Sanpaolo Banca BPM

concentrare

de =

28.853 +

24.181 +12.052 + 6 + 5.149 = 76.235 %

Interpretare: În urma calculării gradului de concentrare sau a cotei de piață s-a înregistrat o valoare de 76.235%, ceea ce înseamnă că avem un sistem bancar concentrat și competitivitate slabă. Indicele Herfindahl-Hirschman este un indicator de măsurare a gradului de concentrare bancară, care se calculează prin suma pătratelor poziției de piață a tuturor sau a primelor cinci bănci din sistem în funcție de cota de piață. Acest indicator, cu cât este mai mare, cu atât sistemul bancar este mai concentrat și competitivitate mică. IHH = ∑ (cota de piata)2 IHH = ∑ (28.853+24.181+12.052+6+5.149)2=¿ IHH = 1621.19% Interpretare: Indicele Herfindahl-Hirschman este cuprins între 1000 și 1800, ceea ce indică o piață bancară moderat competitivă. 1.5. Ponderea creditelor neperformante

6|Page

50.00%

Grafic 2: Rata

45.00%

creditelor

40.00%

neperformante

35.00%

in

30.00%

20162

Europa,

25.00% 20.00%

Rata NPL(procent)

Interpretare:

15.00%

Potrivit

10.00%

statistici

a

Autorității

5.00% 0.00%

unei

ia ec r G

u pr Ci

a ali g rtu Po

lia Ita

ia en v Slo

a ia nd ar a g l l Ir Bu

ia ia ar ân g m Un Ro

Bancare Europene, după

primele

nouă luni din 2016, Italia se clasează pe locul 4, înregistrând un procent de 16,4% al creditelor neperformante.

1.6. Indicatori de prudențialitate

Cel mai recent studiu realizat de “altroconsumo.it”, ne prezintă raportul de solvabilitate pe un eșantion de 14 bănci.

2

100% 90.00% 90% 75.94% 80% 70% 60% 47.91% 50% 41.60% 41.15% 38.35% 37.96% 37.61% 36.74% 35.34% 34.64% 40% 33.66% 31.12% 30% 20% 10% 0% i k o li o a a o o o ri co rio gn fil m ut Si rd nc nc po gn ett ia a o ia a a b a a a e r l a r g r n r d n B B v P o N u rd n o A te ga o Pr ck di No Le iT di Fo Sa tra an Re a nc in d i x C e S a o o c a B d E C t c C n a i C B n BB o tiv BB nz ed Ba BB BB ra nc Ba re e Cr a u p B o La co di o t C i ed BB Cr

Sursa: Autoritatea Bancară Europeană

7|Page

Grafic 3:

Procent de solvabilitate bănci Italia3 Interpretare: Conform graficului de mai sus, Banca Progetto a înregistrat în anul 2017, un procent de solvabilitate de 90%, fiind cel mai mare. În paralel, procentul cel mai mic de solvabilitate este înregistrat de Banco Profilo, cu 31,12%.

3

https://www.money.it/

8|Page

2 Capitolul II. Prezentarea Băncii Centrale din sistemul bancar 2.1 Istoricul Băncii Centrale

Banca d’Italia este banca centrală din Italia și parte din Sistemul European al Băncilor Centrale. Este localizată în Palatul Koch, Roma. În prezent, guvernatorul băncii este Ignazio Visco, care a preluat funcția la 1 noiembrie 2011. Instituția a fost înființată în 1893 ca fuziune a trei bănci majore din Italia. Noua bancă centrală a emis prima bancnotă în 1926. Până în 1928, a fost condusă de un director general, apoi de un guvernator ales de o comisie internă de manageri, cu un decret al președintelui Republicii Italiei, pe o perioada de șapte ani. Manageri generali (1893 – 1928)  Giacomo Grillo (1893-1894)  Giuseppe Marchiori (1894 – 1900)  Bonaldo Stringher (1900 – 1928) Guvernatori (1928 – prezent)  Bonaldo Stringher (1928 – 1930)  Vincenzo Azzolini (1931 - 1944) 9|Page

 Luigi Einaudi (1945 – 1948)  Donato Menichella (1948 – 1960)  Guido Carli (1960 – 1975)  Paolo Baffi (1975 – 1979)  Carlo Azeglio Ciampi (1979 – 1993)  Antonio Fazio (1993 – 2005)  Mario Draghi (2005 – 2011)  Ignazio Visco (2011 – prezent)

2.2. Obiectivele Bancii Centrale

Instrumente

Obiective

Obiective

Obiective

economice

operationale

intermediare

finale

Open Market

Dobanda

Rata dobanzii

Preturile

interbancara

pe termen scurt

Baza   monetara

Rata dobanzii

Nivelul activitatii

obl.

pe termen lung

(cresterii) econ.

