Moyens de Paiement La BAM [PDF]

Zitiervorschau

Cycle de Formation Continue MOYENS DE PAIEMENT Rabat, 18-19 octobre 2012

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Sommaire



Définition et typologie des moyens de paiement  Monnaie Fiduciaire  Monnaie scripturale



Rôle de Bank Al-Maghrib en matière de surveillance des moyens de paiement

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Définition des Moyens de Paiement au Maroc

 Cadre légal: Article 6 du Dahir n° 1-05-178 du 15 moharrem 1427 (14 février 2006) portant promulgation de la loi n° 34-03 relative aux établissements de crédit et organismes assimilés:

« Sont considérés comme moyens de paiement tous les instruments qui, quel que soit le support ou le procédé technique utilisé, permettent à toute personne de transférer des fonds. » 22/10/2012

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Monnaie Fiduciaire

•

Elle est constituée par la les billets et les monnaies divisionnaires en circulation, déduction faite des encaisses des banques et des comptables publics ;

•

Bank Al-Maghrib est seule habilitée à émettre la monnaie fiduciaire ;

•

L’impression des billets de banque et la frappe des pièces métalliques sont assurées par DAR AS-SIKKAH depuis 1987 ;

•

Cette unité de production assure la qualité matérielle des signes monétaires en circulation ;

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Généralités relatives à la monnaie

Le cours légal : 

Dès le XIX siècle, et afin de maintenir la confiance du public en la monnaie en circulation, les pouvoirs publics vont instituer le billet à cours légal : accepté comme moyen de paiement. Le billet a désormais le pouvoir d’extinction des dettes. Tout créancier ne peut la refuser comme moyen d’extinction de sa créance.



Institutionnalisation de l’acceptation des billets en circulation en tant qu’instruments de paiement reposant sur la confiance, en substitution aux espèces métalliques d’or et d’argent.

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Généralités relatives à la monnaie

Le pouvoir libératoire: 

Cette notion signifie qu’un débiteur se trouve libéré de sa dette s’il présente la monnaie à son créancier pour paiement.



Seules les monnaies à cours légal ont un pouvoir libératoire. Toutefois, on distingue :

–

Les monnaies à pouvoir libératoire illimité, c-à-d celles que tout débiteur peut imposer en paiement à son créancier sans limitation du montant ;

–

Les monnaies à pouvoir libératoire limité, c-à-d celles qu’un débiteur ne peut imposer en paiement que jusqu’à concurrence d’une somme fixée par la loi.

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Monnaie Fiduciaire

•

La monnaie fiduciaire en 2011 : 

158,1 milliards de dirhams représentant près de 26,8% de l’agrégat M1 (590,6 milliards de dirhams).



Baisse tendancielle de la part de la monnaie fiduciaire dans la masse monétaire qui traduit les progrès continu de la bancarisation.

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La monnaie scripturale •

LA MONNAIE SCRIPTURALE 

Se définit comme l’ensemble des dépôts à vue auprès du système bancaire ;



L’expression « à vue » signifie que les avoirs sont disponibles au gré de leurs titulaires, par simple jeu d’écriture au moyen de chèque, virement, carte… et peuvent donc être utilisés sans délai pour effectuer des règlements ;



Les dépôts inscrits en compte sont des créances détenues par leurs titulaires auprès du système bancaire, du Trésor et de Barid Al-Maghrib ;



Le développement de la monnaie scripturale par rapport à la circulation fiduciaire s’explique par la sécurité offerte par son utilisation et par la commodité et la sûreté des règlements qu’elle permet.

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Qu’est ce qu’un moyen de paiement scriptural

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Qu’est ce qu’un moyen de paiement scriptural

La phase de la transaction est celle de l'initialisation, de la validation et de la transmission de l'ordre de paiement. Plusieurs fonctions sont mises en œuvre lors de cette phase, visant principalement à s'assurer de l'identité des parties, de l'authenticité de l'instrument de paiement utilisé et de l'intégrité des données de la transaction.

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Qu’est ce qu’un moyen de paiement scriptural La phase de compensation et de règlement permet aux établissements bancaires ou aux institutions assimilées de s'échanger leurs créances respectives nées des paiements scripturaux et de payer le solde net de ces créances.

Les flux de paiement dit de détail sont échangés soit de manière bilatérale soit grâce à une infrastructure mutualisée comme SIMT. Les soldes nets calculés sont ensuite réglés dans le système de paiement de gros montant SRBM.

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Qu’est ce qu’un moyen de paiement scriptural

•

Les instruments qui permettent de faire circuler la monnaie scripturale et qui ne jouent qu’un rôle de support dans les règlements s’articulent autour du : o Chèque o Virement o Lettre de change o Carte bancaire o Avis de prélèvement o Autres …

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Typologie de la monnaie Scripturale I.

LE CHEQUE

•

C’est un écrit, qui sous la forme d’un mandat de paiement, sert au tireur à effectuer le retrait à son profit ou au profit d’un tiers, de tout ou partie des fonds disponibles portés au crédit de son compte chez le tiré.

•

C’est aussi un instrument de paiement.

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I- LE CHEQUE

Situation du chèque avant 1997 :

•

Taux de rejet alarmant

•

Manque de crédibilité du chèque en tant qu'instrument de paiement

•

Absence de mesures répressives et dissuasives

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I- LE CHEQUE

Nouvelle réglementation du chèque : Dahir n°1-96-83 du 1 août 1996 portant promulgation de la loi n° 15-95 formant Code du Commerce De nouvelles mesures : 

Préventives



Dissuasives



Répressives

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I- LE CHEQUE

MESURES PREVENTIVES

 l’obligation pour les banques d’identifier tout client désirant ouvrir un compte qu’il soit personne physique ou morale ;

 les banques sont tenues, avant la délivrance de tout chéquier, de consulter le fichier central de Bank Al-Maghrib afin de s’assurer que le titulaire n’est pas un interdit bancaire.

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I- LE CHEQUE

MESURES DISSUASIVES 

Interdiction bancaire de 10 ans et obligation de restitution des formules de chèques pour tout titulaire de chèque ayant émis un chèque sans provision ;



Obligation pour les banques de déclarer tout incident de paiement au service central géré par Bank Al-Maghrib. En cas d’omission, la Banque se voit appliquer une amende de 5 000 à 50 000 dirhams (art. 319 du Code du Commerce) ;



Institution d’un nouveau régime de l’opposition au paiement de chèques qui prévoit les cas légaux selon lesquels l’opposition est régulière.

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I- LE CHEQUE

MESURES REPRESSIVES Renforcement de l’arsenal pénal en institution de nouvelles procédures judiciaires pour le recouvrement du montant des chèques rejetés pour défaut ou insuffisance de provision notamment : •

la possibilité pour le porteur de procéder à une saisie-exécution sur les biens des signataires du chèque (article 301 du Code de commerce) ;

•

Si le porteur du chèque dresse protêt, une interdiction judiciaire peut être prononcée contre l’auteur de l’incident qui risque des sanctions pénales prévues par l’article 315 du code du commerce

•

condamnation d’office par la juridiction pénale du tireur à payer au porteur le montant du chèque outre les intérêts et les frais d’exécution de la décision judiciaire (article 326 du Code de commerce).

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I- LE CHEQUE

Le chèque est au cœur de la stratégie de modernisation des systèmes de paiement : L’une des stratégies de modernisation des systèmes de paiement se base sur: •

l’automatisation du traitement des valeurs échangées notamment les chèques via le Système Interbancaire Marocain de Télécompensation

•

la promotion des cartes et des virements dans le dénouement des transactions

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I- LE CHEQUE

LA DEMATERIALISATION DES ECHANGES DU CHEQUE

•

Qu’est ce que l’échange dématérialisé des chèques ? 

C’est la compensation effectuée sur la base de transferts des flux électroniques relatifs aux chèques de la banque remettante à la banque tirée;



Les données informatiques contiennent les références du chèque (n° du chèque, montant, code banque, date de création, ..) accompagnées simultanément de l’image recto/verso du chèque scannerisé, permettant à la banque tirée d’effectuer les contrôles d’usage.