Taxa scontului

Agregate

Rata somajului

Rezerva min.

monetare M1,M2,M3,L Volumul

Agregate de

Echilibrarea

creditului

credit

Balantei de Plati Externe

Tabel 3: Instrumente ale politicii monetare.

10 | P a g e

Mecanismul de acționare a instrumentelor economice în vederea îndeplinirii obiectivelor macroeconomice presupune realizarea unor obiective operaționale și a altora intermediare prezentate în tabelul nr. 3. 2.3. Funțiile Băncii Centrale Principala sarcină a unei bănci centrale o reprezintă influențarea comportamentului sistemului într-un sens consistent cu scopurile politicii economice prin folosirea unor instrumente specifice, atât de piață (cum ar fi vânzările/cumpărările de titluri sau devize) cât și administrative (cum ar fi măsurile de control selectiv al creditelor) cu un impact imediat asupra piețelor financiare, dar îndeosebi asupra celei monetare. a) Funcția de bancher al statului Motivul originar al înfiintarii primelor banci centrale a fost de a asigura finanțarea cheltuielilor publice. Finanțarea Trezoreriei se poate face și prin cumpărarea de titluri ale datoriei publice pe piața primară. Cele mai multe bănci centrale nu operează decât pe piața secundară. Totuși, Banca Italiei poate cumpăra titluri pe piața primară. b) Funcția de casier al statului             Banca Centrală este responsabilă pentru executarea operațiilor de casă ale Trezoreriei și evidență contabilă a acestora. Conturile Trezoriei sunt întotdeauna administrate de Banca Centrală. În majoritatea țărilor, contul curent al trezoreriei are sold creditor (în Italia, soldul este, în general, debitor și acoperit prin credite ale băncii centrale). Pentru acest sold creditor, în unele țări se bonifică dobânda (Franța, Italia, Elvetia). c) Funcția de emisiune monetară Băncile centrale dețin monopolul emisiunilor monetare încă din a doua jumătate a secolului XIX. La monopolul emisiunii de bancnote s-au adăugat și alte funcții vizând elementele și funcționarea sistemului monetar:  stabilirea denumirii unității monetare 11 | P a g e

 stabilirea valorilor nominale, dimensiunilor, greutății și desenului semnelor monetare  emisiunea de monedă divizionară d) Funția de centru al politicii monetare Atât de importantă a devenit această funcție în prezent, încât ea este considerată activitatea definitorie pentru profilul unei bănci centrale. e) Funcția de verigă centrală a sistemului bancar Banca centrală are sarcina supravegherii lichidității economiei, acționând precum un creditor în ultimă instanță. Ponderea creditelor acordate băncilor din sistem, în totalul activului băncii naționale diferă de la o țară, la alta. În Italia se înregistrează o pondere redusă, de 5%. f) Funcția de centru al politicii valutare             Băncile centrale sunt responsabile pentru asigurarea stabilității puterii de cumpărare a monedei naționale, atât pe plan intern, cât și pe plan extern. Stabilitatea pe plan extern presupune stabilitatea relativă a cursului valutar și echilibrarea dinamică a balanței de încasări și plăți externe. Controlul valutar este o sarcină a guvernului, dar banca centrală cooperează în formularea și exercitarea acestuia. g) Funcția de reprezentant al statului în relațiile financiare Deoarece aparține sistemului instituțiilor publice dar, mai ales, pentru că operează ca un bancher al statului, banca centrală este abilitată, prin statutul său, să reprezinte statul în relațiile financiare internaționale și în organismele financiare internaționale (art 2,34 Legea 34/91).

12 | P a g e

2.4. Instrumente folosite de banca centrală  Rata dobânzii: RATA MEDIE A DOBÂNZILOR BĂNCILOR COMERCIALE: 10.26% (estimare 31 decembrie 2009) 11.31% (estimare 31 decembrie 2008) MASA MONETARĂ ÎN SENS RESTRÂNS -

MASA MONETARĂ ÎN SENS LARG – M3:

M1: 1.884 trilioane dolari (estimare 31 decembrie 1.234 trilioane dolari (estimare 31 decembrie 2010) 2010) 1.846 trilioane dolari (estimare 31 decembrie 1.267 trilioane dolari (estimare 31 decembrie 2009) 2010) VALOAREA CREDITELOR INTERNE:  VALOAREA DE PIAŢĂ A ACŢIUNILOR 3,122 trilioane dolari (estimare 31 Decembrie TRANZACŢIONATE PUBLIC PE BURSĂ: 2012) 317.3 miliarde dolari (31 decembrie 2009)  3,274 trilioane dolari (estimare 31 decembrie 520.9 miliarde dolari (31 decembrie 2008) 2010) 1.073 trilioane dolari (31 decembrie 2007) 3,047 trilioane dolari (estimare 31 decembrie 2009) Tabel 4: Instrumente folosite de Banca Centrală a Italiei4

4

Sursa: http://www.scientia.ro/

13 | P a g e

Ratele dobânzii de referință *Valabile din 01 aprilie 2018 Perioada 1 lună 3 luni 6 luni EURIBOR -0,37100 -0,32900 -0,26900 LIBOR USD 190932 2,36294 2,51175 LIBOR CHF -0,78870 -0,72820 -0,64900 ROBOR 246000 2,45000 2,57000 Tabel 5: Valoarea indicilor de referinta pentru luna MAI 20185

12 luni -0,18900 2,77004 -0,51840 2,67000

** Lichidarea depozitelor înainte de scadență se va face la dobânda la vedere (de cont curent) practicată de Bancă pentru perioada de la data constituirii până la data lichidării depozitului. *** Pentru Certificate de depozit nominative răscumpărate înainte de scadență Banca nu va acorda dobândă. NB 1. Pentru operațiuni de retragere numerar, Clientii vor trebui să anunțe Banca cu 2 zile bancare lucrătoare (inclusiv data la care se face programarea) înainte de data efectuarii retragerii, pentru sume în lei care depășesc 10.000 RON sau pentru sume în valută care depășesc echivalentul a 10.000 EUR. NB 2. Depozitele clienților Băncii sunt garantate de către Fondul Interbancar de Garantare a Depozitelor (F.I.T.D.) din Italia în conformitate cu limitele și condițiile de garantare oferite de către aceasta, disponibile spre consultare pe pagina web a acestuia (www.fitd.it), precum și la sediile Băncii și pe pagina web a acesteia (www.bancaditalia.it). Plafonul maxim de garantare pentru fiecare Client deponent este de 100.000 euro. Ratele de dobandă de mai sus sunt valabile pâna la suma de 300.000 euro - valoare cumulată pe client. Pentru sume mai mari, rata de dobândă se va negocia.

5

Sursa: http://www.bancaditalia.it/

14 | P a g e

 Curs valutar: Exchange rates table US dollar 1,1969 Japanese yen 130,37 Bulgarian lev 1,9558 Czech koruna 25,503 Danish krone 7,4492 Poud sterling 0,88235 Hungarian forint 313,87 Polish zloty 4,2543 New Romanian leu 4,6620 Swedish krona 10,5715 Swiss franc 1,1950 Icelandic krona 122,20 Norwegian krone 9,6440 Croatian kuna 7,4040 Russian rouble 75,4816 Turkish lira 5,0963 Australian dollar 1,5915 Brazilian real 4,2426 Canadian dollar 1,5410 Mexican peso 22,9276 Indian rupee 80,0278 Singapore dollar 1,5962 Philippine peso 61,847 Tabel 6: Euro foreign exchange reference rates as of 4 May 20186 2.5. Caracteristici definitorii ale băncii respective Italia a fost membră fondatoare a NATO şi Comunităţii Economice Europene (CEE). Aceasta a fost în fruntea unificării economice şi politice europene, aderând la Uniunea Economică şi Monetară în 1999. Așa cum fiecare bancă centrală are o sarcină prioritară – să menţină puterea de cumpărare şi cursul valutar al monedei naţionale şi să asigure stabilitatea şi lichiditatea sistemului bancar, eficienţa şi fiabilitatea sistemului de plăţi, Banca d’Italia îndeplinește, la rândul ei, această sarcină.

6

Sursa: http://www.bancaditalia.it/

15 | P a g e

3 CAPITOLUL III. Prezentarea a trei bănci reprezentative din sistemul bancar din Italia 3.1

Intesa Sanpaolo 1. Istoric Intesa Sanpaolo este grup bancar italian , din fuziune Banca Intesa și Sanpaolo IMI, cu sediul în

Torre Intesa Sanpaolo, Torino, Italia. În anul 2014, a fost unul dintre cel mai mare grup bancar din Italia, pe baza capitalizării bursiere și al doilea, după numărul total de active. Banca a fost constituită în anul 2007 și a depășit Unicredit Group, ca fiind cea mai mare bancă din Italia, cu 13 milioane de clienți și active în valoare de 690 miliarde USD. 2. Acționariat(formă de proprietate și acționari)7 Număr de sucursale în Italia 900 Număr de sucursale din afara regiunii 9960  Acționari:

Număr de angajați 60 Număr de angajați 880

 Compagnia di San Paolo  Fondazione Cariplo  Fondazione Cassa di Risparmio di Padova e Rovigo Cele trei instituţii deţin un total de 19% din acţiunile Intesa Sanpaolo. 3. Tipuri de instituție Tipul de instituție pentru Intesa Sanpaolo este privat.

4. Oferta de produse și servicii bancare 7

Sursa: https://www.intesasanpaolobank.ro/

16 | P a g e

Pachetul LIDER oferă poseserilor acces la următoarele produse şi facilităţi: 

Cont curent în lei şi / sau euro



Internet Banking fără comision de subscriere şi administrare



Carduri de debit gratuite (pentru primele două carduri: principal şi secundar)



Tarife reduse pentru plăţi, retrageri de numerar şi alte operaţiuni curente



Dobândă avantajoasă la disponibilităţile din contul curent



Comision de retragere zero de la orice ATM din România, precum şi de la sucursalele băncii în limita lunara a 30.000 Lei sau 8.000 Euro Pachetul LIDER este uşor de gestionat, având un singur comision lunar pentru toate produsele şi serviciile incluse în pachet:



Gratuit prima lună



8 Lei sau 4 Euro pe lună



Comisionul lunar se reduce cu 50% dacă în luna precedentă au fost transferaţi în contul curent cel puţin 400 Lei sau 200 Euro Pachetul LIDER este disponibil oricărei persoane fizice cu vârsta peste 18 ani doar în baza buletinului sau a cărţii de identitate la oricare din sucursalele şi agenţiile Intesa Sanpaolo Bank din toată ţara. Intesa Sanpaolo Bank mai lansează o ofertă prin creditul „Prima casă”. Aceasta este destinată tuturor persoanelor fizice cu vârstă între 18 şi 70 ani, atât în lei, cât şi în euro, cu o perioadă de rambursare a împrumutului între 5 şi maxim 30 de ani. Valoarea maximă a împrumutului este de 57.000 euro sau echivalent în lei, iar avansul este de minim 5% din preţul de achiziţie al imobilului. Structura de preţ în cazul creditelor „Prima Casă” de la Intesa Sanpaolo Bank este una foarte simplă şi avantajoasă pentru clienţi: comision de acordare de 0,5% din valoarea creditului, un singur comision  de gestiune şi rata dobânzii, ce este exprimată în funcţie de indicii de referinţă interbancară Robor (la lei), respectiv Euribor (la euro). Astfel pentru creditele acordate în euro rata dobânzii este calculată în funcţie de rata de referinţă interbancară Euribor la 3 luni + 3,97%. Dobânda anuală efectivă (DAE) estimată pentru creditele în euro este de 5,62%. Pentru creditele în lei rata dobânzii este calculată în funcţie de rata de referinţă Robor la 3 luni + 2,47%. DAE pentru creditele în lei este de 14.01%. Intesa Sanpaolo Bank nu percepe comision de rambursare anticipată pentru „Prima Casă”, facilitând astfel posibilitatea clienţilor de a restitui în avans creditul. Venitul minim acceptat de către Intesa Sanpaolo Bank este de 450 lei sau

17 | P a g e

echivalent în euro, iar pentru a putea accesa o valoare mai mare a creditului, clientul poate opta pentru maxim 3 codebitori.8 5. Evoluție în timp De-a lungul timpului, cele două bănci Banca Intesa și Sanpaolo IMI au fuzionat pentru a crea Intesa Sanpaolo.

3.2

UniCredit Group 1. Istoric

UniCredit Group este o companie italiană de servicii bancare, cu sediul la Milano. Grupul UniCredit a fost fondat în anul 1998, prin unirea mai multor grupuri bancare italiene, cum ar fi Unicredito (băncile din Torino, Verona și Treviso) și Credito Italiano Credito Italiano a emis circa 38,46% acțiuni noi proprietarilor Unicredito și s-a redenumit Italic Unicredit. Alte bănci,precum Banca dell'Umbria, Cassa di Risparmio di Carpi, Cassa di Risparmio di Trento și Rovereto (Caritro), Cassa di Risparmio di Trieste s-au alăturat grupului în 1998-2000. 2. Acționariat( formă de proprietate și acționari)  UniCredit Group, este de asemenea cel mai mare grup bancar din Europa Centrală și de Est, cu peste 3.100 de sucursale, în care 65.000 de angajați deservesc 24 milioane de clienți.  STRUCTURA ACTIONARIAT:9

8

9



Bank Austria Creditanstalt AG - 55,20620119% din capitalul social.