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I- LE CHEQUE

OBJECTIFS DE LA DEMATERIALISATION •

Réduction et harmonisation des délais de recouvrement. De J+15, les chèques payables « Hors place » seront réglés à J+2 à l’instar des chèques « place »;

•

Disparition des chambres de compensation manuelles ;

•

Sécurisation des échanges de transactions : Identification aisée de l’opérateur ayant initié le traitement de la valeur ce qui permet une traçabilité du cheminement du chèque ;

•

La conservation de l’image chèque facilite la recherche et la restitution de la copie de la valeur.

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I- LE CHEQUE

Pré-requis à l’échange d’images chèque •

Normalisation de la formule du chèque réalisée par le biais de la circulaire de Bank Al-Maghrib n° 12/G/ 2006 du 07 juillet 2006 ;

•

Elaboration d’un dispositif réglementaire et de sécurité : 

Les règles de traitement sécurisé du chèque doivent être respectées par chaque participant au SIMT ; Les sites de production et de secours de chaque participant au SIMT doivent faire l’objet d’un contrôle interne des accès physique et logique ; Le réseau télécoms doit être suffisamment dimensionné et fluide

 

•

Adhésion à la convention de non échange physique des chèques.

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Typologie de la monnaie Scripturale • • • • • •

Le Chèque La lettre de change Le virement La carte bancaire L’avis de prélèvement …

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II – LA LETTRE DE CHANGE

•

La lettre de change fait partie intégrante des effets de commerce qui sont des titres négociables représentatifs d’un droit de créance exigible à une échéance déterminée (régis par le code du commerce - articles 159 à 238).

•

C’est un écrit par lequel une personne, le tireur, donne à une autre personne, le tiré, l’ordre de payer une somme d’argent à une troisième personne, le bénéficiaire. Ce dernier peut être le tireur lui-même.

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II – LA LETTRE DE CHANGE UNE FONCTION DUALE

•

C’est un moyen de paiement

•

mais également un instrument de crédit. De ce fait, elle est mobilisable auprès d’un établissement de crédit qui crédite immédiatement le compte du présentateur et prend en charge le recouvrement à date.

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II – LA LETTRE DE CHANGE

•

INSUFFISANCES ACTUELLES 

Taux de rejet anormalement élevé (17,45% en nombre et 11,89% en valeur à fin décembre 2011).



Absence d’un dispositif préventif et répressif à l’instar du chèque

•

NOUVEAUTE 

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Emission de la décision réglementaire n° 20/G/ 2007 du 27 février 2007 relative à la normalisation de la lettre de change qui vise à préciser clairement les règles de codification de ladite lettre et ce, en tant que préalable à la dématérialisation des échanges de ce moyen de paiement via le SIMT.

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Typologie de la monnaie Scripturale • • • • • •

Le Chèque La lettre de change Le virement La carte bancaire L’Avis de prélèvement Autres …

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III - LE VIREMENT III. LE VIREMENT

•

Technique permettant de transférer une somme d’argent d’un compte à un autre par un simple jeu d’écriture

•

Défini par l’art. 519 du code de commerce « opération bancaire par laquelle le compte d’un déposant est, sur l’ordre écrit de celui-ci, débité pour un montant destiné à être porté au crédit d’un autre compte ».

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III - LE VIREMENT

Le virement permet donc:



d'opérer des transferts de fonds entre deux personnes distinctes ayant leurs comptes chez le même établissement bancaire ou chez deux établissements bancaires différents;



d'opérer des transferts de fonds entre comptes différents ouverts par une même personne chez le même établissement bancaire ou chez deux établissements bancaires différents.

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III - LE VIREMENT

•

L' ordre de virement est valablement donné soit pour des sommes déjà inscrites au compte du donneur d' ordre, soit pour des sommes devant y être inscrites dans un délai préalablement convenu avec l' établissement bancaire (article 520 du code du commerce).

•

Le bénéficiaire d' un virement devient propriétaire de la somme à transférer au moment où l' établissement bancaire en débite le compte du donneur d' ordre (article 521 du code du commerce).

•

L' ordre de virement peut être révoqué jusqu'à ce moment.

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III - LE VIREMENT Nouveautés du virement au Maroc : – – – –

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Echange dématérialisé depuis septembre 2004 ; Délai de règlement ramené à j+1 quelque soit la place de présentation ; A fin décembre 2009, près de l’ensemble des virements sont échangés via le SIMT ; Les réformes des textes le régissant devraient porter sur l’instauration de certains éléments d’information à caractère obligatoire au niveau de l’ordre de virement, ainsi que sur le délai réglementaire de rejet de virement.

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REPARTITION DES ECHANGES EN 2011

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Typologie de la monnaie Scripturale • • • • • •

Le Chèque La lettre de change Le virement La carte bancaire L’Avis de prélèvement Autres …

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IV – Les cartes de Paiement IV. LES CARTES DE PAIEMENT Une carte de paiement est un moyen de paiement sous forme de carte plastique, équipée d'une bande magnétique et/ou puce électronique qui permet : 

 

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le paiement d'achats et prestations de services, auprès de fournisseurs possédant un « terminal de paiement » (remplaçant l'ancien « fer à repasser ») pouvant lire la carte et connecté ou non à sa banque ou dans un appareil de distribution automatique ; les retraits d'espèces aux distributeurs de billets ; le télépaiement Internet, etc.

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IV – Les cartes de Paiement IV. LES CARTES DE PAIEMENT •

Cartes magnétiques : est un rectangle de matière plastique de format normalisé portant des informations inscrites sur une piste magnétique, elle-même normalisée. Apparaissent ainsi les sigles de l’émetteur, les nom et signature du titulaire, le numéro de carte et la date de validité. Le code secret est tenu, en revanche, confidentiel.

•

Cartes à puces : invention du français Moreno qui a doté la mémoire de la carte d’un microprocessus. Ce dernier s’est avéré un outil très efficace de lutte contre les fraudes compte tenu notamment de coût élevé du matériel de reproduction

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III. LES CARTES DE PAIEMENT

Différents types de carte

I. carte de débit Elle accepte différentes options selon le choix du porteur : 

débit immédiat : imputation sur le compte bancaire par la banque du porteur au jour le jour ;



débit différé : le compte du porteur est débité périodiquement à date fixe, voire mobile : dernier jour ouvert du mois

Elle permet d’effectuer de faire des paiements et des retraits sur DAB. Elle peut être à usage international ou national, etc.

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III. LES CARTES DE PAIEMENT

• Différents types de carte II. carte de crédit fonctionnant selon le principe du crédit révolving, avec le remboursement des dépenses à la banque étalée par mensualités pour l'utilisateur.

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III. LES CARTES DE PAIEMENT

• Différents types de carte III. porte-monnaie électronique Les PME sont semblables à une carte téléphonique et réservés aux petites dépenses :

Moneo en France ; Proton en Belgique ; carte Octopus à Hong-Kong. Carte « Daba daba » au Maroc

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III. LES CARTES DE PAIEMENT

• Différents types de carte Il existe aussi certaines cartes privatives valables en paiement selon des contrats d’acceptation spécifiques. Elles sont spécialement de deux natures : pétrolières ou émises par des sociétés de financement.

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LES CARTES DE PAIEMENT Évolution de l’architecture du réseau: Paysage Monétique en 2000 Interopérabilité Retrait

AURORA

Cetelem Maroc BCM BMCI CDM SGMB

AMEX

INTERBANK

BCP

• Interopérabilité par VISANET : AUTO-Paiement Trx domestiques • Accords avec BCP pour l ’acceptation des cartes BP Acq. DINERS

Acq. JCB

CIH Crédit Agricole ARAB BANK BNDE BMAO

WAFASALAF WAFA BANK BMCE

WAFA CASH

SALAFIN 22/10/2012

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LES CARTES DE PAIEMENT Evolution de l’architecture du réseau: actuellement

Prestataires

Banque Emettrice Commerçant

Autres Membres Marocains Emetteurs

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Banque Acquéreur GAB

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Centre Monétique Interbancaire (CMI) Généralités:



SA de financement gestionnaire de moyens de paiement créée le 15 février 2001



Capital de 98.200.000 DHS



Agréé par Bank Al-Maghrib le 2 avril 2002;



Fondé à l’origine par 11 banques qui en sont actionnaires: Arab



Rejoint par 2 membres adhérents: Barid Al-Maghrib et Cetelem Maroc;