Redrum International Investments B.V. - 20,17692138% din capitalul social.



Vesanio Trading Limited - 20,22688159% din capitalul social.



Bank Austria- 0,01328854% din capitalul social.



Arno Grundstücksverwaltungs Gesellschaft m.b.H - 0,01328854% din capitalul social.

Sursa: https://www.intesasanpaolobank.ro

Sursa: https://www.unicredit.it/it/chi-siamo/presenza-in-italia/unicredit-in-italia.html

18 | P a g e



Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH 0,01328854% din capitalul social.



Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,01328854% din capitalul social.



Unicredit Securities S.A. - 0,000000491% din capitalul social.



Unicredit Leasing Romania S.A. - 0,000000491% din capitalul social.



Alti actionari, persoane fizice romane - 4,02770700% din capitalul social.



Alti actionari, persoane juridice romane - 0,17949961% din capitalul social

3. Tipul de instituție Tipul de instituție pentru UniCredit este privat. 4. Oferta de produse și servicii bancare UniCredit Private Banking oferă produse și servicii bancare într-o gamă diversificată, incluzând soluții clasice de economisire, ca de exemplu depozite la termen cu maturități flexibile, dar și instrumente cu venit fix – titluri de stat, obligațiuni guvernamentale. Servicii bancare la distanță: BusinessNet este o aplicașie web care ne permite să facem operațiuni bancare de la orice calculator cu acces la Internet, fără compromisuri când vine vorba de securitate. Comunici cu banca prin protocolul SSL cu criptare pe 256 de biti, iar autentificarea prin dispozitivele OTP (one time password), cunoscute si ca “tokens”, asigură confidențialitate totală. 5. Evoluție în timp a băncii Instituția ocupă o poziție de top în clasamentul băncilor românești și are 180 de unități și peste 3.000 de angajati în România. Banca se ocupă cu furnizarea de servicii și produse pentru diferite categorii de clienți.

19 | P a g e

3.3

Banco BPM 1. Istoric Banco BPM este cel de-al treilea cel mai mare conglomerat retail și bancar comercial din totalul

activelor din Italia, în spatele UniCredit și Intesa Sanpaolo, dar depășește Banca Monte dei Paschi di Siena (164,385 miliarde euro la mijlocul anului 2016). Banco BPM este un grup bancar italian de origine cooperatistă, prezent pe întreg teritoriul Italiei, cu excepția Alto Adige, care funcționează de la 1 ianuarie 2017, caracterizat printr-o puternică înrădăcinare locală, în special în Lombardia (unde este cel mai mare operator cu o cota de 15%), în Veneto și în Piemont. 2. Acționariat(formă de proprietate și acționari) Banco BPM își are sediul social la Milano și biroul administrativ din Verona.Consiliul de administrație este alcătuit din 19 membri (care urmează să fie redus la 15, după trei ani), Giuseppe Castagna, fost director general al BPM, director general și Carlo Fratta Pasini în funcția de președinte al BP, în timp ce comitetul executiv este prezidat de Pier Francesco Saviotti CEO al BP. Ca și în BP, directorul general este Maurizio Faroni. BPM exprimă un vicepreședinte adjunct, nouă directori sunt exprimați de Verona, opt de Milano și doi independenți. Grupul, deține active de peste 161 miliarde de euro, 4 milioane de clienți, 2302 sucursale, 23331 angajați, 108 miliarde de împrumuturi și o cotă de piață de 8,2%. Este al treilea cel mai mare grup bancar italian după Intesa Sanpaolo și Unicredit. 3. Tipul de instituție Tipul de instituție pentru Banco BPM este privat. 4. Oferta de produse și servicii bancare Banco BPM organizează o conferință, cu scopul de a propune o reflecție, pornind de la normla legislativă, cu priință la schimbările impresionante asupra secorului terț pentru a începe un nou curs în domeniul social și noile forme economice care vor contribui la relansarea acestuia.

20 | P a g e

5. Evoluție în timp a băncii Împreună cu clienții, acționarii și părțile interesate, modelul de afaceri al Grupului Banco BPM pune oamenii și competențele sale în centru, îmbunătățite prin formarea continuă. Fiul tradiției băncilor populare, Grupul Banco BPM creează o rentabilitate sporită pentru acționarii săi și o dezvoltare durabilă în teritoriile în care operează.

21 | P a g e