Bank, BCM, Wafabank, BCP, BMCE, BMCI, CNCA, CIH, CDM, SGMB, BNDE

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Centre Monétique Interbancaire (CMI) Missions (1/2): 



Mettre en place un système d’acquisition Paiement moderne, cohérent, efficace et rentable; 

Acquéreur unique de l’activité paiement; (TPE du CMI)



Elargissement du parc TPE (20 000 TPE en 2009 contre 19 000 une année auparavant) ;

Assurer une Interopérabilité Paiement et Retrait optimale; 

Centre d’autorisation national;



Compensateur national des opérations monétiques

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Centre Monétique Interbancaire (CMI) Missions (2/2): 

Favoriser la fonction Emission au niveau du marché domestique;



Prendre en compte, dans les meilleures conditions, les évolutions réglementaires et technologiques des Systèmes de Paiement Internationaux; 

Préparation à l’acceptation des cartes à puce étrangères;



Mise à niveau du logiciel des TPE;



Charte Interbancaire pour la gestion des impayés au Maroc;

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III. CARTES DE PAIEMENT

QUELQUES STATISTIQUES



A l’issue de l’année 2011, le nombre de cartes bancaires marocaines a totalisé 8 millions marquant une hausse de 13,6% par rapport à 2010.



le nombre de paiements par ces cartes s’est établi à 17,2 millions en progression de 21,8% en nombre et 22,7% en valeur par rapport aux chiffres de 2010.



le nombre de retraits effectués au Maroc par des cartes émises ou gérées par les établissements de crédit marocains a atteint 162 millions pour une valeur de 138 milliards de dirhams, contre 139 millions d’opérations pour une valeur de 117,7 milliards en 2010.

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Répartition par nature

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Part en nombre des opérations par cartes

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III. CARTES DE PAIEMENT

LES DIFFERENTS TYPES DE FRAUDE (1/2)

 Carte perdue ou volée: Il s’agit de carte perdue par son détenteur officiel et utilisée par un tiers.



Carte contrefaite: C’est une fausse carte contenant des données de cartes



Carte vierge ou White Plastic: Il s’agit de carte en plastique dont

authentiques.

seulement la bande magnétique est encodée avec des dates et des informations volées mais lisibles. Ce système ne fonctionne qu’avec la complicité du commerçant.

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III. CARTES DE PAIEMENT

LES DIFFERENTS TYPES DE FRAUDE (2/2)

 Carte skimmée (Skimming): Il s’agit de carte dupliquée dont l’encodage a été fait à partir de la bande magnétique d’une carte à l’aide d’un appareil spécial.



Carte non parvenue à destination: Il s’agit de carte volée par un tiers



Carte objet d’un Fishing: Il s’agit de vol de numéro de la carte et de sa

lors de sa transmission par l’émetteur vers le porteur de la carte.

date d’échéance sur Internet et de leur utilisation pour des achats.

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III. CARTES DE PAIEMENT

Présentation du cadre juridique marocain en vigueur : Ces moyens de paiement sont régis par : 

le Code de Commerce (articles 329 à 333) ;



les conventions entre établissements bancaires (établissements émetteurs) et la clientèle (titulaires de moyens de paiement) ;



les conventions entre le CMI et les commerçants adhérents.

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III. CARTES DE PAIEMENT

Présentation du cadre juridique marocain en vigueur : Article 329 :Constitue un moyen de paiement, conformément aux dispositions de l' article 4 du dahir portant loi n° 1-93-147 du 15 moharrem 1414 (6 juillet 1993) relatif à l' exercice de l' activité des établissements de crédit et de leur contrôle, tout instrument qui, quel que soit le support ou le procédé technique utilisé, permet à toute personne de transférer des fonds.

Les conventions entre l'établissement émetteur et le titulaire du moyen de paiement, d' une part, et l' établissement émetteur et le commerçant adhérent d'autre part, déterminent les conditions et les modalités d' utilisation des moyens de paiement. Ces conventions doivent, cependant, respecter les règles d' ordre public ci-après.

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III. CARTES DE PAIEMENT Présentation du cadre juridique marocain en vigueur : Article 330 :L' ordre ou l' engagement de payer donné par le biais d' un moyen de paiement est irrévocable. Il ne peut être fait opposition au paiement qu'en cas de perte ou de vol du moyen de paiement, de redressement ou de liquidation judiciaire du bénéficiaire. Article 331 :Seront punis des peines prévues à l' article 316, en ce qui concerne les moyens de paiement, objet de ce titre: 1) ceux qui auront contrefait ou falsifié un moyen de paiement; 2) ceux qui, en connaissance de cause, auront fait usage ou tenté de faire usage d' un moyen de paiement, contrefait ou falsifié;

3) ceux qui, en connaissance de cause, auront accepté de recevoir un paiement par un moyen de paiement, contrefait ou falsifié.

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III. CARTES DE PAIEMENT Présentation du cadre juridique marocain en vigueur : Article 332 :Les dispositions de l' article 317 sont applicables aux moyens de paiement prévus à l' article 329.

Article 333 :Les moyens de paiement contrefaits ou falsifiés seront confisqués et détruits. La confiscation des matières, machines, appareils ou instruments qui ont servi ou étaient destinés à servir à la fabrication desdits objets sera prononcée, sauf lorsqu'ils ont été utilisés à l' insu du propriétaire.

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III. CARTES DE PAIEMENT

Synthèse du cadre juridique en vigueur •

Option du législateur pour le libéralisme juridique. (article 329, deuxième alinéa du Code de Commerce)

•

•

Édiction de règles minimales d’ordre public : -

Irrévocabilité du paiement.

-

Limitation des cas d’opposition.

-

Incrimination limitée aux cas de contrefaçon et de falsification des cartes bancaires.

Application des règles de droit commun (en matière de preuve, prescription, compétence…).

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III. CARTES DE PAIEMENT

Principales insuffisances du régime juridique • •

Ambiguïté de la définition de la carte bancaire.

• • •

Absence de sanctions pour l’opposition irrégulière.

•

Vide juridique en matière de signature électronique.

Imprécision du régime des oppositions et sa limitation au vol, perte et redressement ou liquidation judiciaire du bénéficiaire. Absence de recours judiciaire spécifique pour lever l’opposition. Dispositif répressif limité à certaines infractions.

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III. CARTES DE PAIEMENT

Mesures pour sécuriser la carte bancaire :  Migration vers la carte à puce ;  Renforcer le cadre légal régissant les cartes ;  Harmoniser les contrats porteurs pour instaurer un meilleur équilibre entre les obligations et les responsabilités des émetteurs et des porteurs de cartes ;  Sensibiliser les commerçants sur des mesures de vigilance à adopter lors des transactions ;

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Typologie de la monnaie Scripturale • • • • • •

Le Chèque La lettre de change Le virement La carte bancaire L’Avis de prélèvement Autres …

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V. AVIS DE PRELEVEMENT

Le prélèvement est un moyen de paiement automatisé issu de la pratique bancaire, adapté aux règlements répétitifs, dispensant le débiteur de l’envoi d’un titre de paiement lors de chaque règlement.

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V. AVIS DE PRELEVEMENT



Le créancier, client, ou clientèle, est une personne morale qui remet à sa banque, pour compensation éventuelle et règlement, les valeurs précitées. (IAM, MEDITEL, LYDEC, sociétés de crédit, etc.) . Il est possible, cela est cependant très rare, que le client soit une personne physique. On citera notamment le cas de certains entrepreneurs immobiliers qui acceptent, comme moyens de paiement, des avis de prélèvement.

 Le tiré, ou débiteur, est la personne, physique ou morale, dont le compte sera débité du montant des prélèvements.

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V. AVIS DE PRELEVEMENT



Le prélèvement repose d’une part sur des mandats, permanents mais révocables, passés entre le débiteur, le créancier et leurs banquiers respectifs et d’autre part sur des conventions et usages, ces mandats s’exécutant dans le cadre de conventions et usages : 

Le mandat donné par le débiteur à son créancier, pour l’autoriser à émettre des prélèvements payables sur son compte ; le contrat entre le débiteur et son créancier est appelé « DEMANDE DE PRELEVEMENT ». Ce mandat est annexé à un contrat principal (de prêt, de vente de biens ou de services)



Le mandat donné par le débiteur à sa banque, pour l’autoriser à débiter son compte du montant de ses prélèvements ; le contrat entre le débiteur et sa banque est appelé « AUTORISATION DE PRELEVEMENT ». L’autorisation de prélèvement est un mandat indépendant du contrat principal. Dès lors, la nullité ou la résiliation du contrat principal n’entraîne pas automatiquement la caducité de l’autorisation de prélèvement. En cas de nullité ou de résiliation du contrat principal, il appartient au débiteur de révoquer son ordre de paiement.

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V. AVIS DE PRELEVEMENT

Les intervenants :

• Le créancier ; • La banque du créancier ; • Le débiteur ; • La banque du débiteur.

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V. AVIS DE PRELEVEMENT

Les intervenants :

• Le créancier Il bénéficie de l’initiative de la mise en recouvrement de ses créances dès lors qu’il est en possession d’un identifiant unique et qu’il a transmis à la banque du débiteur une autorisation de prélèvement signée par ce dernier. Il est en convention de compte avec la banque, gestionnaire de son compte, qui l'informe des règles interbancaires régissant le fonctionnement du prélèvement et lui faisant obligation de :

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V. AVIS DE PRELEVEMENT

• • •

• •

disposer d’un NNE, n'émettre les prélèvements qu'après avoir reçu du débiteur et transmis à la banque de ce dernier l’autorisation de prélèvement, aviser le débiteur préalablement à l’émission du prélèvement par tout moyen à sa convenance : facture, avis, échéancier, relevé... fournir des informations fiables et contrôlées au niveau de la domiciliation des débiteurs, accepter de prendre en charge les impayés émis par la banque du débiteur et traiter tout litige en résultant directement avec le débiteur.

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V. AVIS DE PRELEVEMENT

Les intervenants :

• La Banque du Créancier : •

•

•

Elle informe son client des règles interbancaires régissant l'utilisation et le traitement des prélèvements : ces informations figurent dans les conventions qu'elle signe avec lui et lui sont communiquées en cas de mise à jour des règles. Elle assume l'entière responsabilité des prélèvements qu'elle présente au recouvrement dans la chambre de compensation, Elle est tenue de reprendre les impayés et de les contre-passer au compte de son client.

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V. AVIS DE PRELEVEMENT

Les intervenants :

• Le débiteur : •

• •

Il accepte le prélèvement comme mode de règlement. Complète et signe les formulaires de demande et d’autorisation de prélèvement puis les remet à son créancier accompagnés de son RIB ; A réception du document l’informant du montant et de la date d’exécution du ou des prélèvements (facture, avis, échéancier, etc..), le débiteur doit en vérifier la conformité au regard de l’accord conclu avec le créancier ; En cas de désaccord, le débiteur doit intervenir immédiatement auprès de son créancier pour faire surseoir au prélèvement. Si le créancier refuse, le débiteur peut faire opposition au prélèvement en s’adressant à sa banque

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V. AVIS DE PRELEVEMENT

Les intervenants :

• La banque du débiteur : •

•

A réception de l’autorisation de prélèvement, elle vérifie la conformité de la signature et des coordonnées du compte à débiter, puis conserve ladite autorisation ; A réception du prélèvement, la banque du débiteur s’assure que ce dernier est exécutable en vérifiant :    

l’existence d’une autorisation de prélèvement au profit du créancier émetteur du prélèvement, la validité des coordonnées bancaires, la disponibilité à la date d’échéance de la provision, l’absence d’instruction de non-paiement (opposition, ...) (1).

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V. AVIS DE PRELEVEMENT

Cadre juridique en vigueur : Ces moyens de paiement sont, exclusivement, régis par les conventions entre les établissements bancaires, leur clientèle et les fournisseurs des prestations de biens et de services (émetteurs).

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V. AVIS DE PRELEVEMENT

Insuffisances du cadre juridique actuel : Absence d’une définition légale de l’avis de prélèvement et des règles spéciales devant régir les relations entre les différentes parties concernées par l’utilisation de ce moyen de paiement

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Sommaire



Définition et typologie des moyens de paiement  Monnaie Fiduciaire  Monnaie scripturale



Rôle de Bank Al-Maghrib en matière de surveillance des moyens de paiement

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1- Le rôle et les responsabilités de Bank Al-Maghrib dans le domaine des moyens de paiements scripturaux

•

Cadre légal: Article 10 des nouveaux statuts « La Banque prend toutes mesures visant à faciliter le transfert de fonds et veille au bon fonctionnement et à la sécurité des systèmes de paiement. Dans ce cadre, elle veille à la sécurité des systèmes de compensation et de règlement-livraison des instruments financiers et s’assure de la sécurité des moyens de paiement et de la pertinence des normes qui leur sont applicables ».

Garantir la sécurité des moyens de paiement, indispensable au maintien de la confiance des utilisateurs et de la solidité du système financier .

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Surveillance par Bank Al-Maghrib : les objectifs

OBJECTIFS Efficacité et sécurité

Efficacité

Sécurité

•

•

Adaptation aux besoins des consommateurs

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•

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Maintien de la confiance du public Lutte contre la fraude

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Surveillance par Bank Al-Maghrib

•

Définition des normes de sécurité des instruments de paiement scripturaux et la surveillance de leur application

•

Suivi de l’évolution des normes internationales en matière de moyens de paiement et leur application au niveau national

•

Gestion des relations avec la place (CMI, Maroclear,…) pour tout ce qui se rapporte à la normalisation des règles et des procédures d’échange et de règlement

• •

Centralisation et diffusion des statistiques sur les moyens de paiement Participation à l’élaboration de la politique de Bank Al-Maghrib en matière des moyens de paiement

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Surveillance par Bank Al-Maghrib •

Qualité de l’émetteur (stabilité financière)  Application du régime des établissements de crédit (statut, capital initial, ratios prudentiels, contrôle interne, protection des dépôts, etc.)

•

Stabilité des dispositifs juridiques  Protection des utilisateurs  Transparence des contrats

•

Sécurité technique et organisationnelle  Veille technologique  Analyse des risques et objectifs de sécurité

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Surveillance par Bank Al-Maghrib : les objectifs •

Tout en respectant les principes suivants :  Respect du principe d’égalité des intervenants (conditions de concurrence équitables)  Respect de l’innovation  Transparence - Concertation avec les différents intervenants

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Actions de Bank Al-Maghrib dans le domaine de la sécurisation des cartes

♦ Sur le plan de la Normalisation:  Veiller à l’adoption par les parties concernées de toutes les normes et mesures techniques capables de contrecarrer la fraude monétique et de préserver la sécurité et la crédibilité des cartes bancaires :  Migration vers la norme EMV;  Sécurisation des transactions de paiement par le contrôle systématique de l’identité du porteur 22/10/2012

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Actions de Bank Al-Maghrib dans le domaine de la sécurisation des cartes

♦ Sur le plan de la lutte contre la fraude monétique:  Mise en place d’un Comité ad hoc de lutte contre la fraude monétique (Ministères de la Justice et du Tourisme, Services sécuritaires, GPBM, CMI et Bank Al-Maghrib).

 Deux groupes de travail visant à renforcer la lutte contre la fraude monétique:  Normalisation et Réglementation;  Suivi des cas pratiques de fraude. 22/10/2012

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Actions de Bank Al-Maghrib dans le domaine de la sécurisation des cartes

♦ Sur le plan Juridique et Réglementaire: Révision des textes législatifs et réglementaires régissant les moyens de paiement pour remédier aux insuffisances du code de commerce dans ce domaine et pour tenir compte également des nouvelles missions de surveillance conférées à Bank Al-Maghrib

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Actions en cours

ACTIONS DE MODERNISATION DES MOYENS DE PAIEMENT : 

Mettre en place les pré-requis nécessaires pour le développement des moyens de paiement de nouvelles génération notamment en matière de paiement mobile.



Continuer le chantier de réformes des textes législatifs régissant les moyens de paiement

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MERCI DE VOTRE ATTENTION

Hakima EL ALAMI Responsable du Service « moyens de Paiement »

[email protected]

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